Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно?

Содержание
  1. В чем суть досрочки?
  2. Как выгодно погасить ипотеку: досрочно или через депозит
  3. Как досрочно погасить ипотеку: основные принципы
  4. Подробно о вариантах изменения графика платежей
  5. Что лучше уменьшить: срок или платеж
  6. Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше
  7. Как я досрочно гашу ипотеку
  8. Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы
  9. Варианты досрочного погашения ипотеки
  10. Как выгодно погасить ипотеку через рефинансирование
  11. Методы и полезные советы: уменьшение суммы
  12. Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
  13. Читайте договор
  14. Личные сбережения
  15. Возврат излишне выплаченных процентов
  16. Комбинированный вариант
  17. Рекомендуем
  18. Как рефинансировать ипотеку
  19. Нечем платить ипотеку. Что делать?
  20. Как получить налоговый вычет после покупки квартиры
  21. ❓ Часто задаваемые вопросы
  22. Популярные вопросы про досрочное погашение
  23. Почему гасить кредит на недвижимость в “ВТБ” клиентам выгодно?

В чем суть досрочки?

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

5 ошибок досрочного погашения
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Как выгодно погасить ипотеку: досрочно или через депозит

По статистике, граждане РФ оформляют ипотечный кредит сроком от 10 до 15 лет. При этом заемщики стараются отдать деньги банку как можно быстрее. Эксперты утверждают, что средний срок погашения по ипотеке составляет около 7 лет. Приведенные ниже выкладки помогут понять, выгодно ли погасить ипотеку досрочно.

Как выгодно погасить ипотеку

На приобретение квартиры молодая семья Ольга и Антон взяли в банке 3 млн руб. на 10 лет. Процентная ставка по кредиту составила (с господдержкой) 12 % годовых. При условии ежемесячного взноса в размере установленного банком платежа, а именно 43 000 руб., переплата по кредиту составит 2,16 млн руб. Но молодые люди просчитали свою выгоду и уверены, что смогут ежемесячно дополнительно вносить к каждому платежу 10 000 руб. в счет погашения задолженности, это позволит закрыть ипотеку досрочно.

Их друзья Андрей и Вера тоже приобрели себе жилье в ипотеку. Они решили, что другой путь расчета по кредиту будет более выгодным. Ежемесячно они будут вносить деньги для досрочного погашения ипотеки на депозит, чтобы заработать на процентах, и затем все накопленные средства внести досрочно. Кто из них прав, какой вариант более выгодный? Давайте разбираться.

Ольга и Антон ежемесячно вносили в кассу банка 53 000 руб. (43 000 руб., установленных банком, плюс 10 000 свободных средств). Таким образом они за 7 лет досрочно погасили свою ипотеку. За это время переплата по кредиту для них составила 1,45 млн руб. вместо изначально заявленных 2,16 млн руб.

Досрочный платеж, конечно, выгоден, потому что идет в счет погашения тела кредита.

В течение семи лет пользования кредитом досрочно было внесено 840 000 руб., что позволило молодой паре сэкономить около 718 000 руб. Будем условно считать эту сумму прибылью Ольги и Антона.

Андрей и Вера одновременно с внесением своего первого платежа по кредиту открыли в банке депозит на 10 000 руб. под 12 % годовых, решив, что это более выгодно. Эта ставка на сегодняшний день максимальная, к тому же вклад можно пополнять, а проценты по нему капитализируются.

Ежемесячно они пополняли свой счет на 10 000 руб. Благодаря своему депозиту им потребовалось всего 5 лет для того, чтобы накопить на досрочное погашение те же 840 000 руб., так как к взносам добавлялись еще и проценты.

Может показаться, что Андрей и Вера нашли более выгодный путь и в вопросах экономии обогнали своих друзей. На самом же деле за эти 5 лет они переплатили банку 1,52 млн руб. Остаток задолженности по кредиту к этому моменту уменьшился до 1,94 млн руб. Если внести в счет кредита накопленные на депозите деньги, то задолженность снизится до 1,1 млн рублей.

[offerIp]

Если в дальнейшем ежемесячно погашать ипотеку по 53 000 руб., то для окончательного закрытия кредита нужно будет еще 2 года, в течение которых заемщик переплатит 139,9 тыс. руб. Полная же стоимость кредита за те же 7 лет составит 1,7 млн руб. вместо 2,16 млн. Таким образом, сумма выгоды Андрея и Веры составит около 507 000 руб.

Если вы соберетесь досрочно погашать кредит, следует учесть, что согласно закону, заемщик должен каждый раз за месяц уведомлять кредитора о своем намерении внести в кассу досрочный платеж. Продолжительность этого периода устанавливается банком, поэтому срок может быть меньше или совсем отсутствовать.

Давайте предположим, что Андрей и Вера будут копить деньги не пять, а семь лет – как раз столько времени Ольга и Антон полностью рассчитались по ипотеке. За 7 лет на их депозите окажется 1,32 млн руб., а остаток задолженности по кредиту составит 1,3 млн руб. При условии, что все накопленные средства пустить на погашение остатка по ипотеке, ребята получат прибыль в размере 24 000 руб. И за 7 лет они переплатят банку 1,9 млн руб. вместо рассчитанных ранее 2,16 млн. Выгода составит 229,4 тыс. руб.

Читайте также: «Сколько раз можно рефинансировать ипотеку, и выгодно ли это»

Почему выгодно досрочное погашение по сравнению с накоплением?

Возможности у двух наших семей равнозначны, и на погашение ипотеки выделялись одинаковые суммы денег. Отчего же Ольге и Антону удалось сэкономить 718 000 руб., а Вере и Андрею – 229 000 (максимум 507 000 руб.)?

Ответ прост: первое время, в нашем случае 4,5–5 года –ежемесячный платеж в основном направляется на оплату процентов по ипотеке. Само тело кредита уменьшается очень незначительно за счет остатка этих сумм. А поскольку проценты начисляются именно на тело кредита, то ситуация остается почти неизменной – ежемесячный платеж покрывает только процент, тело уменьшается почти незаметно, то есть выгода для заемщика небольшая.

Антон и Ольга дополнительным взносом как раз и снижали сумму основного займа, и проценты по кредиту ежемесячно становились все меньше. Андрей и Вера в это же время оплачивали стоимость ипотеки с учетом большей суммы. Следовательно, более выгодно погасить ипотеку именно первым способом.

Досрочное погашение ипотеки

Как известно, основная часть переплаты по ипотеке погашается в первую половину срока, и в то время, когда у Андрея и Веры будет закрываться их депозит, они уже успеют заплатить банку больше, чем Антон и Ольга. Конечно, при том условии, что проценты по вкладу и кредиту примерно равны (максимальная разница до 3 %). А при вялом рынке это так и есть.

В качестве наглядного примера можно вспомнить декабрь 2014 г., тогда процентные ставки по вкладам резко увеличились и составляли 17 и более процентов. Те, кто успел «поймать волну», оказались в более выгодном положении. При таких условиях размещения депозита лучше погашать ссудные обязательства накопленными средствами, чем осуществлять ежемесячные досрочные платежи.

Как правило, рост процентов по вкладам увеличивается в момент рыночных колебаний, и через несколько месяцев, максимум через год, когда ситуация на рынке стабилизируется, ставки начинают постепенно снижаться. Тогда уже заемщику более выгодно возвращение к своим регулярным досрочным платежам.

Как досрочно погасить ипотеку: основные принципы

Досрочное погашение ипотеки — это возможность как можно быстрее закрыть свои долги перед банком и избавить себя от необходимости ежемесячного перечисления средств в счет погашения кредита. Многие люди, если у них появляются дополнительные финансовые средства предпочитают направить их именно на закрытие своих обязательств перед банком.

Отметим, что сейчас возможность досрочных выплат есть практически в каждом банке. Раньше дела обстояли немного иначе — финансовые организации избегали такого развития событий и включали в договор пункт о невозможности преждевременного погашения долга. Своя логика в этом есть, ведь чем раньше человек погасит свой долг, тем меньше будет его переплата.

В вопросе того, как быстро погасить ипотеку, действует предельно простая схема. Человеку, выплачивающему кредит, необходимо за месяц уведомить банк о своем решении. Делается это в письменной форме.

Порядок того как погасить ипотеку в ускоренном варианте прописывается в договоре с банком. К сожалению, в онлайн-режиме сделать это проблематично, поэтому необходимо будет лично посетить финансовую организацию или ее филиал.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа). После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

Предлагают:

  • сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  • уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

При досрочном погашении ипотеки что выгоднее: уменьшать срок или сумму? При первом варианте ежемесячная нагрузка не уменьшается, а проценты становятся ниже из-за более короткого срока. Второй вариант предусматривает снижение ежемесячных платежей, семья освобождается от возможной непосильной нагрузки в кризисный период.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могу Платеж после мая 2017 Срок последнего платежа Последний платеж Переплата по ипотеке
Сократить срок 15 719 Р март 2020 г. 4110 Р 498 754 Р
Уменьшить платеж 8261 Р октябрь 2023 г. 8486 Р 612 239 Р
Не вносить 400 000 Р 15 719 Р октябрь 2023 г. 15 578 Р 786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод Метод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 Р Минимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г. В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?

Преимущества:

  • возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
  • снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
  • уменьшится переплата банку.

Недостатки:

  • необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
  • ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
  • выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусыФото: https://www.flickr.com/photos/investmentzen/29303116852/

Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

  • старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
  • при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
  • убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
  • после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;
  • не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
  • чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку. Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;
  • реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

  • Как выгодно погасить ипотеку через рефинансирование

    Банки начали снижать ставки по ипотечным кредитам, и, если у вас уже имеется ипотека, взятая под высокий процент, сейчас пришел благоприятный момент, чтобы ее выгодно рефинансировать.

    Рефинансирование ипотеки

    Что такое рефинансирование ипотеки? Выгодно ли погасить ипотеку кредитом? Обо всем по порядку. Рефинансирование – это досрочное погашение займа средствами, взятыми также в кредит, но под меньший процент. Стоит задуматься о рефинансировании ипотеки, если разница между настоящей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процента.

    Не стоит рефинансировать ипотеку, если по ней действует аннуитет (в первую очередь выплачиваются проценты, а потом уже само тело кредита) и с момента оформления кредита прошло больше половины срока. В случае оформления нового кредита придется заново выплачивать проценты, что крайне невыгодно.

    Для того чтобы отбросить все сомнения и понять, как выгодно погасить ипотеку, давайте проведем эксперимент. Возьмите свой текущий график платежей и суммируйте все оставшиеся платежи по кредиту. Снова обратимся к помощи ипотечного калькулятора. Введите туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодняшний день).

    Ипотечный калькулятор покажет сумму ежемесячного платежа. Умножьте эту сумму на количество месяцев, на которые вы собираетесь взять кредит на рефинансирование. И сравните полученные результаты. Если разница большая, то получится этим методом выгодно погасить ипотеку и можно задумываться по поводу рефинансирования кредита.

    Познакомиться с условиями рефинансирования можно в отделении и на сайте банка. Там же следует заполнить анкету-заявление в случае вашего решения прибегнуть к услугам организации. Затем у сотрудника банка нужно выяснить, какой комплект документов необходимо предоставить. Банку передается кредитный договор, действующий график платежей, после чего производится оценка заемщика.

    Получив одобрение банка, заемщик предоставляет бумаги на приобретенную в кредит квартиру, справку об остатке кредитной задолженности и отсутствии реструктуризаций по рефинансируемому кредиту, а также письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение ипотеки.

    Комплект документов включает в себя:

    • копию паспорта гражданина Российской Федерации.
    • заверенную копию трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта;
    • справку о доходах за последний год по форме банка или по форме 2НДФЛ;
    • документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, передаваемую в залог банку;
    • копию кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если таковые заключались);
    • справку об остатке задолженности;
    • справку об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;
    • справку о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

    Отсутствие просрочек, задолженностей, непогашенных пеней и штрафов – одно из важных условий, на которое банк прежде всего обратит внимание. Все долги надо ликвидировать до того, как писать в банк заявление на рефинансирование ипотеки.

    За рефинансирование банк комиссионных сборов не предусматривает, но дополнительные расходы все же возможны. Например, чтобы взять в банке необходимые справки, за них потребуется заплатить. Банки сами устанавливают цену за такие бумаги, в среднем каждая из них обойдется в 1000 руб. В отдельных кредитных учреждениях эти справки могут быть бесплатными.

    Банк вправе потребовать согласие супруга на проведение сделки (если жилье приобреталось в браке), заверенное у нотариуса. Также вам понадобятся услуги оценочной компании.

    Стоимость оформления согласия супруга у нотариуса может быть разной, в среднем вам придется заплатить 1 500–2 000 руб. Услуги по оценке недвижимости обойдутся вам около 4 000 руб.

    Оформление самой сделки обычно занимает один день. После того как кредитный договор будет подписан, заемщику нужно будет снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому договору ипотеки в Регистрационной палате.

    Также вам придется переоформить страховку. В противном случае вырастет ставка по ипотеке. Если вы имеете на руках действующие страховые полисы, которые оформлялись при получении первого кредита, то менять их не потребуется, нужно будет в страховой договор внести новое имя выгодоприобретателя.

    Следует учесть, что пока будет оформляться новый кредитный договор, а это примерно месяц – до момента погашения действующего кредита, процентная ставка увеличивается на 1-2 %.

    Методы и полезные советы: уменьшение суммы

    Теперь рассмотрим, выгодно ли гасить ипотеку досрочно небольшими суммами. Та же история с займом в один миллион рублей будет при уменьшении суммы. Переплата окажется больше в сравнении с уменьшением срока: тридцать одна тысяча против двадцати девяти. Таким образом, выгода от досрочного однократного погашения со снижением платежа составит чуть более семнадцати тысяч рублей. Выходит, минимизировать ежемесячные суммы не очень выгодно, но это не совсем так.

    Если в договоре отсутствуют ограничения по числу досрочных погашений, тогда как выгоднее досрочно гасить ипотеку? В это случае следует продолжить вносить сэкономленные средства каждый месяц. Этот вариант окажется почти эквивалентным экономически предыдущему.

    Система выплат со снижением суммы платежа помогает, например, в трудной финансовой ситуации, при уменьшении прибыли заемщика. Сокращение суммы вносимых средств, разумеется, поможет пережить кризис, не допустив просрочек. Эксперты, разбирающиеся в семейных финансах, советуют, когда есть выбор, на какой период выгоднее взять ипотеку в рамках досрочного погашения, надо придерживаться следующей стратегии:

    Брать на максимально допустимые сроки.В рамках первой возможности оплату вносить досрочно.

    Ведь лучше оказаться с квартирой в собственности, пусть и переплатить на десять тысяч больше, чем рисковать своим единственным местом для жилья после личного пусть и временного финансового кризиса.

    как выгоднее гасить ипотеку досрочно в сбербанке

    Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

    Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита. В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга. Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может (да и не должна) автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств.

    dosrochnoe_pogashenie_ipoteki_5.jpg

    После рассмотрения заявления (от нескольких часов до 30 дней) банк в день Икс обязан перечислить со счета кредитора на свой счет указанную в заявлении сумму. Вся соль в том, что заявлением вы не спрашиваете у банка разрешения на досрочное погашение, нет. Заявление носит уведомительный характер, поэтому списание произойдет в любом случае. Чтобы заявление не терялось в коридорах банка, составляйте его в двух экземплярах. Один экземпляр оставляйте в канцелярии банка, а на втором уполномоченный специалист поставит вам отметку о получении с регистрационным номером и датой принятия заявления.

    На этом все. Повторяйте это действие каждый месяц столько раз, сколько сочтете возможным. При этом частичное досрочное погашение может осуществляться не ежемесячно, а по мере того, как кредитор имеет возможность увеличить сумму взноса.

    Читайте договор

    У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

    Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно?

    Это прописано в договоре:

    Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

    Личные сбережения

    С этим пунктом все предельно понятно. Если у вас есть определенная сумма денежных средств, которую вы готовы направить на погашение долга по ипотеке, то вы всегда можете это сделать. Важно лишь то, как это отразится на качестве вашей жизни? Не будете ли вы испытывать бытовые трудности, если потратите деньги на погашение долга?

    Сможете ли, в случае необходимости, оплатить медицинские услуги, коммунальные платежи? Всегда должна быть определенная «подушка», поэтому отдавать абсолютно все имеющиеся у вас средства в счет погашения долга будет нецелесообразно.

    Возврат излишне выплаченных процентов

    Переплата по выплаченным процентам может случиться из-за ошибки в расчетах, ошибки при проведении частичного гашения. Причем нередко таких ошибок можно было бы избежать, если бы заемщики больше доверяли профессиональным ипотечным брокерам, которые заинтересованы помочь клиенту сэкономить, а не банкам, которые напротив планируют получить за счет кредиторов прибыль.

    Если вы оформили досрочное погашение ипотечного кредита и по вашим подсчетам переплатили на процентах, напишите заявление в банк. В случае отказа банка сделать перерасчет обратитесь в Роспотребнадзор с жалобой на этот отказ. Если в результате вам все равно не сделают перерасчет, идите в суд.

    Практика по таким делам только формируется, но Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации придерживается той позиции, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. И в случае реализации своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Пока таких дел, где суд усомнился в правильности расчета процентов по ипотеке, крайне мало.

    Досрочное гашение кредита – это не только экономия средств, но и положительные эмоции, создание себе «ситуации успеха». Если правильно подберете вариант кредитования, когда семья не будет ощущать нехватку денег из-за ежемесячных платежей, сможете досрочно справиться с ипотекой и приобрести привычку ежемесячно откладывать суммы в размере платежей. Благодаря этому вы сможете быстро собрать деньги на новый первоначальный взнос и снова взять ипотеку – купить квартиру побольше, или загородный дом, или квартиру детям, или недвижимость для сдачи в аренду. И это еще один повод ускорить расчет с банком.

    Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Фото: Primakovshutterstock

Фото: Primakovshutterstock

Рекомендуем

Как рефинансировать ипотеку

Нечем платить ипотеку. Что делать?

Как получить налоговый вычет после покупки квартиры

❓ Часто задаваемые вопросы

Можно ли досрочно закрыть ипотеку с помощью материнского капитала?

Да, он пойдет на уменьшение ежемесячных платежей. По новым правилам разрешается погашать ипотеку материнским капиталом без предварительного обращения в ПФР. Заявление сразу следует передавать в банк. Материнским капиталом нельзя заплатить штрафы и пени.

Может ли банк отказать мне в досрочном погашении ипотеки?

Нет. При получении  необоснованного отказа можно пожаловаться на действия банка в ЦБ.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?

В большинстве случаев – выгодно, так как это снижает размере переплаты по ипотеке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Эксперт в сфере права и финансов

Популярные вопросы про досрочное погашение

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре – в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК – изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении

переплата

уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Почему гасить кредит на недвижимость в “ВТБ” клиентам выгодно?

Дело в том, что после полного внесения всей необходимой суммы обременение с недвижимости снимают. Чем раньше будет внесены деньги по соглашению (выплачено тело займа), тем ниже проценты. Но есть и некоторые минусы, например, то, что инфляция положительно отражается на сумме возврата средств. Досрочное погашение осуществляется в этой организации следующими способами:

Обращение в банк и написание заявления на досрочное гашение.В автоматическом режиме с помощью оператора из кол-центра.

Еще одной важной особенностью досрочного гашения ипотеки в “ВТБ” является наличие возможности выбирать, куда направлять списанные деньги. Можно с их помощью уменьшать сроки займа или сокращать ежемесячный платеж. Для того чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в ВТБ, клиентам стоит воспользоваться специальным калькулятором. Чтобы сделать расчеты сразу обоих вариантов и принять максимально выгодное решение.

как выгоднее гасить ипотеку досрочно в втб

Это основные тонкости и особенности по возврату средств за недвижимость в досрочном порядке. Надо сказать, что наиболее проблемный, а вместе с тем непонятный для обычных людей вариант – это досрочное частичное погашение. Абсолютный возврат более прост для понимания и дает возможность сразу снимать с обременения имущество, производя полные расчеты с банком.

Источник

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...