Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Содержание
  1. Что такое ипотека
  2. Реструктуризация ипотечного кредита в 2020 году с помощью государства
  3. Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица
  4. Что такое реструктуризация ипотечного кредита
  5. Условия реструктуризации
  6. В каких ситуациях возможна реструктуризация?
  7. Как изменить график платежей по ипотеке?
  8. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу
  9. Особенности
  10. Варианты
  11. Процедура
  12. Условия
  13. Кто может претендовать на реструктуризацию?
  14. Соберем пакет бумаг
  15. Варианты реструктуризации
  16. Требования
  17. Реструктуризация для физических лиц
  18. Каникулы в связи с коронавирусом
  19. Документы для реструктуризации
  20. Нюансы реструктуризации для физических лиц
  21. Реструктуризация для юридических лиц
  22. Положительные стороны
  23. Как подать заявку на реструктуризацию онлайн
  24. Нюансы реструктуризации для юридических лиц
  25. Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Что такое ипотека

Ипотечный кредит – это вид кредитования когда залогом является покупаемый объект недвижимости. Ипотеку берут как правило на срок от 10 до 30 лет. За это время в жизни у человека может все поменяться, потеря работы, переезд, смерь близких. В итоге ежемесячная оплата кредита может стать большой проблемой. Но это жизнь, банк и государство понимает, что такие жизненные ситуации могут происходить у людей. Необходим механизм помощи. Необходимо изменить график платежей, взять отсрочку платежа или увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму ежемесячных платежей. 

Реструктуризация ипотечного кредита в 2020 году с помощью государства

Проект реструктуризации ипотечных займов, принятый государством, предоставляет помощь некоторым категориям населения. Нужно учесть, что льгота предоставляется не всем гражданам. И перед принятием решения об обращении за помощью к государству нужно узнать, что банковское учреждение одобрит проведение процедуры рефинансирования.

Какие категории граждан могут получить финансовую поддержку от государства:

  • Семьи, в составе которых есть от двух детей младше 18 лет;
  • Лица, удостоившиеся звания ветерана боевых действий;
  • Инвалиды всех групп;
  • Родители, ухаживающие за детьми инвалидами либо их законные представители.

Основное требование для запроса государственной помощи является снижение среднего ежемесячного дохода семьи. Однако не каждое понижение является основанием для запроса субсидии. Весомым считается просьба пересмотра, когда финансовые поступления клиента уменьшились свыше 30% от дохода, имеющегося во время получения ипотечного займа. При оформлении ипотеки в валюте отличной от рубля, основанием для запроса может быть прирост ежемесячного платежа свыше 30%.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Если же по всем параметрам заемщик соответствует льготной категории клиентов, соответствующих условиям программы помощи государства, кредитное учреждение может предоставить следующие положения по займу:

  • Уменьшение действующей процентной ставки, но не больше порога в 9,5% в год;
  • Снижение суммы основной задолженности на 10% от имеющегося остатка, если лимит не превышает более 600 рублей;
  • Реструктуризация валютного кредита путем конвертации на счет в рублях;
  • Приостановление выплат долга по ипотечному займу сроком до 1,5 лет.

Банковское учреждение несет некоторые потери предоставляя заемщика такие предложения, но все же идет навстречу клиентам. Это связано с тем что банком было принято согласие на участие в программе государственной поддержки. Конечно выполняют такую функцию лишь банки, принимающие участие в господдержке и включенные в партнерство АИЖК, поскольку именно эта компания обеспечивает такие уступки для клиентов.

Процедура следующая, после получения ипотеки банковское учреждение передает права по залогу компании АИЖК и она отдает банку кредитные деньги. Таким образом, заемщик имеет долговые обязательства не перед банком, а государственным предприятием. Кроме этого банк обязан обеспечить возврат долга. Поэтому он является посредником в этой процедуре. Если же образуется проблемная задолженность право на возврат обратно переходит к банку путем выкупа задолженности.

В итоге реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2020 году предоставляется не каждому. Нужно учесть, что решение по предоставлению перерасчета завит исключительно от банка и не означает обязательность согласования. Таким образом это лишь временное действие, направленное на улучшение состояния заемщика чтобы дать возможность ему сохранить положительную кредитную историю и купленное жилье.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица

Под реструктуризацией ипотеки подразумевается изменение условий заключенного кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на клиента банка. В результате подобных действий обе стороны сделки получают определенную выгоду. Заемщик имеет возможность выполнить взятые на себя обязательства с минимально возможными затратами, а кредитная организация сохраняет клиента, зарабатывая на нем, пусть и несколько меньшую сумму, чем планировалась изначально.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

Под термином «реструктуризация» финансовая организация подразумевает изменение условий заключенного ранее договора о предоставлении заемных средств под залог недвижимости. В текущем понимании она направлена на смягчение условий для конкретного заемщика. Оформлена она может быть как перезаключение договора кредитования или подписание дополнительного соглашения к действующему.

Следует отметить, что процедура выгодна обеим сторонам:

  • Человек получает возможность платить меньше, избавляется от рисков потери жилья (чаще всего, единственного), ареста имущества, судебного разбирательства, серьезной порчи кредитной истории и прочих неприятностей.
  • Для банка изменение условий предпочтительнее, чем просроченная или вовсе непогашенная задолженность. Ни передача дела в суд, ни взыскание долгов с помощью коллекторских агентств не гарантируют полное погашение долга. Новый договор или допсоглашение помогут значительно снизить финансовые потери.

Условия реструктуризации

Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.

В каких ситуациях возможна реструктуризация?

На момент покупки квартиры суммы, сроки, проценты Сбербанк согласовывает с клиентом. Со временем обстоятельства меняются, и заемщик периодически попадает в положение, когда платить сложно. Самостоятельно справиться с ситуацией не получается, и должник обращается в банк за помощью. Ему идут навстречу, например, если:

  1. Утерян единственный источник дохода, а нового еще не найдено.
  2. Работодатель понизил зарплату, сняв с занимаемой должности.
  3. В результате травмы или болезни утрачена работоспособность (частично или полностью).
  4. Клиент ушел в декретный отпуск по уходу за ребенком, и не может зарабатывать.
  5. Заемщик попал под призыв, и, естественно, в период армейской службы не работает.
  6. Семья распалась, и теперь приходится рассчитывать только на свою зарплату.

Ни в коем случае не стоит ждать просрочки. Обращайтесь сразу, как только поняли, что грядут неприятности. Штрафы и пени под реструктуризацию не попадают. Перерасчету подлежит только долг по ипотеке. Просрочка более трех месяцев – однозначный повод для отказа в предоставлении услуги.

Московский кредитный банк

3.39%

Проголосовало: 1414

Есть категории граждан, которым Сбербанк всегда старается идти навстречу. Реструктуризация ипотеки доступна:

  1. Семьям с несовершеннолетними детьми (в одним ребенком, многодетным).
  2. Семьям, воспитывающим детей-инвалидов.
  3. Заемщикам из числа людей с ограниченными возможностями.
  4. Участникам боевых действий, ветеранам войны, инвалидов по ранению.

Но это совершенно не обозначает, что рядовой гражданин лишен права воспользоваться реструктуризацией. Сбербанк принимает любые заявки и старается их удовлетворить.

Как изменить график платежей по ипотеке?

Обратившись в Сбербанк за реструктуризацией, условия нового соглашения обсуждаются с клиентом. Чтобы было легче оплачивать ипотеку, приходится увеличивать срок возврата кредитных средств. Заявки принимаются при личном посещении отделения банка, в личном кабинете, на официальном сайте или через ДомКлик. Подготовьте документы, дождитесь одобрения, подпишите договор. Еще один способ – получить отсрочку. Кредитные каникулы – период, в течение которого не нужно погашать задолженность.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2020 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента. Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.). И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

основания для пересмотра условий кредитаИсправное выполнение кредитных обязательств в прошлом — залог успеха в будущем при пересмотре кредитных условий

В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

  1. семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
  2. многодетные семьи;
  3. инвалиды любой группы;
  4. участники боевых действий;
  5. физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Варианты

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

  • Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
  • Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
  • Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

варианты пересмотра ипотечных займовОсновные направления по которым проводят изменения у договорых условиях

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Процедура

Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

документы необходимые для реструктуризации ипотеки в сбербанкеОсобо актуальна возможность подачи заявки онлайн во время карантина

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты. Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента. В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

  1. реквизиты ипотечного договора;
  2. размер заемных средств;
  3. выплаченную сумму и задолженность;
  4. дату последнего или просроченного платежа;
  5. описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
  6. желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
  7. статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

реструктуризация ипотеки в сбербанкеПроцесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному списку

Заявление вместе с документами, необходимыми для реструктуризации ипотеки, подаются на рассмотрение сотрудникам банка. Затем проводиться анализ полученной документации и возможностей клиента, чтобы определиться с параметрами изменений в процессе погашения. Это займет от 2 до 5 дней.

Если принимается положительное решение, заемщика приглашают на составление договора. Завершиться процедура тогда, когда клиент изучит новые условия договора, и они его устроят.

Условия

Процедура становится возможной при наличии проблем касательно материального положения клиента. Речь идет о таких ситуациях:

  • заемщик теряет работу, его сокращают. Потеря работы по собственному желанию в этот список не входит;
  • беременность, появление на свет ребенка также относят к этому списку весомых причин проведения процедуры;
  • нарушение трудоспособности, состояния здоровья, из-за чего ухудшается материальное состояние клиента;
  • дополнить список можно наличием болезни у близкого родственника. Этот факт необходимо подтвердить документальным путем;
  • дополнить список можно срочной службой в армию;
  • банковское учреждение также идет на уступки в том случае, если созаемщик не выполняет своих прямых обязательств по договору.

Стоит отметить также, что клиент должен иметь низкий уровень загруженности кредитной истории. Если просрочка все же есть, тогда ее период не должен быть менее месяца. Иногда требуется поручитель в качестве гарантии выплаты. И главное условие касается наличия серьезной причины неспособности платить долг, ее доказательства.

Как проходит процесс реструктуризации кредита в Сбербанке

Кто может претендовать на реструктуризацию?

Разработанная Сбербанком программа реструктуризации предназначена для тех клиентов кредитной организации, которые соответствуют следующим требованиям:

  1. Доходы заемщика сократились на 30% или более;
  2. Регулярный платеж увеличился на 30% или более из-за изменения курса рубля при валютной ипотеке;
  3. Остающийся после ипотечной выплаты доход составляет меньше 2-х кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
  4. Существующий договор ипотечного кредитования действует более года;
  5. У заемщика в течение, как минимум, года отсутствуют просрочки по регулярным платежам.

Untitled1%20%2848%29.png

Также основанием для реструктуризации ипотечного кредита могут стать следующие обстоятельства в жизни заемщика:

  • Призыв на срочную службу в армии;
  • Пребывание в отпуске по уходу за ребенком, возраст которого не превышает 3-х лет;
  • Временная потеря трудоспособности;
  • Возникновение серьезных проблем со здоровьем и т.д.

Соберем пакет бумаг

Рассчитывать на льготное перекредитование можно при существенном снижении доходов, утрате трудоспособности или из-за призыва в армию и уход в декрет. Главное, сообщить в банк о своем положении и подать заявку на пересмотр ежемесячной нагрузки. Чтобы стать Сбербанк одобрил процесс реструктуризации, необходимо подготовить следующие документы:

  • общегражданский паспорт РФ;
  • заявление, заверенное личной подписью;
  • анкету на реструктуризацию;
  • бумаги, подтверждающие имеющиеся финансовые трудности;
  • свидетельство на право собственности на приобретаемую недвижимость;
  • выписку из домовой книги;
  • кредитный договор и все платежные квитанции.

Сбербанк вправе запросить другую документацию по своему усмотрению.

Если сразу предоставить все, что нужно для оценки благонадежности и платежеспособности заемщика, процесс одобрения пройдет быстрее. Однако принимаемое решение напрямую зависит от конкретной жизненной ситуации должника. Стоит учитывать, что Сбербанк вправе отказать в перекредитовании без объяснения причин.

Варианты реструктуризации

Подробные условия программы реструктуризации ипотеки приведены на официальном сайте Сбербанка по адресу sberbank.ru. Некоторые региональные подразделения кредитной организации проводят собственные мероприятия, направленные исключительно на реструктуризацию ипотеки. Пример подобной территориальной программы приведен на sberbank.ru

Именно поэтому при желании произвести реструктуризацию кредита целесообразно предварительно проконсультироваться со специалистами Сбербанка. Это позволит эффективнее использовать возможности, представляемые клиентам лидера финансовой отрасли страны. В общем случае при одобрении участия в программе реструктуризации заемщику предлагают воспользоваться одним из следующих вариантов снижения финансовой нагрузки:

  1. Снижение процентной ставки по ипотеке;
  2. Увеличение срока кредитования;
  3. Изменение валюты ипотечного кредита на рубли, если он оформлен в долларах или евро;
  4. Предоставление кредитных каникул, предусматривающих выплату только процентов или полное освобождение заемщика от регулярных платежей на какой-то конкретный период времени;
  5. Сочетание или комбинация приведенных выше вариантов реструктуризации.

Требования

К самому заемщику Сбербанк выдвигает не слишком строгие требования для проведения реструктуризации ипотеки. Необходимо вносить платежи без просрочек в течение года до даты подачи заявления на услугу и больше ничего от человека не требуется, ведь всем остальным требованиям банка человек соответствует уже как действующий заемщик Сбербанка.

залоговое имущество

К залоговому имуществу (жилье, приобретенное за кредитные средства) Сбербанк выдвигает определенные требования:

  • В доме или квартире должен быть ремонт.
  • Стоимость жилья не должна быть более 60% от средней стоимости подобного имущества в регионе.
  • К площади жилья также выдвигаются требования в зависимости от числа комнат (1ком. — до 45 кв.м., 2 ком — до 65 кв.м., 3 ком. — до 85 кв.м.).
  • В залоговом имуществе не должно быть незаконных достроек, перестроек и прочих изменений.
  • Залоговое имущество должно быть единственным у заемщика и членов его семьи (кроме 50% владения).

Эти требования должны соблюдаться неукоснительно, иначе Сбербанк откажет в реструктуризации ипотеки.

Реструктуризация для физических лиц

В отношении физлиз перерасчет ипотеки имеет ряд особенностей. Наличие просрочек – повод для отказа, особенно, если кредит не платили более трех месяцев. Есть возможность пересчитать ипотеку, став участником программы господдержки. В случае отказа в пересмотре условий ипотеки, Сбербанк не обязан уведомлять о причинах отказа. А вот заемщику нужно документально подтверждать наличие объективных, актуальных причин неспособности выплачивать ипотеку на прежних условиях.

Каникулы в связи с коронавирусом

Ранее мы рассказали об условиях реструктуризации для всех граждан. Однако есть специальная мера поддержки заемщиков, введенная в связи с коронавирусом. В ее рамках можно получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Воспользоваться помощью можно только до конца сентября 2020 года.

Каникулы предоставляют тем гражданам, у которых доход сократился на 30% и более. Данное падение должно было произойти в месяце, который шел перед месяцем обращения в банк. Упавший доход будут сравнивать со среднемесячными заработками гражданина по итогам 2019 года.

Все документы, подтверждающие ситуацию, нужно собрать и предоставить в течение 3 месяцев после подачи заявления. Если гражданин не уложился в этот срок, то ему выделят еще месяц.

Документы для реструктуризации

Заемщиков часто интересует вопрос, какие документы нужны на реструктуризацию. И вопрос этот необходимо задавать заранее, ведь список документов большой и его необходимо подготовить по всем правилам.

Документы для реструктуризации

Обязательно Сбербанк затребует от заемщика:

  1. Оригинал паспорта и его ксерокопию.
  2. Справку о состоянии доходов за последние полгода (2-НДФЛ или по форме банка).
  3. Справку о занятости – копию трудовой книжки или выписку из нее.
  4. Выписку из домой книги.
  5. Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
  6. Документ, подтверждающий ухудшение финансового состояния (справка с места работы о сокращении или уменьшении размера заработной платы, справка из больницы о необходимости и стоимости лечения и т.д.).
  7. Ксерокопию страхового полиса на залоговое имущество.
  8. Выписку из ЕГРП.
  9. Ксерокопию лицевого счета по залоговому имуществу.

Эти документы Сбербанк для реструктуризации потребует обязательно, но также он вправе запросить и другие необходимые сведение для принятия решения.

Нюансы реструктуризации для физических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

  • если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
  • есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
  • должны быть веские основания, подтвержденные документально;
  • банк может отказать без объяснения причин.

Реструктуризация для юридических лиц

Статус юрлица позволяет пользоваться специальными условиями погашения коммерческой ипотеки, которые обговариваются индивидуально. Для принятия решения банку потребуется провести комплексный мониторинг ликвидности предприятия. В некоторых случаях долги по ипотеке частично списываются. В других разрешено погашать задолженность выпущенными акциями. Последний случай доступен для ЗАО, ОАО, ПАО. У ООО подобной возможности нет. Большинство послаблений доступно и для ИП.

Положительные стороны

Эта процедура для обеих сторон является выгодной. Ведь банковское учреждение, например, избегает, таким образом, убытков. Также улучшается качество его портфеля. Банк получает определенную (зависимо от временного промежутка продления) прибыль.

Также положительно для банка то, что экономится время, силы, минимизируется риск судебных разбирательств.

Огромным плюсом для заемщика является не допустить судебного разбирательства, пени, штрафов. Согласовываются удобные для обеих сторон условия, пересматриваются сроки, процентная ставка, либо другие возможные моменты.

Как подать заявку на реструктуризацию онлайн

В октябре 2020 года банк реализовал возможность заполнения заявления на урегулирование задолженности по займу через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Ранее это можно было сделать через форму на официальном сайте учреждения. Причины, которые вынуждают заёмщиков прибегать к таких шагам могут быть разные и банки подходят к каждой ситуации индивидуально, изменяя процентные ставки, сроки кредитования и размеры ежемесячных выплат.

Чтобы найти шаблон для заполнения необходимо следовать по пути:

  • для старой версии: «Кредиты» — «Кредитные каникулы» — «Подать заявку».
  • В новой: «Кредиты» — «Детальная информация по кредиту» — «Взять кредитные каникулы» — «Подать заявку».

Клиенту необходимо заполнить все поля и загрузить копии указанных документов. Далее следует ожидать ответа, для удобства есть возможность онлайн отслеживать статус.

Нюансы реструктуризации для юридических лиц

Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:

  • могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
  • проводится комплексный анализ бизнеса;
  • часть долга может быть списана;
  • рассматривается возможность погашения кредита акциями.

Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...