Страхование ипотеки

Содержание
  1. Где застраховаться?
  2. Обязательно ли использование страховки
  3. Преимущества оформления страхования здоровья и жизни
  4. Почему выгодоприобретателем по договору страхования имущества является Сбербанк?
  5. Обязательно ли покупать страховку
  6. Ипотечное страхование
  7. Обзор страховых компаний
  8. Обязательно ли оформлять страховку жизни при ипотеке?
  9. Кто получит компенсацию при страховом случае
  10. Получение возмещения при страховом случае
  11. Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать
  12. Виды ипотечного страхования
  13. РЕСО
  14. Страховка по ипотеке, основные нюансы:
  15. Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?
  16. Пример расчета стоимости
  17. Онлайн калькулятор страховки по ипотеке
  18. Последние новости
  19. Документы для оформления страховки
  20. 4. Абсолют Страхование
  21. 3 главных правила при страховании жизни и имущества
  22. 1 правило
  23. 2 правило
  24. 3 правило
  25. Можно ли отказаться и вернуть страховую премию
  26. Отказ от оформления страховки в банке
  27. Рекомендуемые ипотечные продукты
  28. Рейтинг компаний, предлагающих НСЖ
  29. Последствия неуплаты страховых взносов
  30. Сравнительная таблица

Где застраховаться?

Вариант загуглить в поисковике «Страховка для ипотеки дешево» и выбрать самый бюджетный вариант полиса — не лучший выход, в случае, если вы оформляете жилье в кредит. Зайдите на сайт банка, который одобрил вам ипотеку, и посмотрите список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться вы сможете только в них.

Список рекомендованных страховых компаний каждый банк формирует самостоятельно. Например, Сбербанк, ВТБ, Райфайзенбанк работают с большинством страховых компаний, а в списке «Альфа-Банка» всего четыре организации. Кроме того, могут быть нюансы, на которые стоит обратить внимание. Так, у Сбербанка заключено соглашение о сотрудничестве с ГК «Ренессанс Страхование», страховой «РСХБ-Страхование» и «Страховой бизнес-группой», но эти компании не информируют банк о заключении договора страхования. Значит, вам придется это сделать самостоятельно.

Некоторые банки по согласованию рассматривают возможность оформления страхового полиса в неаккредитованных компаниях. Но в этом случае процесс оформления ипотеки может затянуться — банк возьмет дополнительное время на проверку новой страховой компании, запросит пакет документов. Причем только этот процесс может занять до 30 дней.

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

  1. Смерть по любой из причин.
  2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
  3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Страхование ипотеки

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления. В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

  1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
  2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
  3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

Почему выгодоприобретателем по договору страхования имущества является Сбербанк?

По договору страхования имущества выгодоприобретателем является залогодержатель. Недвижимость, которую вы покупаете в ипотеку, находится в залоге у Сбербанка в течение всего срока кредитного договора. Поэтому при наступлении страхового события невыплаченная часть по кредиту перечисляется в пользу банка.

Был ли ответ полезен?

ДаНет

Обязательно ли покупать страховку

По российскому закону  обязательно покупать только полис ипотечного страхования, касающийся недвижимости – конструктивных элементов. Жизнь и здоровье страховать не обязательно, но банки применяют финансовые методы, стимулирующие граждан, а именно поднимают ставку по кредиту.

Титульное страхование имеет смысл приобретать, если квартира покупается на вторичном рынке и есть сомнения в юридической чистоте ее истории.

Ипотечное страхование

  • Страхование имущества.
  • Страхование жизни при ипотеке.
  • Страхование титула.
  • Страховая сумма от 100 000 до 10 000 000 .
  • Принимается большинством банков, в том числе ПАО «Сбербанк».

Обзор страховых компаний

Сравнение тарифов позволит составить объективную картину условий, предлагаемых различными страховыми компаниями.

Обязательно ли оформлять страховку жизни при ипотеке?

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.2008г. оформление страхования жизни право, а не обязанность заемщика. Поэтому от приобретения полиса вполне можно отказаться. Это подтверждается и нормами статьи 935 Гражданского Кодекса РФ. Аналогичная ситуация и с созаемщиком. По законодательству он также не обязан страховать свою жизнь для оформления ипотеки.

Важно понимать, что не все банки готовы выдать ипотеку клиенту, отказывающемуся от страховки жизни. Те же, кто не обязывает заключать подобные договора, могут существенно завышать процентную ставку по кредиту. Из-за этого покупка полиса часто становится обязательной процедурой.

Кто получит компенсацию при страховом случае

Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:

  • если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
  • если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.

Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник илиприобретение недвижимости созаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Страхование ипотеки

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Право собственности, жизнь и здоровье можно не страховать, если вы лично не заинтересованы в этом. Но иногда банки настаивают на оформлении всех видов страховок под страхом отказа в ипотеке. Это незаконно. Но отзывы в интернете говорят о том, что отказаться от них почти невозможно. Ведь в договоре на ипотеку прописываются санкции, которые могут быть применены в случае отказа.

Если вы решились на все три вида страхование, то самое выгодное решение – это оформление комплексной страховки. Тогда вам вручат не три, а только один полис. Стоить он тоже будет меньше. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы ипотечного займа.

Виды ипотечного страхования

Существует три вида страхования, применяемых при оформлении ипотеки:

  1. Страхование приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости. Полис начинает действовать в случае повреждения имущества из-за пожара, землетрясения, обрушения здания и прочих. При этом должно быть доказано, что порча недвижимости произошла не по вине заемщика.
  2. Страхования жизни и здоровья.
  3. Страхование титула. Такой полис позволяет обезопасить себя от появления неожиданных претендентов на приобретаемую недвижимость. Договор заключается сроком на 3 года, так как после истечения этого времени все претензии на имущество судами признаются необоснованными.

Точный перечень ситуаций, подпадающих под действие полиса, должен быть определен в ипотечном договоре.

РЕСО

Компания сотрудничает с другими банками по следующим тарифам:

Сбербанк

  • 0,18% – конструктив;
  • 1% – жизнь и здоровье.

Для ВТБ и других банков комплексная страховка, включая жизнь и здоровье, стоит в пределах 1%, страховка конструктива около 0,1%, титула – около 0,25%.

Полную премию можно получить, если договор досрочно расторгается в течение 5 дней после его заключения и до начала вступления соглашения в действие. Из возвращаемой суммы высчитываются понесенные расходы, если в договоре отсутствуют другие условия.

Сегодня РЕСО предлагает клиентам привлекательную акцию под названием “Выгодная ипотека”, согласно которой клиент получает 40% скидки в течение первого года ипотеки.

Страховка по ипотеке, основные нюансы:

  1. Размер страховки зависит от остатка ссудной задложенности
  2. Размер ежегодного взноса зависит от процентной ставки
  3. Размер страховки меняется при досрочном погашении
  4. Страховка платится раз в год

Для проведения расчета страховки по ипотеке рассмотрим формулы.
Данная выдержка из договора была приведена для следующего кредита:

Параметры кредита для расчета комплексного ипотечного страхования
Сумма 750100
Ставка 14.75
Срок 121
Дата выдачи 4 апреля 2011
Дата первого платежа 10 апреля 2011
Тип платежей Аннуитет

Приведем формулу для вычисления базы для платежа в дату 09 марта 2012

B = S + i*S

Где B — страховая сумаа, S — сумма ссудной задолженности на дату страховой выплаты, i — ставка
В данном случае, подставим S — сумма кредита — 750100, ставка 14.75(подставим 0.1475)

B =721370.28 + 0.1475 * 721370.28 = 827772,97005

Именно такая сумма прописана в договоре.

Встает вопрос, а откуда взялась цифра 721370? Ответ прост — из графика платежей ипотечного калькулятора.
Страхование ипотеки
Далее посчитаем сумму страховой выплаты в указанную дату

Insurance = 827772,97 * 0.404/100 =3344,20

Аналогично через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму

B =681 262.84 + 0.1475 * 681 262.84 = 781749,1089

И следующий взнос по страховке

Insurance =781749,1089 * 0.404/100 =3158,27

И так далее. Как видно, при вычислении страховки нет ничего сложного. Сначала считаем сумму страховки, а потом определяем ежегодный взнос и в конце -общую сумму.

Общая сумма = сумма все годовых взносов.

Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.
Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку
Т.е

B = S + newi*S

, где newi — новая процентная ставка.
В остальном расчет будет аналогичен.

Ставка 0.404% складывается из 2х составляющих(как написано в договоре). 0.272% — идут в страхование от смерти и утраты трудоспособности. Это значит, что если у вас будет тяжелая травма, страховая будет компенсировать вам ежемесячную сумму платежа(или даже полную — при полной утрате работоспособности)
Вторая часть — 0.132% идет на риск повреждения и утраты квартиры.
Есть также 3я часть — риск потери титула. У меня была квартира в новостройке, поэтому этой страховки у меня не было. При покупке жилья на вторичном рынке эта часть будет и сумма к оплате будет выше.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и почему оно может подорожать?

В среднем страхование жизни обойдется заемщику в размере 0,5–1,5% от суммы задолженности по ипотеке. Полис, как правило, оформляется на 1 год и продлевается на следующий. С уменьшением суммы задолженности будет уменьшаться и сумма страховки. Заемщик также вправе сменить страховую компанию.

Стоимость полиса и тариф для каждого заемщика определяется за счет взвешенной оценки совокупности факторов:

  1. Пол. Для мужчин риск по этому фактору более высокий, поэтому когда есть выбор кого ставить заемщиком, а кого созаемщиком, на первое место лучше поставить женщину. Полис обойдется дешевле на 30-50%. Однако есть компании, которые не придают полу существенное значение при выводе конечной суммы за страховой полис.
  2. Возраст. У людей старшего возраста выше риск смерти или болезни, поэтому и тариф для них выше. Разница в ставках между 25 летним и 50 летним клиентом может составлять 5-10 раз. Заемщикам в возрасте более 60 лет вообще отказывают в страховке жизни.
  3. Наличие хронических заболеваний. Они увеличивают стоимость страховки.
  4. Общее состояние здоровья. От клиента потребуется медицинская справка. Любые отклонения в той или иной степени влияют на повышающий коэффициент. Поэтому большинство клиентов предпочитают молчать о болезнях. Рекомендуем не скрывать правду от страховщика, поскольку сокрытие болезней может послужить основанием для отказа в страховой выплате.
  5. Лишний вес. Страховка будет однозначно выше для заемщиков с большим весом.
  6. Профессия. Чем более рискованной и опасной она является, тем выше будет тариф. Риск у бухгалтера и сотрудника МЧС существенно различается. Последним вообще сложно найти компанию, которая согласится на страхование.
  7. Наличие на руках уже действующего полиса страхования жизни, где выгодоприобретатель не банк. Учитывается не всеми кредитными учреждениями, но предоставить его не будет лишним.
  8. Сумма кредита. Чем она выше, тем более повышающие коэффициенты применяют страховые компании.
  9. Комиссия банка. Некоторые банки сотрудничают со страховыми компаниями и берут комиссию за привлеченных клиентов. Одни хотят от страховщика 20-50% от стоимости полиса, другие вообще на этом не зарабатывают, все зависит от банка.

Сколько будет стоить страхование жизни определяется и с учетом нюансов в конкретной страховой компании. Во внимание может приниматься семейное положение, наличие детей, других долговых обязательств, имущества и др.

Оформление комплексной страховки (жизни, титула и залога) обычно обходится дешевле. Заемщиков следует предостеречь оформлять полис страхования жизни до того, как ипотека одобрена. В противном случае если банк откажет, вернуть уплаченные деньги будет невозможно.

Читайте также другие статьи от наших экспертов:

Какие нюансы существуют при покупке квартиры в новостройке в ипотеку, преимущества и возможность снижения процентной ставки, как провести сделку с максимальной выгодой, а также пошаговая схема оформления —

читать экспертную статью

.

Какие документы нужны при оформлении ипотечного кредита, что входит в основной пакет и какие документы предоставлять на недвижимость, а также документы при участии в программах — полный список документов для ипотеки.

Пример расчета стоимости

Рассчитать стоимость страховки не сложно. Нужно узнать величину тарифного плана в страховой компании, и рассчитать итоговую сумму по формуле:

Сумма оставшейся задолженности * тариф (в %)

Например, размер ипотеки 3 млн. руб. Тариф – 0,15%.

Рассчитаем цену страхования за 1 год:

3 000 000 руб. * 0,15% = 4500 руб.

Размер взноса напрямую зависит от размера ипотеки. Чем больше сумма долга – тем дороже стоимость полиса.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

Последние новости

Читайте новости о страховании ипотеки

Документы для оформления страховки

Каждая компания самостоятельно определяет, какой пакет документации требуется для покупки страховки объекта недвижимости по ипотеке. Обычно в него входит:

  • Гражданский паспорт;
  • Заявление об оформлении полиса. Часто выполнено в виде анкеты, требующей указать личные данные и состояние недвижимости;
  • Технический паспорт на жильё;
  • Договор купли-продажи;
  • Информация о займе: размер кредита, номер договора, процентная ставка, срок предоставления заёмных средств, график погашения;
  • свидетельство о праве собственности (если жильё покупается на вторичном рынке);
  • отчёт об оценке.

4. Абсолют Страхование

Абсолют Страхование - ипотечное страхование, купить полис ипотечного страхования онлайн, стоимость страховки жизни при ипотеке, тарифы страхования имущества

Защитить ипотечную квартиру от утраты, повреждения, потери из-за прекращения права собственности получится с полисом в Абсолют Страхование. Компания аккредитована российскими банками и может принимать участие в программах с государственной поддержкой. Объектом страхования считается залоговая недвижимость и здоровье заемщика.

В компании гибкие тарифы ипотечного страхования, они учитывают тип имущества и дополнительные риски клиента. Для расчета стоимости полиса нужно оформить заявку на сайте, указав данные по недвижимости, кредитной организации и застройщику. Специалист обработает запрос и свяжется с вами любым удобным способом.

Перечень необходимых документов, бланки анкет и правила страхования выложены в открытом доступе. Их можно скачать на этапе формирования заявки и тщательно изучить условия договора. Абсолют Страхование работает круглосуточно, поэтому купить полис, сообщить о страховом случае и получить консультацию можно в любое время. Компания занимает 4 место в топе страховок ипотеки и считается одной из лучших.

3 главных правила при страховании жизни и имущества

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От добровольного страхования (жизнь, здоровье, титул, внутренняя отделка квартиры или любые другие дополнительные опции) можно отказаться на законных основаниях. Последствия такого отказа зависят от момента подачи заявления на отказ:

  • Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854‑У установлен «период охлаждении» — срок, в течение которого страхователь может отказаться от полиса без объяснения причин, и вернуть затраченные на него деньги в полном объеме. На сегодняшний день это 14 календарных дней с момента покупки страховки.
  • Если заемщик решил отказаться от страховки во время действия договора, нужно читать соглашение. Как правило, возможности возврата страховой суммы в таких случаях нет, либо это становится невыгодным, ведь при возврате страховая компания удержит РВД – расходы на ведение дела.
  • С 1 сентября 2020 года по новому закону заемщики получат возможность отказаться от страховки и вернуть часть средств по ней, если закроют ипотеку досрочно. Для этого нужно будет в течение 14 дней с даты погашения подать соответствующее заявление страховщику. Сейчас прямо такой возможности не предусмотрено.
  • Если кредит закрыли в срок, а страхование не понадобилось, вернуть за него деньги не получится.

В любом случае потребуется оформить письменное заявление на отказ. Формы разрабатывает страховщик, но вы можете воспользоваться нашим вариантом – он подойдет для ипотеки.

Скачать образец заявления об отказе от страховки по ипотеке (все СК, все банки).

Отказ от оформления страховки в банке

Банковские сотрудники делают все возможное, чтобы убедить клиента в необходимости страхования жизни. При этом информация преподносится таким образом, что у клиента даже не возникает мысли о том, что в другом месте провести данную процедуру можно по более низкому тарифу.

Как правило, клиенту навязывают участие в коллективном полисе, куда входит не только страхование жизни, но и трудоспособности. Для навязывания услуги могут быть применены даже самые агрессивные методы. Иногда может прозвучать фраза об отказе в ипотеке при отсутствии полиса. Всеми этими действиями руководит желание выполнить план продаж.

Наиболее доверчивые клиенты соглашаются на подобный вид страхования. В таком случае они отдают довольно крупные суммы и даже не пытаются узнать о тарифах у других страховщиков. Не стоит полностью доверять работнику банка. Любую полученную информацию необходимо обдумать и пытаться найти более выгодные условия не только кредитования, но и страхования.

табличка нет

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 100 000 до 6 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 60 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 20 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 12 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 60 000 000  руб.

Сумма

Рейтинг компаний, предлагающих НСЖ

Многие известные организации предлагают накопительное страхование жизни – кто-то дешевле, кто-то дороже:

  1. Ренессанс Жизнь.
  2. Альфа страхование Жизнь.
  3. Русский Стандарт Страхование.
  4. Росгосстрах Жизнь.
  5. Капитал Life.
  6. ВСК линия жизни.

Эта отрасль медленно, но верно растёт. По прогнозам экспертов страховой рынок ежегодно будет расширяться на 5 %.

Рейтинг компаний, предлагающих НСЖ

Удачно выбрав страховую компанию, можно сэкономить значительную сумму. Однако важно следить за тем, чтобы дешевле не превратилось в хуже: страховщики могут исключать из договора некоторые страховые случаи.

Так, если вы застрахуетесь лишь от несчастных случаев, то выплаты страховки в случае смерти или тяжёлой болезни, приведшей к инвалидности, можно не ждать. Поэтому услуга страхования жизни и здоровья не должна быть слишком дешёвой, это может быть рискованно.

Последствия неуплаты страховых взносов

Страхование ипотекиЕсли заемщик пропускает платеж по страховым взносам, то в дело вступает отдел взыскания банка, в котором оформлена ипотека. В начале на телефон клиента поступают СМС-сообщения с просьбой внести требуемую сумму. Менеджеры звонят заемщику и выясняют обстоятельства просрочки.

Когда первые шаги не приносят результатов, сотрудники банка начинают обзвон поручителей и контактных лиц. Не исключены также звонки по месту работы заемщика. Чаще все эти меры финансовые организации применяют не дольше 3-6 месяцев.

Если за это время клиент не оплачивает долг возможно два варианта развития событий. Первый – банк продает дело коллекторам. Те в свою очередь агрессивными методами начинают склонять заемщика к уплате страховых взносов, вплоть до личных визитов по адресу проживания человека.

Второй вариант – банк обращается в суд с требованием погасить не только страховку, но и весь ипотечный кредит. Такая возможность прописывается в договоре. В ходе судебных разбирательств клиент получает возможность доказать уважительность причины просрочки платежей и попросить предоставить рассрочку.

Сравнительная таблица

Конструктив (недвижимость) Жизнь и здоровье Титул
Сбербанк 0,25 1
РЕСО 0,10-0,18 1 0,25
ВСК Страховой Дом 0,43 0,55
ВТБ-страхование 0,33 0,33 0,33
Росгосстрах 0,17-0,20 0,28-0,60 0,15
Альянс 0,16 0,87 0,18
Ингосстрах от 0,1 от 0,2 от 0,2
СОГАЗ 0,08 0,17
Альфа-страхование 0,15 0,18 0,15

Узнайте где дешевле ипотечное страхование

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...