Как не платить за ипотеку полгода

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

У ипотеки много сторонников и противников. Наиболее яркие минусы займа под залог недвижимости:

  1. Необходимость платить годами. Длительный срок кредитования вынуждает заёмщика экономить более 10 лет, что сильно сказывается на качестве жизни. С психологической точки зрения многолетнее обязательство для многих приравнивается к рабству.
  2. Высокая ставка. Процент по ипотеке в России минимум в два раза выше, чем в странах Европы. Высокая ставка означает значительную переплату по кредиту. К концу срока она, как правило, соизмерима со стоимостью приобретённых квадратных метров.
  3. Риск потери недвижимости. Пока ипотека не закрыта, клиент не может стать полноправным владельцем жилья. При возникновении задолженности банк имеет право обратится в суд и реализовать квартиру для погашения долга.
  4. Сложно получить. Чтобы оформить заём, нужно учесть множество формальностей и требований банка, которые касаются клиента и недвижимости. Процедура занимает много времени и требует денежных затрат. Важная роль отводится и кредитной истории клиента.
  5. Дополнительные расходы. Страховка, оценка недвижимости и другие расходы увеличивают стоимость ипотеки.

Помимо недостатков банковского продукта есть и преимущества.

  • Возможность жить в своей квартире. Вечно снимать жильё не выгодно, а ипотека даёт возможность вкладывать в собственные метры. Другой вариант приобретения недвижимости – накопления – трудно реализуем, поскольку деньги могут обесцениться, а откладывать крупные суммы для быстрого накопления вряд ли получится.
  • Своевременность. Если в этот момент ставка по кредиту низкая, или цены на недвижимость «упали», но у человека нет денег на покупку жилья, ипотека – возможность выгодно приобрести квартиру или дом.

Кредитный ком

Более четверти россиян сталкиваются с задержкой зарплат, выяснили специалисты рекрутингового сервиса hh.ru. Когда зарплата стабильно задерживается, обслуживать кредит сложнее. А если еще и доход снизился (или вообще пропал), ипотечникам не остается ничего другого, как оформить потребительский заем и им погасить несколько платежей по ипотеке. На первое время проблема будет решена, но впоследствии должнику придется обслуживать еще один кредит. Это прямая дорогая к долговой кабале и к огромным переплатам.

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку 📋📉

Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников:

  1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
  2. Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
  3. Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
  4. Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
  5. Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
  6. Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
  7. Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.

Рекомендуем также прочитать статью — «Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)».

Решили, стоит ли брать ипотеку

Многие негативно настроены по отношению к ипотеке и считают, что проще копить или жить всю жизнь на съёмной квартире, лишь бы не попадать «в рабство к банку». Разумеется, здесь каждый делает свой выбор. Но хорошо, когда он основан на вычислениях и подкрепляется здравым смыслом, а не просто беспочвенной ненавистью к кредитным продуктам.

Для нас ипотека стала наиболее выгодной стратегией. Это было понятно до покупки квартиры и стало ещё более очевидно после. Вот несколько соображений:

  • Перед покупкой мы почти три года снимали квартиру за 22 тысячи рублей в месяц и успели отдать 748 тысяч. Обязательный ежемесячный платёж при ипотеке был практически таким же, значит, мы ничего не теряли.
  • Мы могли бы продолжать жить на съёмной квартире, а деньги первоначального взноса положить на депозит. В итоге сумму, за которую мы купили жильё, мы бы собрали только через пять лет. Правда, практически нет шансов на то, что потом мы бы нашли аналогичную квартиру за такие деньги.
  • Мотивация экономить и копить без ипотеки была бы гораздо ниже. Одно дело, когда ты отдаёшь долги, и другое — когда откладываешь на будущее. Возможно, это не про вас, но у нас сработало отлично.
  • В плане квартирного вопроса ипотека очень повысила наше качество жизни. За 22 тысячи рублей мы снимали жильё на окраине, хоть и близко к метро. У спальных районов есть свои плюсы, но для нас это был не лучший вариант. С тем же платежом в виде ипотеки мы поселились в центре. Все любимые места, заведения, учреждения в шаговой доступности. Практически не тратишь время на дорогу, а если тратишь, то прогуливаешься, а не висишь на поручне в метро.

Так что для нас решение было очевидным.

Если вы раздумываете, брать ли ипотеку, учитывайте все факторы, а не только материальные. Может, вы прекрасно живёте в съёмной комнате недалеко от работы, а в ипотеку сможете себе позволить однушку, но на окраине, и аргумент «зато своя» для вас — пустой звук. Как покупка жилья повлияет на ваше качество жизни? Защитит от проблем или, наоборот, создаст новые? Это важные вопросы, на которые необходимо ответить.

Как правильно гасить ипотеку

Как быстро гасить ипотекуИпотека являет собой один из самых долгосрочных типов кредитных отношений, который характеризуется не только огромными суммами, но и продолжительностью, которая составляет в среднем от 15 до 30 лет. Ввиду этого у многих пользователей возникает вопрос, как правильно гасить ипотеку, и что следует сделать, чтобы минимизировать свои затраты.

Сразу же стоит отметить, что в данном случае многое будет зависеть от схемы, используемой банковской структурой при начислении процентов. Так, дифференцируемые платежи характеризуются отсутствием лишних переплат, что дает возможность с одинаковой выгодой погашать займ досрочно в любой момент. При этом, отметим, что главное достоинство данного способа будет заключаться в том, что проценты начисляются не на всю сумму задолженности, а лишь на остаток, который не был выплачен.

А вот при аннуитете долг будет погашаться равными платежами в течении установленного периода времени. Изначально сумма к оплате будет состоять из равных частей долга по основному займу, и процентных начислений. Ввиду этого досрочное погашение займа будет весьма невыгодным, так как изначально пользователь выплатит все проценты, начисленные за использование денежных средств.

Таким образом, принимая решение о досрочном исполнении кредитных обязательств, следует учитывать способ начисления процентов.

Это поможет определить выгоду, которую получит заемщик, а также позволит выяснить, как минимизировать свои расходы.

Важно знать: схемы начисления процентов

Отечественные банки применяют две основных схемы начисления процентов по займам. Каждая из них имеет свои особенности, и характеризуется как достоинствами, так и недостатками.

  1. Аннуитетные платежи. Данная схема предусматривает погашение задолженности равными суммами. Как правило, при использовании аннуитета заемщик будет в течении определенного периода времени (чаще всего 10 лет) будет выплачивать банку проценты, после чего будет погашаться основное тело кредита. При этом, размер платежа будет приблизительно одинаковым, и любые изменения будут незначительными.
  2. Дифференцируемые платежи. Данная схема предполагает неравномерные платежи, которые будут состоять из равномерных сумм основного долга и процентных начислений. Однако, проценты будут снижаться с каждым месяцем. Впрочем, данная система имеет свои недостатки. Так, в начале погашения долга суммы процентов будут весьма значительными, что может быть не по карману заемщику. Но имеются тут и преимущества. Так, досрочное погашение долга будет одинаково выгодным в любой момент.

Всю жизнь копил, теперь продавай

Если ваш доход не постоянный, источников пассивного дохода у вас нет и вы живете еле-еле от зарплаты до зарплаты, нужно быть готовым к тому, что в случае проблем с обслуживанием долга квартиру придется продать. И это не самый плохой вариант. 

«Допустим, что вы не рассчитали, и наступил тот момент, когда вы явно осознали, что вам нечем платить по кредиту. Видимо, потребуется избавиться от объекта ваших платежей, то есть квартиры. Вы сделали там отличный дорогой ремонт “под себя”, разумеется, с привлечением дорогого дизайнера, внедрением лучших новинок техники. Что ж, эти “неотъемлемые улучшения” могут быть вам никак не компенсированы при продаже или могут быть настолько индивидуальны, что за них еще и попросят скидку на сам объект недвижимости»,  предупреждает эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова.

Хорошо, если к моменту, когда вы решитесь продать свою квартиру по рыночной цене, не имея еще критических долгов перед банком (на сделку потребуется только разрешение банка-кредитора, ведь ваша недвижимость у него в залоге), таких же неплательщиков по кредитам будет немного. В случае успешной сделки вы сможете закрыть долги, вернуть свой первоначальный взнос и, возможно, получить даже еще какие-то деньги.

Как не платить за ипотеку полгода

Последствия просрочки выплаты

В случае если заемщик становится должником и не исполняет свои обязательства по кредитному договору, он автоматически попадает в черный список всех кредитных организаций. Это может быть чревато тем, что в дальнейшем он не только не сможет взять новый ипотечный кредит, но и даже оформить небольшой денежный займ.

Неизвестно, какие обстоятельства могут возникнуть в будущем. Возможно, человеку будет необходимо взять кредит. Однако, наличие плохой кредитной истории полностью исключает такую возможность.

черный список

Выделение долей при использовании материнского капитала

Родители, имеющие 2 и более детей могут получить материнский капитал и направить его на погашение части ипотечного кредита или на первоначальный взнос.

В соответствии с 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей», при покупке жилья с применением материнского капитала, жилье оформляется по доле на каждого родителя и ребенка.

Соглашение составляется таким образом, что в будущем можно уменьшить или перераспределить доли в случае рождения детей в будущем. При этом закон не оговаривает размер долей и никак не регулирует этот момент. Поэтому вам нужно отталкиваться от действующих норм площади на одного человека. На сегодняшний день норма составляет 12 квадратных метров на человека.

Оформить доли можно в течение полугода с момента полного закрытия долга и снятия обременения. Выделить их можно двумя способами:

  • Заключив договор дарения или соглашение;
  • В случае, если у родителей возникли споры о размере долей – через суд.

Операция осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит свое свидетельство с указанием размера доли.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Сделать это заемщик может в таких случаях:

  • До момента заключения договора.
  • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
  • После перечисления средств банком, но без их применения.
  • Сразу же после заключения договора.

Отказ от ипотекиОтказаться от ипотеки можно на первоначальных этапах ее оформления.

Каким образом вы собираетесь отказываться от ипотеки зависит от конкретного случая. Во многом играет роль этапа при получении банковских средств.

При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

Сложности с выплатой ипотеки

В некоторых случаях заемщик может может избежать погашения ипотечных выплат. Но это возможно только при наличии серьезных аргументов, подтвержденных документально. Если вы обнаружили, что не можете дальше выплачивать ипотечный кредит на жилье, отбросьте идеи с попытками бегства или сокрытия информации от банка. Напротив, оптимальный вариант в данном случае — адекватные переговоры с кредитором.
Ни один банк не хочет заниматься продажей залогового имущества — это связано с минимальной выгодой. Кредитору проще пойти на встречу, изменив условия погашения. Если у вас наметились трудности с выплатой ссуды, используйте следующий алгоритм:

  1. Подготовка документов
    . Необходима справка, подтверждающая финансовые трудности. Речь может идти о серьезном диагнозе, внезапном увольнении и пр.
  2. Заявление в банк
    . Этот документ обосновывает требования заемщика не платить ипотеку. В заявлении заемщик должен указать срок, в течение которого он сможет возобновить платежи по кредиту.

В течение нескольких дней банк изучает предоставленные документы. Если обозначенные в заявлении причины являются объективными, заемщику могут предоставить кредитные «каникулы» или определить для него условия реструктуризации.
В случае, если при оформлении ипотеки, заключался договор страхования, данным полисом предусмотрены риски, позволяющие выплатить непогашенную сумму кредита.

Способы подачи заявления

Существует несколько вариантов подачи бумаг и заявления.

Через регистрационную палату

В Росреестр можно обратиться как лично, так и дистанционно, отправив документы по почте. Порядок прохождения процедуры следующий:

  1. Получение в банке закладной или заявления.
  2. Сбор документов.
  3. Подача бумаг в местное отделение регпалаты.

Какие документы нужны:

  • заявление;
  • закладная из банка;
  • паспорта;
  • свидетельство о рождении (если одним из владельцев объекта является ребенок младше 14 лет).

Повторное обращение после завершения процедуры в орган не требуется, если, конечно, собственник не заказал новое свидетельство о праве владения.

В МФЦ

Порядок такой же, как и в первом случае, однако обращение в многофункциональный центр сэкономит время. Собственник может оформить бумаги без очередей, и при этом получить помощь от работника центра при заполнении заявления.

Следует учитывать, что в МФЦ сроки снятия обременения по ипотеке могут увеличиться до 5 дней.

Через интернет

Снять ограничения можно через Госуслуги. Однако дистанционное снятие с жилья ограничений доступна только пользователям, имеющим электронную подпись.

Если электронной подписи нет, то через Госуслуги можно только записаться на прием в регистрационную палату или МФЦ.

С фанатизмом платили ипотеку

Здесь нет никакого секрета. Чтобы высвободить больше денег, нужно:

  • больше зарабатывать;
  • меньше тратить.

В ход пошли обе стратегии.

Как мы зарабатывали

Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок. Поэтому до подписания договора мы просто ждали. В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы. Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда. У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу.

Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается.

Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно. Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно. Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог.

В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.

Как не платить за ипотеку полгода

Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Как мы тратили

Все оставшиеся месяцы я отдавала всю свою зарплату до копейки, причём «до копейки» здесь не метафорическое выражение. На муже изначально был только размер обязательного платежа, но затем и он увеличил свой вклад.

Несколько месяцев мы пытались жить на 18 тысяч, но было совсем грустно, поэтому увеличили расходы до 22 тысяч. На них мы ели, ездили на общественном транспорте, покупали бытовую химию, развлекались. Последняя статья расходов пострадала сильнее всего. До ипотеки мы не реже раза в месяц ходили в театр, частенько выбирались в кино или музей, на фестивали. За этот год мы посетили театр два раза. Но стали чаще ходить в кинотеатры на утренние дешёвые сеансы. Одежду (а я ещё и косметику) мы не покупали практически весь год, за исключением небольшого перерыва на шопинг (об этом я подробно писала).

На еде решили экономить разумно, потому что это одна из базовых потребностей. Миллионов на этом всё равно не выгадать, а сделать жизнь невыносимой легко. Скажем, отказаться от огурцов я была не готова, даже если речь идёт о январских ватных.

Всё это было скорее непривычно, чем ужасно.

И здесь опять стоит вернуться к разговору, который был вначале. Вероятно, на взгляд семьи, живущей на 15 тысяч, мы даже шиковали. Но по сравнению с нашим обычным образом жизни было тяжеловато. Сложно объяснить себе, почему не можешь купить какую‑то фигню за 100 рублей, хотя и очевидно, за что сражаешься (за красивый заголовок, как мы поняли выше).

И тут мы подбираемся к главному: к 100 рублям. Они действительно имеют значение, если вы хотите побыстрее отдать кредит. Важна буквально каждая вещь, которую вы не купили. Нет статьи расходов, в рамках которой можно бездумно нестись на кассу. Каждое потенциальное приобретение необходимо трижды оценивать: так ли оно нужно? Это бесит, расстраивает, вводит в ступор. Но результат того стоит, даже без всяких заголовков.

Страховка

После описанных выше действий каждый заемщик, который выплатил ипотеку, задается вопросом: «Можно ли вернуть страховку?», особенно если страхового случая не было. Однозначного ответа здесь нет, так как многое зависит от страховой компании, условий заключенного договора страхования и характера исполнения своих обязательств.

Сегодня практика показывает, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита и в случае единовременной оплаты суммы полиса за весь период ипотечного договора. Если займ был выплачен раньше срока, то клиент имеет право потребовать к возврату сумму по полису за оставшийся период. Как правило, такие требования удовлетворяются. Договор подлежит расторжению. Во всех остальных случаях решения страховщика будет отрицательным.

Закрытие ипотеки подразумевает: погашение задолженности перед банком в полном объеме, получение закладной с отметкой об исполнении обязательств, снятие обременения в Росреестре, получение нового свидетельства о собственности и при необходимости выделение долей при направлении средства материнского капитала на оплату ипотеки. Только после соблюдения всех этих формальностей заемщик может считать долг погашенным и ипотеку выплаченной.

Сегодня мы рассказали, как закрыть ипотеку, что дальше делать по шагам. Если у вас остались еще вопросы, просьба обязательно задать их в комментариях.

Ранее, скорее всего, гашение ипотеки казалось вам далекой перспективой, но вот этот день и настал. Мы искренне рады за вас. Теперь вы знаете вкус ипотеки и если вы планируете расширяться, то вы можете уже более спокойно подойти к выбору ипотечного кредита. Специально для вас мы подготовили сервис «Подбор ипотеки», который позволит вам выбрать самый выгодный вариант на рынке.

Также обязательно ознакомьтесь с этими постами: «Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке» и «Досрочное погашение ипотеки ВТБ 24» у банков есть определенные нюансы, о которых вы должны знать.

Будем признательны за репост, лайки и оценку статьи.

По всем юридическим моментам сопровождения и гашения ипотеки вам может оказать поддержку наш ипотечный юрист. Запись на бесплатную консультацию доступна в специальной форме.

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 100 000 до 6 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 60 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 20 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 12 000 000  руб.

Сумма

от 600 000 до 60 000 000  руб.

Сумма

Спорные ситуации и возможные проблемы

Ипотечное кредитования заслуженно относится к числу наиболее долговременных и сложных финансовых операций. Поэтому нередко при завершении сотрудничества клиента и банка, которое выражается в снятии обременения с жилья, возникают спорные или конфликтные ситуации. Например, при наличии финансовых проблем в кредитной организации процедура может весьма серьезно затянуться. В этом случае целесообразно заемщику получить от банка все нужные документы и дальше заниматься решением вопросы самостоятельно.

Отзывы

Настя: «Взяли ипотеку, но через два года в нашей семье возникли непредвиденные обстоятельства. Денег едва хватало на то, чтобы поесть, а еще и кредит платить. Обращались в банк и нам предложили оформить ипотечные каникулы. Отказываться смысла не было, поэтому оформили. Как только восстановили материальное положение, снова стали выплачивать ипотеку как раньше. Рекомендую всем не сидеть дома сложа руки или прятаться.»

Виталий: «Я знаю, что такое долги по ипотеке, поэтому когда не смог платить в игрушки с банком решил не играть. Взял отсрочку на три месяца в банке пока восстановился после болезни. Хорошо, что справку сохранил. В банке тоже люди работают, поэтому подойдут индивидуально к вашей ситуации с учетом особенностей договора.»

Людмила: «Я всегда исправно платила все кредиты, поэтому мне оформили ипотеку на квартиру без проблем. Но случились неприятности из-за работы – попала под сокращение. Сразу же пошла в банк и оформила отсрочку на ипотеку, ведь все документы у меня были на руках. Вот так я избежала штрафов и неприятностей с банком, а потом снова возвратилась платить кредит так же, как и было.»

Действия банка, если не оплачивается ипотека

Кредитная организация отслеживает должное исполнение обязательств и при опоздании взноса 1 и более месяцев принимает меры:

Уведомляет письменно о нарушении обязательств Сотрудники банка сообщают о сумме долга и пенях, рекомендуют закрыть долг и вернуться в график платежей
Реструктурирует задолженность Это действие предлагают не все банки. Клиент самостоятельно инициирует процедуру уменьшения обязательного взноса. Отказ не предвещает ничего благоприятного для клиента
Расторгает договор ипотеки Действие инициируется банком. Настаивает на прекращении действия договора по ипотеке в одностороннем порядке и возмещении остатка долга за счет залога
Направляет иск в суд Налагается арест на недвижимость, находящуюся в залоге (предмет договора ипотеки). По решению суда с должником работает служба приставов для погашения долга

На судебном заседании выносится решение о способе расчета с банком. Имущество оценивается для продажи на торгах. Как только дело рассмотрено в суде сумма долга заемщика фиксируется. Перестает увеличиваться на пени и штрафы, начисляемые кредитной организацией.

( 1 оценка, среднее 4 из 5 )

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...