Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

Содержание
  1. Что такое обязательное и добровольное страхование
  2. Сущность и значение договора страхования
  3. Виды страхования:
  4. Закон о договоре страхования
  5. Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?
  6. Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
  7. Срок действия
  8. Пролонгация
  9. Страховой случай
  10. Требования к оформлению страхового полиса
  11. Какие плюсы можно получить от договора коллективного страхования?
  12. Отличия коллективного полиса
  13. Условия прекращения договора страхования и его недействительности [ править| править код]
  14. Можно ли расторгнуть в период охлаждения?
  15. Объект договора в зависимости от вида личного страхования
  16. Страхование жизни
  17. Страхование от несчастных случаев и болезней
  18. Медицинское страхование
  19. Накопительное (сберегательное) страхование
  20. Литература [ править| править код]
  21. Права и обязанности сторон
  22. Что о защите своих прав должны знать страхователи?
  23. Как выплачивается страховка

Что такое обязательное и добровольное страхование

Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются

Система страхования содержит два направления:

  • Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
  • Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями

Сущность и значение договора страхования

Страхование – это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

    1. добровольное,
    2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
    3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

    • возмездный;
    • двусторонний;
    • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
    • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Закон о договоре страхования

страхование

Особенности заключения договора страхования в РФ регулируются нормами гражданского права. В Гражданском кодексе РФ (часть вторая), главе 48, прописаны основные положения, в частности:

  • о существенных условиях соглашения – ст. 942;
  • об определении роли страховщика – ст.938;
  • о форме заключения сделки – ст. 940.

Особенности страхования в РФ регулируются законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 года №4015-1.

Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

Срок действия

Срок действия договора относится к существенным условиям при заключении соглашения у страховщика. Согласно ГК РФ, полис (сертификат, свидетельство) действуют определенное время. Договор страхования может быть заключен на год, месяц или иное время, если такое условие прописано в соглашении.

Срок в страховании характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису (свидетельству, сертификату). По истечении срока, если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не имеет права рассчитывать на получение возмещения. Если свидетельство просрочено, обязанности страховщика по возмещению прекращаются.

Срок начала действия страхования может быть реальным или консенсуальным. Реальный срок начинает действовать с момента уплаты страхователем премии в адрес СК или при наличии иного факта, юридически удостоверяющего заключение договора страхования между участниками сделки.

Консенсуальный срок подразумевает собой начало действия полиса сразу после того, как стороны договора страхования подписали соглашение, без фактической оплаты услуг. Иное определение консенсуального срока – доверительный.

Пролонгация

После окончания срока действия полис подлежит пролонгации или переоформлению на новый вид страховой защиты. Пролонгацией договора страхования является продление соглашения на тех же (или схожих) условиях, которые были до окончания срока действия услуги.

Если клиент меняет страховщика, полис с предыдущей организацией аннулируется, а с новой оформляется на выбранных условиях. Иногда пролонгация невозможна, например, если у компании отобрали лицензию, или она прекратила деятельность в выдаче полисов на конкретный вид страховых услуг (например, ОСАГО или КАСКО).

Страховой случай

Далеко не каждая ситуация попадает под понятие «страховой случай». Никто не сможет дать гарантию, что клиент получит выплаты, пока не получит официальное подтверждение.

Но есть перечень обязательных рисков, выплата которых не обсуждается. Все они попадают в категорию несчастный случай:

  • инвалидность клиента вследствие травмы;
  • если клиент умер;
  • получил инвалидность, которая привела к потере трудоспособности;
  • временная нетрудоспособность.

Если застрахованный клиент покончил жизнь самоубийством, либо же был пьяным или под наркотическим воздействием, тогда никаких выплат по коллективному страхованию не будет.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Какие плюсы можно получить от договора коллективного страхования?

Договор коллективного страхования – это документ, который позволяет получить некоторые блага для себя, в первую очередь, выгодоприобретателю. К числу таких основных плюсов следует отнести:

  • возможность подстраховаться на тот случай, если речь идет о выплате кредита в течение длительного периода времени на случай временной или постоянной потери нетрудоспособности;
  • в случае если используется договор коллективного страхования, все сделки, которые подпадают под его действие, подлежат обязательной проверке со стороны страховой компании, что позволяет минимизировать риск возникновения ситуаций с мошенническим использованием средств, оборот которых происходит в ходе такой сделки;
  • в том случае, если речь идет о страховании на длительный период времени, то по такому договору можно получить дополнительные гарантии в виде страхования от потери источника дохода (например, в результате ликвидации организации-работодателя или в результате сокращения).

В том случае, если речь идет о договоре коллективного страхования, рассматриваемого с позиций организаций, то для них такой договор несет достаточно большое количество привилегий, например, среди налоговых льгот.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

  • выбор страховой компании;
  • срок действия контракта;
  • условия договора коллективного страхования;
  • принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Условия прекращения договора страхования и его недействительности[править | править код]

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

  • истечения срока действия;
  • исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;
  • неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
  • ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
  • ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
  • принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
  • в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

  • если он заключен после страхового случая;
  • если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Можно ли расторгнуть в период охлаждения?

В “период охлаждения”, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ для отказа от навязанной страховки в течении 14 календарных дней с момента получения кредита, можно отказаться как от индивидуальной страховки, так и от коллективной.

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Практика исследуется нами в заключительной части статьи.

Страховая премия должна быть возвращена заемщику в течении 10 дней с момента подачи заявления об отказе.

Премия возвращается в полном объеме.

Чтобы успеть подать документы вовремя и правильно, важно запомнить:

  1. Лучше отправлять заявление и в банк и в страховую компанию к договору которой заемщик подключен.
  2. При заключении кредитного договора, надо потребовать полные правила страхования, реквизиты страховой компании. Нужно отправить документы по верному адресу.
  3. Нет утвержденного бланка заявления. А требование его не законно. Заемщик имеет право предоставить заявление в свободной форме, хоть в письменном виде. Главное в срок!
  4. Укажите в заявлении данные подписанных вами договоров, соглашений, памяток, приложите их копии.
  5. Отправьте письмо почтой России с уведомлением о вручении и описью вложения.
  6. Или отнесите договор лично, поставьте штамп о получении заявления на его копии.
Такие меры предосторожности не случайны. Вернуть страховку по коллективному договору ПОСЛЕ периода охлаждения практически не возможно. По крайней мере, без привлечения опытного юриста за высокую плату, можно даже и не пытаться.

Видео – анализ положительной судебной практики расторжения договора коллективного страхования в период охлаждения:

Объект договора в зависимости от вида личного страхования

Если вид страхования связан с вероятностными событиями, которые могут случиться с конкретным человеком, то он относится к личному страхованию. Вместе с тем его можно классифицировать по объекту подобного соглашения. Основные категории рассмотрим отдельно.

Страхование жизни

Объектом сделки выступают имущественные интересы человека, связанные с его жизнью. Таким образом, страховым событием может признаваться:

  • дожитие до определенного возраста или до окончания даты действия соглашения;
  • дожитие до срока, установленного сделкой для выплаты страховой ренты;
  • смерть человека в период действия договора от любой причины, кроме самоубийства и т. п.

Договор такого вида может быть заключен не менее чем на 1 год.

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев и болезней

Осуществляется страхование следующих обстоятельств:

  • несчастного случая или заболевания, причиняющего вред здоровью как нематериальному благу;
  • болезни, которая влечет за собой дополнительные материальные расходы, то есть причиняет вред имуществу человека, что является событием в его жизни, от которого можно застраховаться согласно п. 1 ст. 934 ГК (эти же расходы можно застраховать другими способами – по договору специального медицинского страхования или имущественного).

Как и при страховании предпринимательского риска, в этом случае правовые последствия определяются не содержанием отношения, а формой, в которую они облечены. Таким образом, страховщик должен выплатить клиенту компенсацию при таких событиях:

  • его здоровью был нанесен вред по причине несчастного происшествия или заболевания;
  • несчастное происшествие или заболевание повлекло за собой смерть страхователя;
  • наступила полная или временная утрата трудоспособности (общей или профессиональной) из-за несчастного происшествия или заболевания, но в том случае, когда вид страхования не относится к медицинскому.

Медицинское страхование

Относится к одному из самых популярных видов личного страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов граждан в охране здоровья. Его целью является обеспечение граждан надлежащей медицинской помощью за счет отложенных средств.

Такое страхование бывает не только добровольным, но и обязательным. Во втором случае оно является составной частью государственного социального страхования и гарантирует всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Она оказывается за счет средств, которые откладываются в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования.

Накопительное (сберегательное) страхование

Все вышеперечисленные типы страхования являются рисковыми, то есть предполагают осуществление страховой выплаты только при наступлении оговоренного случая. Если же оно не наступает, то страховщик не производит каких-либо компенсаций. Что касается накопительного страхования, то оно принципиальным образом отличается от рискового. Оно преследует цель не только компенсировать причиненный личности вред, но и обеспечить ему определенный доход (процент) на вложенный капитал.

По такому договору выплаты производятся всегда. Его объектом также может выступать страхование жизни или определенных жизненных событий, например, на оплату обучения.

При накопительном страховании случайность отсутствует в факте выплаты, но не в её сроке и объеме.

Литература[править | править код]

  • Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9
  • Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М: СОМИНТЭК, 1998

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

  • сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
  • уведомить о СС;
  • предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации. Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации. Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/gk-rf-strakhovanie.html

Что о защите своих прав должны знать страхователи?

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Как выплачивается страховка

Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...