Как взять ипотеку пенсионеру — подробное руководство + советы как увеличить шансы на получение ипотечного кредита

Содержание
  1. До какого возраста можно получить ипотеку
  2. Дают ли ипотеку пенсионерам в 2020 году
  3. Реально ли это?
  4. Оформление ипотеки работающим пенсионерам
  5. Без первоначального взноса
  6. На какие объекты выдается ипотечный кредит
  7. Приобретение квартиры по ипотеке
  8. Покупка земельного участка или строящегося дома
  9. Приобретение готовой загородной недвижимости
  10. Виды недвижимости, приобретаемой по ипотеке
  11. Ипотека для пенсионеров по семейной программе
  12. Преимущества и недостатки ипотечного кредита для пенсионеров
  13. Военные пенсионеры и ипотечное кредитование
  14. Документы для оформления – общий список
  15. Особые условия
  16. Условия получения ипотеки для пенсионеров
  17. Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста
  18. Интересное видео
  19. Требования к созаемщикам и подача документов
  20. Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования
  21. Плюсы и минусы ипотечного кредитования
  22. Плюсы
  23. Минусы 
  24. Как рассчитать ипотеку для пенсионера
  25. Ипотечный калькулятор
  26. Недостатки ипотечного кредитования пенсионеров
  27. Может ли пенсионер выступать созаемщиком
  28. Погашение ипотеки Сбербанка для пенсионеров
  29. Досрочное погашение ипотеки в сбербанке
  30. Что собой представляет обратная ипотека
  31. Как пенсионеру увеличить шансы на получение ипотеки — полезные советы и рекомендации
  32. Совет 1 . Привлеките созаемщика
  33. Совет 2. Предоставьте залог
  34. Совет 3. Устройтесь на работу
  35. Советы для тех кто планирует взять ипотеку
  36. Что делать в случае отказа по ипотеке
  37. Отзывы об ипотеке для пенсионеров

До какого возраста можно получить ипотеку

Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

Дают ли ипотеку пенсионерам в 2020 году

Обсуждая данный вопрос, важно обратить внимание на сам термин «пенсионный возраст».

Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. Естественно, таким пенсионерам получить ипотеку не составит труда. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном в принципе кредитуют только взрослую аудиторию.

Сложнее заемщикам старше 55 – 60 лет. Немногие кредиторы в принципе работают с данной категорией клиентов. Те, которые работают, редко готовы одобрять крупные суммы, к которым относятся ипотечные займы

Реально ли это?

Банковских организаций с особыми предложениями по ипотеке для лиц пенсионного возраста сегодня нет. Однако пенсионер, который решил оформить ипотечный кредит, имеет возможность сделать это. Для этого ему нужно соответствовать некоторым условиям. К примеру, нужно быть официально трудоустроенным.

Еще одна проблема – это возраст клиента. Так, определенные банковские организации требуют, чтобы по завершении периода действительности соглашения по займу клиенту было не больше 60/65/70 лет.

Оформление ипотеки работающим пенсионерам

Условия для трудоустроенных пенсионеров почти неотличимы от требований к остальным клиентам. Отличие заключается в том, что оформить ипотечный займ на продолжительный период не выйдет.

Без первоначального взноса

Взять займ на недвижимость без первого взноса трудно даже молодым трудоустроенным клиентам, не говоря уже о лицах пенсионного возраста. Однако возможность есть, если клиент владеет недвижимостью. Оформив недвижимое имущество в качестве залога, можно многократно увеличить свои шансы на получение займа.

На какие объекты выдается ипотечный кредит

Объекты под ипотеку для пенсионеров

Приобретение квартиры по ипотеке

Граждане пенсионного возраста могут запросить ипотечный кредит на покупку квартиры – как готовой, так и строящейся. К слову, получить одобрение на покупку новостройки или квартиры на вторичном рынке – легче всего. Банковские организации расценивают такие объекты, как наиболее ликвидные на рынке, поэтому проблем с получением займа быть не должно. Важно учесть, что сумма предоставляемого займа составит не более 85% от стоимости желаемого (приобретаемого) жилья.

Покупка земельного участка или строящегося дома

За счет ипотечных средств можно приобрести и другие виды недвижимости, например, участок под строительство или строящийся дом. Но такой кредит – гораздо более сложный банковский продукт, чем квартира. Должны быть выполнены определенные условия:

  • на участок под застройку должно быть оформлено право собственности;

  • собственные средства – не менее 25% для внесения первоначальной суммы;

  • к тому же, при приобретении таких объектов ставка может увеличиться на 1%;

  • допускается получение ссуды под залог имеющегося жилья.

Приобретение готовой загородной недвижимости

Ну а если вышедшие на пенсию заемщики задались целью купить загородный коттедж, или частный дом с участком, то, прежде всего, необходимо накопить на первоначальный взнос в размере 25 % от стоимости жилплощади. Далее важно подобрать объект, удовлетворяющий требованиям:

  • дом с подключенными и исправными коммуникациями (свет, газ, вода и канализация);

  • расположение – в черте города или деревенского поселения;

  • деревянные дома не рекомендуем рассматривать – ипотечными условиями за них предусмотрены высокие взносы по страховке.

Условия ипотеки

Многие банки по-прежнему считают весьма рискованным одобрять заём лицам, вышедшим на заслуженный отдых не по выслуге лет, а по достижении нетрудоспособного возраста.

На сегодняшний день ипотечный кредит пенсионерам дают ВТБ, Банк Москвы, Сбербанк, Россельхозбанк, Совкомбанк и некоторые другие банковские организации.

Покупатели недвижимости в жилом районе «Гармония» близ Ставрополя при соблюдении всех предъявляемых банками требований могут рассчитывать на жилищный кредит для пенсионеров в Сбербанке, Россельхозбанке и ВТБ, выступающих партнёрами Строительной группы «Третий Рим».

Виды недвижимости, приобретаемой по ипотеке

Банки, работающие на территории Российской Федерации, предлагают ипотечное кредитование на следующие виды недвижимости:

  1. Загородное жилье:
  • участок земли,
  • дача,
  • коттедж,
  • частный дом (в том числе с уже имеющимся земельным участком).
  1. Жилье в городе:
  • частный дом,
  • апартаменты,
  • квартира во вторичном жилом фонде или новостройке,
  • комната в коммунальной квартире,
  • доля в квартире,
  • гаражное помещение,
  • таунхаус.

Ипотека для пенсионеров по семейной программе

Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у  женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека позволяет пенсионерам разъехаться с детьми и внуками, обзавестись собственным жильем, не имея на руках денег для оплаты его полной стоимости. Многие покупают загородный дом и земельный участок, куда можно переехать из города. Кредит оформляется быстро (от подачи заявки до регистрации в Росреестре проходит не больше месяца), после чего заемщик сразу же въезжает в свое новое помещение.

Ипотечный кредит пенсионерам имеет свои недостатки:

  • недвижимость в силу закона является залоговой. Банк вправе забрать ее, если заемщик по каким-то причинам перестанет платить;
  • срок кредита для пожилых не превышает 10–15 лет. При остальных равных условиях это увеличивает ежемесячные выплаты;
  • средний размер пенсии в России настолько мал, что часто единственная возможность пожилого клиента взять ссуду — это привлечь молодых платежеспособных созаемщиков.

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

man 7 - Ипотека для пенсионеров - льготы, условия, требования

Существует специальная государственная программа, по которой военным пенсионерам дают ипотеку с целевым расходованием социального пособия. Поддержка государства дает кредиторам снижение рисков невыплаты долга при финансовых сложностях, болезни или полного отказа от погашения займа – платежи высчитываются от суммы назначенного пособия равными частями.

Важно! Для получения ежемесячного пособия, используемого в счет погашения ипотеки, военный пенсионер должен иметь не менее 10 лет выслуги. Такой заемщик вправе использовать средства накопительного счета для выплаты займа, если состоял в системе жилищного обеспечения более 36 месяцев.

Пенсионерам с военным стажем предлагаются сниженные проценты, в исключительных случаях не требуется первоначальный взнос. Увеличенные шансы на получение у семейных военнослужащих – в банках учитывается совокупный семейный доход, что не влечет тяжелого финансового бремени при выплате ипотеки.

Рассмотрим на примере программы кредитования пенсионеров с военной выслугой:

Наименование организации Годовой процент (%) Максимальная сумма Величина первоначально взноса
СовкомБанк 10,9 До 8 млн руб. 10%
СберБанк 12 До 8 млн руб. 15%
ТинькоффБанк 8-14 До 10 млн руб. От 10%

*Тинькофф определяет ставку индивидуально согласно условиям банков-партнеров, выдающих средства на покупку жилплощади пенсионерами.

Документы для оформления – общий список

При подаче заявки в банк на получение ипотечного кредита при себе нужно иметь следующий пакет документов:

  1. заполненное заявление заемщика,
  2. копия паспорта Российской Федерации с отметкой о регистрации,
  3. пенсионное удостоверение,
  4. справки о доходах: заработной плате, пенсии (из ПФ), дополнительных доходах,
  5. подтверждающий страховой документ,
  6. документы на имущество под залог, а также на приобретаемую недвижимость,
  7. для работающих пенсионеров копия трудовой книжки, заверенная руководством предприятия,
  8. свидетельство о регистрации права собственности,
  9. выписка из домовой книги,
  10. медицинский полис.

В случае, если есть поручитель, то пакет документов аналогичен.

Чтобы быть уверенным в том, какие бумаги нужно подготовить, следует обратиться в тот банк, в котором планируется получение кредита.

Важно помнить, что возможно получить заем, предоставляя лишь достоверную информацию.

На рассмотрение заявки и оглашение решения потребуется несколько дней.

Особые условия

Есть и еще одно условие ипотеки для пенсионеров: наличие недвижимости, оформленной в собственность. Таким образом, данный объект выступает дополнительным гарантом платежеспособности заемщика. Для погашения займа применяется аннуитетная схема, обеспечивающая более прозрачные условия и ежемесячное внесение равных сумм. Вопрос о том, можно ли пенсионеру ипотеку, если единственным источником средств являются пенсионные выплаты, является наиболее актуальным. Решить его возможно за счет привлечения поручителей. Ими могут стать близкие родственники, имеющие достаточный доход для кредитования.

Условия получения ипотеки для пенсионеров

Заранее никто не сможет гарантировать одобрение ипотечной заявки со стороны банка. Особенно это касается граждан пенсионного возраста. Будет производиться довольно тщательное изучение анкетных данных. Финансовая организация должна знать свои риски.

Для получения подтверждения ипотечной заявки необходимо соответствовать главным условиям:

  • Пенсионер должен иметь российское гражданство. Это требование носит обязательный характер при кредитовании гражданина пожилого возраста. Конечно, некоторые банки предусматривают оформление ипотеки для иностранных граждан. Однако иностранец должен быть моложе пенсионного возраста.
  • Возрастные ограничения. Довольно часто банки уделяют особое внимание именно верхней возрастной границе. Погашение долговых обязательств должно быть выполнено раньше наступления пенсионного возраста. Максимально допустимый возраст клиента не должен превышать 75 лет. Однако и эта цифра может быть снижена в том случае, если гражданин не предоставил справки об уровне дохода.
  • Факт трудоустройства. Некоторые финансовые учреждения одобряют ипотеку только для работающих пенсионеров. При наличии только одной пенсии довольно сложно своевременно погашать долговые обязательства. Если в банк обращается клиент с минимальной пенсией, в таком случае предлагается привлечение созаемщика.
  • Наличие прописки. Без постоянной регистрации одобрение ипотеки не состоится. Для банков это приоритетное условие. Современные кредиторы стремятся пополнить клиентскую базу, в связи с чем значительно смягчают список требований для клиентов. Некоторые финансовые учреждения готовы подписать ипотечный договор с пенсионером, который имеет только временную прописку в регионе расположения банковского отделения.
  • Уровень дохода. В данном случае требования могут существенно отличаться у каждого банка. Сотрудник финансового учреждения будет учитывать соотношение желаемой суммы ипотеки и размера постоянного дохода. Также учитывается размер процентной ставки и срок кредитования. Однако в большинстве случаев выдвигаются ограничения о размере ежемесячной выплаты. Каждый месяц внесенная выплата не должна превышать 60% от общего размера платежа.

документы

Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

«Пенсионная ступенька» помогает: 

  • Удобно распределить платежи
  • Увеличить максимальную сумму кредита
  • Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
  • Снизить общую переплату по процентам по ипотеке 

При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

Интересное видео

Предлагаем посмотреть полезную видео-информацию по теме:

Требования к созаемщикам и подача документов

Помимо постоянного дохода, созаемщик должен иметь:

  • Российское гражданство;
  • Постоянную регистрацию на территории РФ;
  • Возраст не моложе 21 года;
  • Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В ряде случаев для внесения основного платежа по кредиту, заемщики предпочитают продать недвижимость быстро. Документы, подтверждающие соответствие установленным требованиям, подаются одновременно с заявлением и документами на оформление кредита.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования

Банки просят оформить два типа страхования:

1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.

Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика.

Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки. Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Плюсы

Ипотека для пенсионеров имеет свои преимущества:

  • большой срок кредитования (до 30 лет);
  • выбор программ выдачи кредитов, что позволяет определить максимально подходящую для конкретного клиента;
  • пониженные ставки;
  • акционные предложения по приобретению конкретной недвижимости со сниженной ставкой;
  • обратная ипотека для одиноких пожилых людей позволяет получать дополнительную материальную помощь в обмен на свою жилплощадь;
  • возможность оформления ипотеки без первого взноса, если уже есть в собственности недвижимость.

Минусы 

Недостатками считаются:

  • дополнительные расходы (страховка, услуги оценщика, открытие счета);
  • в случае просроченного платежа начисляется дополнительный ежемесячный процент;
  • достаточно долгое время вынесения решения по заявке;
  • большой первичный взнос;
  • жесткие условия для заемщиков;
  • трудности оформления кредита для неработающих пенсионеров.

Как рассчитать ипотеку для пенсионера

Перед отправкой заявки стоит рассчитать кредит пенсионеру на онлайн-калькуляторе. Получившиеся суммы предварительны: окончательные банк определит после рассмотрения документов. Но пользователи отмечают, что различия незначительны. По примерным цифрам можно довольно точно оценить будущую кредитную нагрузку.

Ипотечный калькулятор

Очень удобный кредитный калькулятор Сбербанка для пенсионеров доступен на официальном сайте или в сервисе «Дом.Клик». Пользователь может рассчитать ипотеку, учитывая стоимость недвижимости, свой доход или желаемую сумму ежемесячных платежей. Сразу после этого сервис предложит создать Личный кабинет и перейти к оформлению заявки.

Ипотечный калькулятор

Недостатки ипотечного кредитования пенсионеров

Не в каждом банке имеется возможность получения ипотеки для пенсионеров.  Обычно банки рассчитывают, что к дате окончательного погашения займа пенсионер не достигнет возраста 65 лет.

Если гражданин, не собирается продолжать работать, после наступления возраста 60 лет, то вероятность полностью закрыть ипотечный кредит значительно уменьшается при коротком сроке действия договора.

Кроме того, размер ежемесячных платежей на погашение кредита существенно повышается.

Разумеется, пенсия заемщика не позволит совершать такие платежи.

Если у пенсионера имеются дополнительные источники дохода, то банк может учесть их, если заемщик представит подтверждающие документы.

Кроме того, следует знать, что обязательным условием выдачи кредита является страхование жизни и здоровья заемщика-пенсионера, которое потребует уплату страховых взносов.

В завершение необходимо отметить, что часто банк отказывает в выдаче ипотечного займа пенсионерам с небольшим размером пенсии, не имеющим других источников дохода.

Ипотека под залог приобретаемой квартиры смотрите статью: ипотека под залог недвижимости.

Пенсионерам следует оценить собственные финансовые возможности перед обращением в банк.

Видео: ипотека пенсионерам: 

loading.gif

Загрузка…

Может ли пенсионер выступать созаемщиком

Нет. Ни в одном банке подобная возможность не предоставляется. Согласно официальным требованиям, созаемщиком может быть только гражданин России моложе 60 лет.  Но и в случае, если вы подпадаете под это требование, советуем еще раз все взвесить.

Созаемщик – это не только способ получить ссуду и более выгодные условия. Это и тот человек, на которого ляжет бремя выплаты долга в чрезвычайных обстоятельствах. С другой стороны, он так же имеет право на долю в приобретаемой недвижимости.

Кстати, это нужно учитывать при привлечении созаемщиков к оформлению ипотечной ссуды. Обращайтесь за помощью только к близким людям. Не доверяйте предложению сомнительных лиц «помочь в получении средств». Подобная помощь может иметь печальные последствия.

Погашение ипотеки Сбербанка для пенсионеров

Существует много вариантов погашения ипотеки Сбербанка:

  • через поручение. Банк будет сам переводить деньги с карты или счета клиента на погашение долга;
  • в кассе любого отделения;
  • через Сбербанк-Онлайн или терминал;
  • переводом из другого банка по реквизитам и др.

Процент и срок зачисления денег зависят от способа. Перевод из стороннего банка занимает до 7 рабочих дней. В Сбербанке-Онлайн комиссия нулевая, а через терминал или кассу может доходить до 3 % от суммы погашения.

Досрочное погашение ипотеки в сбербанке

Для досрочного погашения пенсионер обращается в отделение банка с заявлением или подает его через Личный кабинет на «Дом.Клик». Главное сделать это до 21:00 даты, указанной в заявлении. Комиссия за досрочное погашение нулевая. Минимальная и максимальная суммы не ограничены.

При досрочном погашении заемщик может выбрать либо уменьшение размера ежемесячного взноса, либо сокращение срока, что в обоих случаях означает экономию на процентах. В течение нескольких дней банк вышлет ему новый график платежей.

Что собой представляет обратная ипотека

В России об этом термине многие даже не слышали. Так о чём же идет речь?

Схема такая: у человека в собственности есть недвижимость, и он предоставляет её банку в качестве залога. А банк, в свою очередь, гарантирует ему заранее оговоренные ежемесячные взносы. Заложенное имущество становится собственностью финансового учреждения после смерти клиента.

Читайте также: «Можно ли сдавать квартиру в ипотеке: актуальные ответы на частые вопросы»

В отличие от западных стран, в России такой системой практически не пользуются, хотя для одиноких пожилых людей она очень удобна. Стариков пугает вероятность столкнуться с мошенничеством, потерять и имущество, и деньги.

Как пенсионеру увеличить шансы на получение ипотеки — полезные советы и рекомендации

Финансовые инстанции часто отказывают гражданам в выдаче крупных займов на длительный срок ввиду их преклонного возраста. Но любой человек способен повысить свои шансы, если правильно действовать и рассмотреть все возможные варианты изменения своего положения.

Ниже приведены основные рекомендации, касающиеся увеличения шансов на успех. Придерживаясь простых советов, вы сможете взять ипотеку и в 55 лет, и в 70.

Совет 1. Привлеките созаемщика

Указав поручителем платежеспособного гражданина до 35-50 лет, вы повысите шансы на одобрение заявки в несколько раз. Если учреждение, выдающее займы, удостоверится в надежности предложенной кандидатуры, оно не будет иметь веских оснований для отказа.

Если ссуду оформляет один из супругов, то второго автоматически указывают созаемщиком. В иных случаях банк сам определяет готовность принятия пенсионеров в роли созаемщиков по кредиту.

Совет 2. Предоставьте залог

Если у вас имеется иная недвижимость, заложите ее в качестве гарантии выплаты занятой суммы.

Однако в обычной ситуации залогом становится то помещение, которое приобретается на выданные банком деньги. В случае появления просрочек оплаты и иных нарушений договора займа имущество изымается организацией.

Совет 3. Устройтесь на работу

Официально работающие пенсионеры имеют вдвое больше шансов на получение ипотеки. Достаточно предъявить сотрудникам банка справку о доходах, в которой сумма заработка отвечает требованиям по займу, и положительное решение по жилищному вопросу почти у вас в кармане.

Советы для тех кто планирует взять ипотеку

  1. Если пенсионная выплата производится в одном банке, а заявка на ипотеку подается в другом банке, тогда необходимо предоставить выписку из пенсионного фонда за 6 месяцев.
  2. Желательно запастись накоплениями, чтобы своевременно вносить ежемесячные платежи в случае непредвиденной ситуации.
  3. Иметь положительную историю по кредитам.
  4. Если пенсия выплачивается на «пластик», то следует приложить удостоверение и паспорт.
  5. Рекомендуется завести пополняемый счет в том банке, куда подается заявка. Это повысит вероятность ее одобрения.

Что делать в случае отказа по ипотеке

Мнение эксперта

Ирина Богданова

Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

В случае отказа в ипотеке банк не будет объяснять его причины. Возможно это недостаточные доходы или плохая кредитная история. Существует около 20 параметров, на основании которых принимается решение.

В сопроводительном письме сотрудник Сбербанка укажет, можно ли подать повторную заявку и когда. Иногда достаточно исправить ошибки или собрать дополнительные бумаги, чтобы получить одобрение.

Отзывы об ипотеке для пенсионеров

Пользователи подтверждают, что заемщикам пенсионного возраста реально получить ипотеку даже не имея официальной работы. Пожилым супругам 60 и 63 лет одобрили 1,4 млн руб. на покупку квартиры на 12 лет, при этом их суммарный доход составлял всего 36 тыс. руб. В этом случае кредитная история клиентов была просто идеальной.

У некоторых пользователей возникли проблемы со страхованием жизни и здоровья. Для заемщиков-пенсионеров оно негласно становится обязательным. «Дочка» Сбербанка, как и многие другие СК, страхуют клиентов до 59 лет или требуют прохождения медосмотра. В итоге полис обходится в крупную сумму денег.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...