Ипотековед

Содержание
  1. Отзывы о ипотеке с дифференцированными платежами
  2. Что такое дифференцированные платежи
  3. Предлагаем вашему вниманию расчет при разных процентных ставках
  4. Отличие дифференцированной и аннуитетной схем погашения ипотеки
  5. Кредиты с дифференцированными платежами – инфографика
  6. Преимущества и недостатки ипотеки с дифференцированными платежами
  7. Аннуитетные или дифференцированные платежи: как выбрать по ипотеке и что это такое
  8. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи: что лучше
  9. Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?
  10. Какие банки выдают дифференцированные кредиты
  11. Расчет платежей по ипотеке при дифференцированном платеже
  12. Обзор банков, дающих ипотеку с дифференцированными платежами
  13. Дифференцированный способ погашения ипотеки — преимущества и недостатки
  14. Калькулятор, чтобы посчитать выгоду
  15. Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?
  16. Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?
  17. Рефинансирование ипотеки: дифференцированные платежи и иные условия

Отзывы о ипотеке с дифференцированными платежами

5logo_361.svg

Аноним, Самара

5logo_357.svg
Благодарность.
Хочу выразить слова благодарности за быстрое решение вопроса по предоставлению… Читать

Акмаль Атажанов, Самара

5logo_284.svg

Олеся, Самара

5logo_262.svg

Венера, Самара

5logo_647.svg

Сергей, Самара

4logo_330.svg

Оксана, Самара

3logo_253.svg

Евгения Дмитриевна, Самара

3logo_1068.svg

Евгений Николаев, Самара

Сравни.ру>Ипотека>С дифференцированными платежами

Установка мобильного приложения

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите
по ссылке для установки приложения Sravni.ru

© 2009–2021, ООО «Сравни.ру». При использовании материалов гиперссылка на sravni.ru обязательна. ИНН 7710718303, ОГРН 1087746642774. 109544, г. Москва, бульвар Энтузиастов, дом 2, 26 этаж.

Что такое дифференцированные платежи

Аннуитетные платежи подразумевают, что ежемесячно заёмщик должен отдать одинаковую сумму. Она не меняется на протяжении всего срока действия договора.

При дифференцированных платежах сначала заёмщик отдаёт максимальную сумму, каждый месяц она становится всё меньше.

Что выгоднее заёмщику? Это зависит от ситуации. Если клиент готов отдавать первое время внушительную сумму и хочет сэкономить на переплате, стоит выбрать дифференцированные платежи. Если финансы ограничены и не нужна серьёзная нагрузка на бюджет, подойдёт аннуитет.

Дифференцированные платежи есть не во всех банках. Далее рассмотрим, какие кредиторы дают возможность погашать ипотеку таким способом.

Предлагаем вашему вниманию расчет при разных процентных ставках

Ипотековед

Задумайтесь, возможно займ на 30 лет с ДП со ставкой в 15% будет куда менее выгодным, чем с АП и ставкой в 14% на 10 лет. Перед оформлением договора попросите у сотрудника банка предоставить вам график выплат. Затем сравните его с расчетом из другой компании.

Отличие дифференцированной и аннуитетной схем погашения ипотеки

Дифференцированный платеж по ипотеке

Ипотека — это разновидность кредита, который открывает доступ к большому финансовому ресурсу. К его плюсам относят долгий срок погашения и сравнительно низкую процентную ставку. Чтобы не рисковать потерей вложенных средств, банки оформляют ипотеку под залог недвижимости. Это означает, что при невыплатах они могут конфисковать жилье и продать на рынке, чтобы компенсировать ущерб. А кредитополучатель остается ограниченным в правах: до момента погашения он лишь проживет на квадратных метрах, взятых в ипотеку. Ни обменять, ни продать жилплощадь под залогом нельзя.

Как и любая ссуда, ипотека стоит из нескольких частей:

  • «Тело» кредита — это основной долг заемщика перед банком;
  • Процентная ставка — плата банку за пользование заемными средствами;
  • Дополнительные платежи — комиссии, страховка и штрафы.

То, каким будет минимальный платеж, зависит не только от ставки. Важна и схема начисления процентов. При аннуитетной формуле вся ипотека поделена на равные части. В итоге плательщик каждый месяц вносит в банк фиксированный платеж. При дифференцированном кредите взнос рассчитывается на остаток долга, то есть уменьшается в каждом платежном периоде.

Изнанка расчетных формул — в том, какую часть ссуды клиент гасит в первую очередь. При аннуитете весомая часть платежа в первые месяцы (годы) приходится на проценты и минимум средств — на «тело» ипотеки. К финалу кредитования баланс меняется: за счет взноса гасится долг перед банком, а на ставку идет меньшая часть транша.

Иначе обстоит дело с дифференцированным платежом. С каждой выплатой клиент пропорционально уменьшает задолженность перед банком, а не подходит к ней лишь на финальном этапе кредитования. Особенность данной схемы — самые крупные транши приходятся на первую четверть ипотеки.

Читайте также: Дифференцированные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Кредиты с дифференцированными платежами – инфографика

Кредит с дифференцированными платежами

(39 оценок, среднее: 4.6 из 5)

Ипотековед

Выберите тип жалобы

Двойные списания Долгая верификация Займы на чужие данные Навязчивая реклама Навязывание услуг Предварительное одобрение и отказ Разглашение информации 3 лицам Снятие денег с карты Другое (описать подробно)

Преимущества и недостатки ипотеки с дифференцированными платежами

Преимущества и недостатки

Ипотечный кредит с дифференцированными платежами достаточно сложен при первом знакомстве с ним. Но если вникнуть в суть вопроса, то можно выделить преимущества и недостатки схемы.

Ежемесячные выплаты прозрачны, без скрытых комиссий.

Кредиты с досрочным погашением по данной схеме позволяют сэкономить на процентах.

При ежегодном продлении страхового полиса его стоимость уменьшается.

Ежемесячно сумма оплаты уменьшается и платежи к концу срока становятся минимальными.

Экономия при реструктуризации кредита.

Трудно спланировать траты из-за большой финансовой нагрузки в первые месяцы погашения долга.

При резком ухудшении финансового положения есть риск просрочить платеж и переплатить за это штрафы.

Банк более требователен к заемщикам, особенно в проверке финансового состояния и стабильности в силу крупных сумм ежемесячных платежей.

Часто кредит по сумме очень ограничен.

Регулярные проверки размера вносимой суммы согласно календарю платежей.

Необходимо рассчитать свои силы и взвесить все плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения перед оформлением ипотеки. Если выбор сделан, то требуется узнать, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами.

Аннуитетные или дифференцированные платежи: как выбрать по ипотеке и что это такое

Термин «аннуитетный» и «дифференцированный» относятся к понятиям сферы кредитования и представляют собой варианты погашения займа. Основное отличие заключается в способе начисления и удержания процентов. При аннуитетном платеже ежемесячные выплаты равны в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Сумма транша складывается из следующих частей:

  • части задолженности;
  • начисленных процентов;
  • дополнительных сумм комиссии.

При выборе варианта с аннуитетными платежами на протяжении всего срока действия ипотечного договора сумма ежемесячного платежа не меняется и остается равной. Такой вариант удобен при отсутствии дополнительных источников дохода и желания досрочно погасить кредит. Должник точно знает сумму ежемесячного платежа, что исключает риск возникновения недоразумений.

При дифференцированных платежах ежемесячная сумма транша не является постоянной величиной. Она постепенно уменьшается в равных долях, а процент начисляется на оставшийся остаток задолженности. Такая схема предполагает существенную финансовую нагрузку на начальном этапе, которая с каждым месяцем снижается. Она выгодна заемщикам, обладающим хорошей платежеспособностью и готовых к большим ежемесячный платежам, а также рассматривающим возможность закрытия кредита ранее оговоренного срока.

Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи: что лучше

Любого заемщика при оформлении ипотеки волнуют, как минимум, две вещи: через какое время будет погашен кредит и насколько велика сумма итоговой переплаты. Если сравнивать вариант с аннуитетными и дифференцированными платежами по критерию стоимости использования заемных средств, то выгоднее окажется вторая схема.

При уплате равными частями заемщик погашает меньшую часть остатка, в итоге с учетом начисленной суммы процента сумма оказывается больше, но такой способ имеет ряд достоинств.

Преимуществами аннуитетного способа принято считать:

  1. Широкий выбор предложений, так как большинство банков в рамках стандартных условий закладывают аннуитетные платежи;
  2. Возможность получения прозрачных условий, точное представление о сумме ежемесячного платежа;
  3. Возможность рассчитывать на большую сумму кредита;
  4. Меньшая нагрузка на семейный бюджет, что облегчает процесс выплаты займа;
  5. Минимальный риск ошибок и нарушения графика выплаты, а как следствие минимальный риск возникновения штрафов из-за просрочки или неверно уплаченной суммы.

Использование аннуитетного способа расчета позволяет рассчитывать на одобрение и получение в банке большей суммы кредита. При определении максимально возможного объема займа кредитной организацией учитываются финансовые возможности клиента. Равные платежи позволяют безболезненно выделять сумму из полученного дохода, а растянутые во времени платежи равномерно распределяют нагрузку на бюджет.

При дифференцированных платежах в первой половине заемщику приходится «напрягаться», так как суммы в течение первых лет могут быть значительными. Подобный нюанс требует тщательной оценки возможностей на предмет выделения такой суммы из семейного бюджета. В банковской сфере действует правило, что расходы на ежемесячный кредитный транш не должны превышать 40%. Возможно будет интересно! Можно ли взять ипотеку на двоих и на каких условиях

Существенным недостатком аннуитетных платежей считается более большая сумма переплаты по ипотеке. Тело кредита уменьшает более медленно, поэтому с учетом начисленных процентов стоимость кредита возрастает. Заемщик получает удобство в виде фиксированной суммы платежа и возможность планирования семейного бюджета, что удобно в плане финансовой дисциплины. При этом рассчитывать на снижение нагрузки в будущем не приходится, что является одним из главных достоинств дифференцированных платежей.

Преимуществами схемы дифференцированных платежей принято считать:

  • меньшая сумма переплаты по займу;
  • постепенное уменьшение финансовой нагрузки;
  • большие возможности для досрочного погашения.

Недостатком варианта с применением дифференцированных платежей считаются большие суммы платежа в первой половине срока. При определении максимальной суммы кредита во внимание принимается возможность клиента вносить такой транш. В итоге одобренная сумма займа в большинстве случаев оказывается меньше, чем при аналогичных условиях в ситуации выбора аннуитетного способа. Заемщик вынужден периодически сверяться с утвержденным графиком платежей, так как при каждой очередной выплате объем платежа отличается.

Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

Оплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции. После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

 Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко 

. В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Банк Тариф (%) Срок (лет)

Способ погашения

Газпромбанк от 13,0 30 аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банк от 13,5 20 аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанк от 13,0 30 аннуитент
Зенит от 18,0 30 аннуитент
ВТБ 24 от 14,1 20 аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Расчет платежей по ипотеке при дифференцированном платеже

Оформление ипотечного кредита — это ответственный шаг, который финансовым бременем ложится за заемщика. Потому многие клиенты предпочитают самостоятельно рассчитать кредит, чтобы банк не навязал им дополнительных трат (страховку, комиссии или возможные штрафы).

Порядок расчета представлен ниже:

Расчет платежей по дифференцированной формуле

Формула дифференцированного платежа

РМП = ТЗ/ЧПТ + (ТЗ*ПС*ЧД)/ДГ

РМП

Размер ежемесячного взноса

ТЗ

Текущая задолженность

ПС

Процентная ставка

ЧПТ

Число платежных периодов (месяцев), оставшихся до полного возврата ипотеки

ЧД

Число дней в расчетном периоде (месяце)

ДГ

Число дней в году

Как можно понять из схемы, расчет дифференцированного платежа — весьма трудоемкое занятие. Сначала заемщику полагается вычислить «тело» ипотечного кредита, разделенное на платежные периоды; затем — процент, начисляемый на остаток задолженности. Единоразово вычислить размер взноса, как при аннуитете, здесь не получится — для каждого последующего месяца нужен перерасчет.

К счастью, рассчитывать ипотеку вручную необязательно. Обычно предварительный график предлагают консультанты банка, обработав заявку клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогут калькуляторы: они доступны на сайте каждой кредитной организации. В них клиент вводит:

  • Размер ссуды и процентную ставку;
  • Дату оформления ипотеки и период погашения;
  • Порядок и периодичность платежей;
  • Величину единоразовых или периодичных комиссий.

Обработав запрос, программа моментально выдает развернутый график платежей. Таким образом, потенциальный заемщик еще на этапе раздумий может оценить выгодность предложения и сделать правильный выбор.

Обзор банков, дающих ипотеку с дифференцированными платежами

Чтобы оценить выгодность актуальных предложений на рынке, для примера возьмем семью, которая хочет оформить в ипотечный кредит 5 млн. рублей на срок в 10 лет. Первоначальный взнос — 2,5 млн. рублей. Учитывая исходные данные, на какую ставку, ежемесячный платеж и итоговую переплату могут рассчитывать заёмщики?

Условия по ипотеке от ведущих российских банков представлены ниже:

Условия по ипотечным кредитам

Наименование

Программа

Ставка

Минимальный платеж (руб/месяц)

Итоговая переплата (руб)

Инвестторгбанк

Приобретение недвижимости

7,40%

29 545.13

1 045 415

Газпромбанк

Вторичный рынок

9,00%

31 668.94

1 300 273.21

Сбербанк

На новостройки

6,70%

29 285.47

1 014 256.23

Ак Барс

Мегаполис

8,90%

31 533.8

1 284 056.34

Юникредит Банк

Ипотека зовет

9,25%

32 008.18

1 340 981.66

Банк Зенит

Рефинансирование

9,60%

32.492

1.410.556

Разыскивая, в каком банке ипотека с дифференцированным платежом, можно заметить: данная схема расчета — удел крупных финучреждений. Это связано с определенными рисками, которые несет кредитная организация. Поскольку основная нагрузка при дифференцированном графике приходится на старт выплат, банки оценивают доходность лица исходя из максимальных траншей. По ипотеке они нередко составляют 50% от заработка клиента, а выдавать ссуду на таких условиях — запрещено законом.

В итоге рискнуть готовы лидеры рынка (Сбербанк, Юникредит, Газпромбанк и др). По ипотеке с дифференцированными платежами они предлагают те же условия, что и по аннуитету. В остальных банках формула мало востребована: таковы реалии национальной экономики.

Дифференцированный способ погашения ипотеки

Дифференцированный способ погашения ипотеки — преимущества и недостатки

Основной недостаток для заемщика вытекает из структуры платежа. Даже с оценкой доходности от банка, клиент рискует переоценить свои возможности. Все дело в высоких взносах на старте, которые превышают аннуитетные платежи на треть. Существенного уменьшения нагрузки по дифференцированной ипотеке стоит ожидать не раньше первых 5-6 лет выплат. Как результат, просрочки и невыплаты у клиентов случаются в начале кредитования — на самом ответственном этапе погашения кредита.

В остальном формула — оптимальный вариант для долгосрочной и крупной ссуды. Простой расчет показывает: при дифференцированных платежах заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитете. К тому же, такой кредит выгодно погашать досрочно.

Однако преимущества дифференцированной схемы всегда упираются в риски банков. Последние склонны нивелировать их условиями кредита — например, более высокой ставкой. Потому эксперты часто называют этот способ расчета маркетинговым ходом. Привлекая заемщика формулой, организации не говорят об издержках. Чтобы избежать подводных камней, заранее просчитайте график платежей. С ипотекой это лучше проделать на годы вперед.

Автор: Команда Mainfin.ru

10:16 01.12.2020

Ипотека
ТрансКапиталБанк

Новостройка с господдержкой

ТрансКапиталБанк

Банк ДОМ.РФ

Рефинансирование ипотеки

Банк ДОМ.РФ

Газпромбанк

Льготная ипотека (онлайн)

Газпромбанк

Калькулятор, чтобы посчитать выгоду

Провести рефинансирование ипотечного кредита, взять каникулы или попросить реструктуризацию практически не реально. Поэтому нужно провести расчет переплаты по займу еще до подачи заявки. С помощью ипотечного калькулятора подсчет размера процентов проводится в течение минуты. Требуется заполнить пустые графы с параметрами кредита и тут же получить результат. Предварительный подсчет через калькулятор ипотеки поможет сориентироваться на выгоде каждого способа погашения долга и рассчитать комфортные сроки.

Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

ОбменОплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции. После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?

Оформить ипотеку с дифференцированной схемой уплаты средств трудно, ведь банки строги к потенциальным заемщикам из-за больших рисков не возврата. Человек обязательно должен:

  1. Быть трудоустроенным официально. Запрос подается для уточнения общего стажа за последние пять лет (должен быть более года) и стажа на текущем месте работы (от 6 месяцев). Кредитора также интересует насколько ценен сотрудник и каков его карьерный рост. Поэтому часто подается запрос и для сбора дополнительной информации.
  2. Иметь высокую заработную плату. Ее размера должно хватать на выплату самого большого платежа, назначенного банком по ипотеке. Учитывается официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. В банке называют либо точный размер зарплаты, требуемый для взятия ипотеки, либо процент, нужный для погашений.

Для повышения шансов на одобрение ипотеки с дифференцированными платежами человек может:

  • Предоставить залоговое имущество. Необходимо пригласить оценщика для установления точной суммы, либо указать ее самостоятельно при подаче заявки. Но врать или утрировать не стоит, банк расценивает такие действия как попытку мошенничества и автоматически отказывает в кредите.
  • Пригласить поручителей или созаемщиков. До 2-3 человек разрешается привести в банк для увеличения суммы по ипотеке или получения дифференцированной схемы. Их доход учитывается обязательно.
  • Предоставить данные об идеальной кредитной истории. Предварительно ее можно бесплатно заказать в БКИ, чтобы убедиться в соответствии банковским требованиям. Если обнаружились ошибки, то необходимо исправить их перед подачей анкеты на ипотеку.

Чем больше документов в пользу своей финансовой стабильности и обеспеченности предоставит заемщик, тем больше шансов получить одобрение на ипотеку с дифференцированными платежами..

Рефинансирование ипотеки: дифференцированные платежи и иные условия

Программы рефинансирования появились на рынке кредитования относительно недавно, но быстро стали популярными среди граждан. Суть таких предложений заключается в том, что заемщик получает возможность получить более выгодные условия кредитования по сравнению с ранее заключенным договором.

В число возможных преимуществ входит:

  • получение более низкой ставки;
  • продление срока кредитования;
  • изменение системы расчетов;
  • замена валюты договора;
  • смена основного кредитора;
  • объединение одного или двух кредитов в один.

Для заключения нового договора гражданин может обратиться в собственный банк или в другую кредитную организацию. За последние несколько лет в банковском секторе наметилась тенденция к снижению ставок по кредитам, что позволяет заемщикам получить новый займ на более выгодных условиях. Появление программ рефинансирования также связано с тем, что количество клиентов с хорошей кредитной историей продолжает неуклонно расти, а банки вынуждены все активнее бороться за каждого нового заемщика.

Перед обращением в кредитную организацию необходимо тщательно просчитать целесообразность перезаключения договора. Дополнительные расходы потребуются на перезаключение договора страхования и оплату услуг оценщика, что следует учитывать при расчете параметров нового займа по программе рефинансирования. Если причина связана с ухудшением финансового положения и невозможностью выплачивать большую сумму по графику дифференцированных платежей, то стоит сначала рассмотреть вариант получения у банка отсрочки или «кредитных каникул».

Сегодня значительное количество банков заключают договоры кредитования с применением системы аннуитетных платежей, но в некоторых организациях клиенты имеют возможность выбирать способ погашения. Каждый из вариантов имеет определенный перечень достоинств и недостатков, поэтому необходимо учитывать финансовые возможности и личные предпочтения.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...