Как получить ипотечные каникулы

Кредитные каникулы по ипотеке в 2021 году

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по внесению ежемесячных платежей в рамках кредитных договоров. С 2019 в РФ действует закон №76-ФЗ, по которому банки обязаны выдавать каникулы по ипотечным кредитам людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Дополнительные кредитные каникулы из-за коронавируса по указу Президента Путина действовали с апреля по октябрь 2020. Это была временная чрезвычайная мера.

В 2021 году у граждан есть право на получение обычных ипотечных каникул по закону №76-ФЗ. Эта отсрочка дается 1 раз за срок ипотеки и не привязана к пандемии или чрезвычайной ситуации в стране.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. По этому закону банк не имеет права отказать заемщику, который обратился с заявлением на льготный период и подтвердил свое право не платить по кредиту.

Как получить ипотечные каникулы

Екатерина Мирошкина

экономист

Даже до этого закона любой заемщик, который потерял работу или заболел, мог прийти в банк и сказать: «Я потерял работу, пока не могу платить 20 тысяч рублей по кредиту, давайте договоримся о рассрочке или что я плачу только проценты. А когда устроюсь, все возмещу». И банк мог пойти ему навстречу без всяких дополнительных законов — и не только по ипотеке. Так работает реструктуризация. Но мог и не пойти, тогда даже в случае потери работы приходилось как-то выкручиваться.

Разбираем законы, которые касаются вас

Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

А по новому закону ипотечник придет в банк и напишет заявление, что его уволили, он встал на учет как безработный и не может платить ипотеку. Банк даст ему ипотечные каникулы на полгода — все это время можно будет не вносить платежи по ипотечному кредиту. При этом права на отказ у банка нет. Это уже не реструктуризация на его усмотрение, а право заемщика по федеральному закону.

Обращение заемщика по поводу ипотечных каникул в законе называется требованием. Вы можете требовать льготный период, а не просить о нем в надежде, что банк согласится. Заемщик просто ставит банк перед фактом.

Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны

Неправда

До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.

За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.

В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.

Кому разрешены каникулы. Обстоятельства и ситуации

Нормы предусматривают ряд ситуаций, когда может быть выдана льготная отсрочка:

  • клиент получил инвалидность первой или второй группы;

  • в семье сократились доходы за два месяца до обращения за отсрочкой. Снижение — больше, чем на 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие — после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета;

  • заемщик потерял трудоспособность на два месяца и более;

  • в семье пополнение. При рождении ребенка расходы увеличиваются, полугодовая отсрочка в ипотеке будет очень кстати. Это же касается появления приемных детей;

  • кто-то из членов стал инвалидом, из-за чего сократились доходы семьи;

  • клиент потерял источник доходов и встал на учет в Центре занятости.

При обращении в банк за предоставлением каникул необходимо подготовить документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств и трудное финансовое положение. Обратиться за льготой могут граждане:

  • которые ранее не пользовались каникулами по текущему кредитному договору;

  • с ипотекой не больше 15 миллионов рублей;

  • для которых ипотечное жилье является единственным.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Заявление можно подать на любом этапе кредита

За ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент, пока действует кредитный договор. В законе нет условия, что должно пройти пять или десять лет или что до конца договора должно остаться какое-то время. Когда возникли сложности, тогда и можно писать заявление. Главное, чтобы одновременно совпадали условия, которые позволят применить именно новый закон, а не обычную реструктуризацию на усмотрение банка.

В заявлении можно выбрать два варианта льготного периода:

  1. заемщик вообще ничего не платит;
  2. он платит меньше и указывает сумму, которую может платить.

Вариант выбирает не банк, а заемщик.

При каких условиях появится право на ипотечные каникулы

Льготный период с отсрочкой платежей по ипотеке можно получить только при совпадении таких условий:

  1. Сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Позже правительство может изменить сумму.
  2. Заемщик раньше не просил менять условия этого кредита.
  3. Предмет ипотеки — единственное жилье заемщика.
  4. Возникла трудная жизненная ситуация, и есть доказательства.
15 млн Р

максимальная сумма ипотеки, по которой дадут каникулы

Какие банки готовы идти навстречу

Законные положения предусматривают, что все банки, осуществляющие деятельность по лицензии и выдающие ипотеки населению, обязаны придерживаться новых норм и предоставлять отсрочку платежей по требованию заемщика. Важное условие — финансовое положение последнего должно соответствовать перечисленным выше факторам.

Лидерами в выдаче ипотек в РФ представлены следующие банки:

  1. Сбербанк

  2. ВТБ

  3. Газпромбанк

  4. Россельхозбанк

  5. ДельтаКредит (Росбанк)

  6. Райффайзен

Предлагаем рассмотреть на примере Сбербанка, каким образом будет выдаваться льготная отсрочка.

Клиент, который выплачивает ипотечный кредит, может на любой стадии подать заявление в отделение Сбербанка с требованием на сокращение или полное прекращение ежемесячных выплат на срок до 6 месяцев.

Банк не вправе отказать, если:

  • нет просрочек по ипотечному договору;

  • предоставлен пакет необходимых документов;

  • ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.

Наличие потребительских займов и нарушений по ним не влияет на одобрение ипотечных каникул.

Важно! На период предоставленной отсрочки кредитная карта будет заблокирована. При каникулах вводится ограничение на осуществление расходных транзакций.

С какого числа вступит в силу закон об ипотечных каникулах?

Закон об ипотечных каникулах начинает действовать через 90 дней со дня официального опубликования. В. В. Путин подписал законопроект 01.05.2019 года. Это значит, что изменения вступят в силу с 01.08.2019. С августа 2019 года любой заемщик сможет подать заявление на ипотечные каникулы.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Закон готовился уже давно, но с его подготовкой не спешили. После послания Президента законодательному собранию в феврале 2019 года закон начали дорабатывать в приоритетном порядке.

Какое жилье считается единственным

Единственное пригодное для постоянного проживания помещение — это квартира, комната или дом, кроме которых у заемщика ничего нет. Это легко проверят по базе Росреестра.

Когда речь о новостройке, все равно важно, что эта квартира будет единственной, хотя самой квартиры еще нет. ДДУ тоже регистрируют, и это можно отследить.

При проверке единственного жилья учтут даже долю в общей собственности. Каникулы дадут, только если часть общей площади, которая приходится на эту долю, будет не больше нормы предоставления в конкретном регионе.

Например, в Москве норма предоставления — 18 м² на человека. Если у столичного заемщика есть ¼ в квартире родителей общей площадью 75 м², это больше нормы предоставления. Тогда его личная ипотечная квартира уже не единственное жилье. А если иметь ¼ в квартире площадью 50 м², это может быть уже меньше нормы предоставления, тогда можно обратиться за ипотечными каникулами по другой квартире.

Если будете сравнивать площадь, не перепутайте норму предоставления и учетную норму. Это разные числа: в Москве учетная норма — 10 м² на человека, а норма предоставления — 18 м². Для каникул важна именно норма предоставления.

При обращении за ипотечными каникулами нужно приложить выписку из ЕГРН о правах на недвижимость. Это нужно для проверки единственного жилья. В выписке должна быть информация обо всех объектах, которые зарегистрированы на заемщика. Этот документ нужен всем, кто требует льготный период, потому что условие общее и обязательное.

Текст закона об ипотечных каникулах

Полный текст законопроекта можете посмотреть в окне визуального просмотра ниже, или скачав его по этой ссылке.

Что делать, если отказали: без паники

Существует несколько обстоятельств, при которых банки могут отказать:

  • по ипотеке уже допущены просрочки;

  • ипотечное жилье для заемщика не является единственным. Например, обнаружилась забытая доля в квартире родственников (более 18 кв. м.), или выяснилось, что дачный домик зарегистрирован как жилая недвижимость;

  • сумма ипотеки превышает 15 миллионов рублей;

  • заемщик ранее пользовался ипотечными каникулами.

Бывают обратные случаи. Например, заемщик при потере работы обратился в банк с пакетом документации на предоставление отсрочки. Сотрудники пакет приняли, но последовал отказ без уважительных причин. Что делать?

Необходимо обращаться с жалобой в Центральный банк, представив доказательства и документы по делу. Регулятор рассудит, можно ли взять ипотечные каникулы, и насколько законно поступил банк.

Когда ситуация не подходит под требования законодательства, рассмотрите иные варианты, чтобы облегчить жизнь и найти достойный выход.

  1. Рефинансирование. Подайте заявки в разные банки и попробуйте согласовать более низкий процент — ставки по ипотекам снижаются.

  2. Реструктуризация кредита.

  3. Продать жилье. Это позволит рассчитаться с банком и вернуть часть денег. Правительство разрабатывает проект доступных ипотек, на этом в 2021 можно сэкономить.

  4. Обратиться за судебной реструктуризацией. Процедура проводится в рамках банкротства физического лица, но банкротом заемщик не признается. Он получает возможность рассчитаться с долгами в разумный срок на льготных условиях. Процедура ведется через Арбитражный суд. В крайнем случае можно обратиться за признанием банкротства.

    Будет проводиться реализация имущества, оставшиеся долги будут списаны. Ипотечное жилье выставляется на продажу, средства идут на удовлетворение требований кредиторов и на судебные расходы.

  5. Воспользоваться льготами. Вариант подходит многодетным семьям, которые могут потратить материнский капитал на взносы по ипотеке. Заметим, что с 2020 года условия по выделению сертификатов изменились в лучшую сторону. Теперь родители смогут рассчитывать на финансовую поддержку даже при рождении первого ребенка.

  6. Обратиться по программе господдержки на ДОМ.РФ (АИЖК).

Можно ли продлить каникулы?

Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцев или установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете. Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул. Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).

Рефинансирование ипотеки от Инвестторгбанка – от 6.49%

Подать заявку

Во время каникул не заберут квартиру и не потребуют денег

Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

Ответы на вопросы читателей

Когда банк может отказать в предоставлении ипотечных каникул?

По закону, банк вправе отказать в отсрочке платежей по ипотечному кредиту только в случае несоответствия заемщика требованиям закона о кредитных каникулах. Прежде всего, речь идет о непредоставлении или неправильном заполнении необходимых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию у заемщика. Кредитная организация должна в течение 10 дней с момента подачи бумаг дать клиенту мотивированный отказ. Ответить заемщику банк должен тем способом, который указан в договоре. А если в документе такой способ не прописан, тогда отказ направляется по почте заказным письмом с уведомлением.

Можно ли воспользоваться ипотечными каникулами, если ипотека взята до начала действия нового закона?

Да, нормы о предоставлении отсрочки по ипотеке распространяются на все действующие жилищные кредиты.

Ипотечные каникулы в новостройке – что это?

Ипотечные каникулы в новостройке — это тоже самое, что каникулы и на вторичном рынке. Они даются по кредиту на любое жилье, если оно у заемщика единственное или будет единственным после постройки.

Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры от застройщика?

Раньше некоторые банки, сотрудничающие с застройщиками, предлагали заемщику возможность получить ипотечные каникулы как дополнительный бонус за покупку квартиры в конкретном жилищном комплексе. В связи с принятием закона об ипотечных каникулах такие маркетинговые ходы становятся менее актуальными (у покупателя теперь и так есть право на отсрочку платежа), но окончательно они не исчезнут. Закон жестко ограничивает условия получения ипотечных каникул, а банк вместе с застройщиком могут предоставлять такую услугу не только тем категориям, которые указаны в нормативном документе, но и любым другим заемщикам.

Можно ли получить ипотечные каникулы, если дело в суде (застройщик обанкротился)?

Банкротство застройщика само по себе не входит в перечень условий для получения отсрочки по платежам, поэтому кредитные каникулы по этой причине взять нельзя. Но если у вас произошли негативные изменения в личной финансовой сфере, которые подпадают под требования закона (уволили с работы, снизился доход и т.д.), то банк будет обязан предоставить ипотечные каникулы.

А если я в своей жизни уже брал квартиру в ипотеку ранее, и по тому договору уже проводилась реструктуризация кредита, мне одобрят ипотечные каникулы при покупке еще одной квартиры в кредит? Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

Кредитные каникулы могут предоставляться один в раз в течение срока действия ипотечного договора. То есть если вы заключили новый договор, взяв в ипотеку другую квартиру, вы снова получаете право на отсрочку платежа. Но только если предыдущая квартира уже не находится в вашей собственности, а сами вы находитесь в трудной жизненной ситуации. Наличие или отсутствие реструктуризации кредита по предыдущим договорам значения не имеет. Больше того: отсрочку можно получить даже по реструктурированному ипотечному кредиту.

Есть ли способ получить ипотечные каникулы, если жилье не единственное?

При покупке в ипотеку готовой (первичной или вторичной) недвижимости каникулы не будут предоставлены, если в собственности у человека есть другое жилье. А вот при долевом строительстве заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы, если есть доля в другой квартире площадью не более социальной (учетной) нормы по его региону (ст. 50 Жилищного Кодекса РФ). Например, если в вашей области учетная норма жилья – 18 кв.метров на человека, а у вас с женой долевое строительство и еще на двоих в собственности “однушка” площадью 33 кв.м, то ипотечные каникулы предоставят.

Так получилось, что мужу сейчас грозит лишение свободы на год. У него ипотека, которую он взял еще до нашей свадьбы, так что я не созаемщик, но все равно переживаю – не заставят ли меня платить его ипотечные платежи, пока он в колонии и без заработка? Может ли он получить кредитные каникулы, если грозит тюремное заключение?

Теоретически никаких препятствий для предоставления ипотечных каникул для таких людей нет. На практике же могут возникнуть сложности. Банк требует личного присутствия при подаче заявления на предоставление отсрочки. Само по себе лишение свободы не входит в перечень условий, при которых дают каникулы. Причиной может стать резкое снижение дохода из-за увольнения с работы. Основная трудность в том, что доказать снижение дохода можно только предоставлением справки с нового места работы. Но тогда невозможным становится личное присутствие в банке при подаче заявления, ведь заемщик уже работает в колонии в статусе отбывающего наказание. В то же время банк сам в первую очередь заинтересован в возврате своих средств, так что клиенту могут пойти навстречу и смягчить условия предоставления ипотечных каникул. Если откажут – будут высчитывать в счет погашения кредита из зарплаты заключенного. Изъять ипотечную квартиру банк не имеет права до тех пор, пока заемщик не выйдет на свободу.

В нашей семье прибавление. Можно ли получить ипотечные каникулы, если родился ребенок? 

Рождение ребенка дает право на предоставление ипотечных каникул только если одновременно доход заемщика упал более чем на 20% по сравнению со среднемесячным показателем за последний год. А платеж по ипотеке превысил 40% от дохода заемщика. В банк нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка и справки по форме 2-НДФЛ за прошедший и текущий годы.

Как ипотечные каникулы отразятся на кредитной истории?

Отсрочка платежей по кредиту не учитывается в кредитной истории (КИ) как просроченная задолженность и не влияет на чистоту кредитной истории. Однако в КИ ставится пометка о том, что заемщик пользовался ипотечными каникулами и впоследствии это может стать фактором риска при одобрении банком вашего следующего кредита.

Ипотечные каникулы не ухудшат кредитную историю

В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.

Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заемщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.

Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надежности или процентную ставку.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Алексей Жумаев

Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?

Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору. В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.

Продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса

В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.

С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...