Ипотека от А до Я. Все, что нужно знать при оформлении ипотечного кредита на сайте Недвио

Содержание
  1. Ипотека как правовое явление
  2. В чем отличие ипотечного кредита от обычного?
  3. Чем ипотека отличается от кредита?
  4. Понятие ипотеки
  5. Механизм ипотечного кредитования
  6. Существует несколько вариантов предоставления имущества в залог:
  7. Какие требования предъявляются к ипотечным заемщикам?
  8. Условия кредитования
  9. Рассчитывать на получение ипотеки можно только при соблюдении следующих пунктов:
  10. Необходимые условия для получения ипотеки
  11. Виды ипотеки и ипотечного кредита
  12. Порядок оформления ипотеки
  13. В чем разница между ипотекой и кредитом
  14. По каким процентным ставкам можно оформить ипотеку в 2020 году?
  15. Стоит ли брать ипотеку
  16. Плюсы и минусы ипотеки
  17. Подводные камни
  18. Ипотека или кредит
  19. Ипотека или копить
  20. Ипотека или аренда
  21. Ипотечный калькулятор
  22. История ипотеки
  23. Программы ипотеки
  24. Страхование при ипотеке
  25. Как выбрать банк
  26. В каком случае квартиру забирают
  27. Существуют два порядка изъятия жилья:
  28. Суд вправе изъять жилье, если:
  29. Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
  30. Легко ли получить одобрение
  31. Как закрывается ипотека после погашения кредита
  32. Этот процесс проходит в несколько этапов:
  33. Сроки, проценты и прочие нюансы

Ипотека как правовое явление

Для того, чтобы внести ясность в этот термин, необходимо понять общий принцип, как работает ипотека на жилье.

Итак, человек берет в банке кредит, а в качестве гарантии возврата долга передает в залог свою недвижимость. Если долг по каким-то причинам не будет погашен, заложенное имущество продается, а вырученные деньги банк забирает себе. Вот такая простая арифметика.

В чем отличие ипотечного кредита от обычного?

Главные отличия ипотечного кредитования от обычного — это, конечно сроки и размер кредита. Учитывая, что суммы измеряются миллионами, и их долгий срок выплат (от 7 до 25 лет), ипотечные займы еще называют «длинными деньгами».

Ипотечные займы что для банка, что для заемщика — это значительно более высокий риск, нежели обычный потребительский кредит (который берется как правило на 6-24 месяцев, да и суммы по ним редко превышают 300-500 тыс. рублей). Поэтому, чтобы получить ипотеку, вы должны пройти более строгую процедуру оценки платежеспособности (об этом мы расскажем чуть позже).

Ипотека от А до Я. Все, что нужно знать при оформлении ипотечного кредита

Источник: realty.mail.ru

В отличие от других видов кредитов, при покупке в ипотеку, обязательно оформляется залог приобретаемой недвижимости. Она остается в залоге у банка, вплоть до полного погашения кредита, плюс процентов за его использование. То есть, при покупке дома или квартиры в ипотеку, покупатель становится собственником, но с обременением: он не может продать эту недвижимость, подарить или внести изменения в планировку.

Ипотечный кредит можно оформить не только в целях приобретения дома или квартиры, но также для покупки недвижимости любого формата, будь то земельный участок, гараж или дача. Ипотека может быть оформлена как на покупку готового жилья, так и строящегося.

Чем ипотека отличается от кредита?

  • По сути, ипотека является разновидностью кредита, но имеет вполне определенные цели — покупку жилой недвижимости. Если вам нужен автомобиль или коммерческая недвижимость, то это уже не ипотека.
  • Также отдельно банки предлагают потребительские кредиты — их особенность в том, что банк не спросит у вас, на что именно вы хотите потратить деньги. К жилой недвижимости, помимо квартир, относятся дома, коттеджи, таунхаусы, также может быть приобретена часть квартиры или часть дома. Еще в ипотеку можно приобрести земельный участок под строительство дома и даже гараж (хотя жить в нем, пожалуй, не стоит).
  • Процентная ставка по ипотеке, как правило, ниже, чем по автокредиту или по другим видам кредита.
  • Ипотека предназначена для физических лиц. Если организация хочет одолжить деньги у банка под покупку недвижимости, это будет уже другой вид кредитования.
  • Срок, на который выдается ипотечный кредит, может составлять до 30 лет. На машину или на потребительский кредит ни один банк таких условий не предоставит.

Еще 20 лет назад в России мало кто мог себе позволить ипотеку — проблема была в низких зарплатах и в больших процентных ставках. Сейчас банки уже не так строги с размером официальной зарплаты, да и ставки существенно снижены.

Понятие ипотеки

Когда говорят «ипотека», могут иметь в виду разные термины. Если подходить с формальной точки зрения, ипотека – это форма залога недвижимости в обеспечение денежных обязательств частному лицу или организации. В просторечье ипотекой называют оформление кредита, направленного на приобретение жилья (или другого недвижимого имущества) и предполагающей оформление залога. Правильнее было бы называть ее ипотечным кредитованием, но мы будем использовать понятие «ипотека» именно в контексте банковского займа.

Разберем основные условия ипотечного кредита. Его целью может выступать приобретение следующих объектов недвижимости:

  • Квартира, комната, частный дом, доля в жилом объекте;
  • Строящееся жилье на любом этапе;
  • Загородная недвижимость: дача, земельный участок, в том числе с расположенными на нем строениями;
  • Коммерческие площади и другие нежилые помещения;
  • Гаражи, машиноместа.

Как правило, небольшие банки кредитуют только приобретение квартир на вторичном рынке и в новостройках. Такие колоссы, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк могут позволить себе рисковать, выдавая займы на покупку менее рентабельных объектов (земельных участков за городом, дач и прочего).

Механизм ипотечного кредитования

Существует несколько вариантов предоставления имущества в залог:

  1. Вновь приобретаемое жилье. Деньги выдаются под покупку конкретного жилья, которое автоматически обременяется банковской ипотекой (ипотека в силу закона).
  2. Передача банку собственной недвижимости. Наиболее распространенным вариантом является ипотека на расширение жилплощади. Как это работает? Основная идея заключается в том, что семья, нуждающаяся в увеличении жилплощади, берет в банке кредит на покупку готового или строящего жилья, а в залог отдает уже имеющуюся у них недвижимость. Также крупная сумма может понадобиться на какие-то другие нужды, и при обращении в банк человек в качестве обеспечения предоставляет имеющееся у него жилье. Это не законная ипотека, а договорная.

Какие требования предъявляются к ипотечным заемщикам?

При выборе банка, нас всегда интересует, в первую очередь, величина процентной ставки. В свою очередь, кредитную организацию интересует, насколько каждый клиент платежеспособен. Поэтому банки разрабатывают всяческие скоринговые программы, проводят так называемый андерайтинг и устанавливают различные критерии, на основании которых принимается положительное или отрицательное решение о выдаче кредита.

Ипотека от А до Я. Все, что нужно знать при оформлении ипотечного кредита

Чаще всего ипотечный кредит выдается уже после того, как заемщик заключил договор купли-продажи с застройщиком. Однако до этого банк должен провести оценку объекта недвижимости. Если речь идет о новостройке, рассматривается благонадежность застройщика. Как правило, по большинству застройщиков банки уже умеют досье и договора, поэтому с этим проблем не возникнет.

Другое дело – недвижимость на вторичном рынке. Здесь особые требования выдвигаются к самому жилью. Важно, чтобы продавец владел недвижимостью на законных основаниях, чтобы не было не узаконенных в БТИ перепланировок, не ущемлялись права других собственников и т. д.

Банком также оценивается ликвидность недвижимости (это особенно важно если вы рассматриваете покупку загородного жилья и участков): местоположение, район, удаленность от города, категория участка, возраст дома, какие есть коммуникации, степень износа и др. параметры. Для этого банки пользуются услугами оценщиков, которые выдают заключение о рыночной стоимости выбранного жилья.

Параллельно с этим, кредитными экспертами оцениваются благонадежность и платежеспособность заемщика.

Ипотека от А до Я. Все, что нужно знать при оформлении ипотечного кредита

Условия кредитования

Рассчитывать на получение ипотеки можно только при соблюдении следующих пунктов:

  1. Работоспособный возраст (от 21 до 65 лет).
  2. Трудовая занятость. Не менее полугода на последнем месте работы.
  3. Наличие созаемщиков и поручителей. Нужны не всегда, но их наличие увеличивают вероятность одобрения кредита.
  4. Стабильный и хороший доход. Как минимум, должен наполовину превышать размер платежа.
  5. Хороший кредитный рейтинг. Отсутствие нарушений в предыдущих кредитных обязательствах (просрочки, неуплата и пр.).
  6. Наличие первоначального взноса (от 10 до 30 % стоимости жилья).
  7. Недвижимость должна быть ликвидна.

Необходимые условия для получения ипотеки

  1. Заемщик должен быть гражданином РФ, и иметь прописку по местонахождения банка (либо ее должен иметь один из созаемщиков). Также можно взять кредит по месту строящего жилья или регистрации работодателя;
  2. Трудоспособный возраст заемщика. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита — 21 года. Верхний предел устанавливается банками, в зависимости от срока погашения кредита, но обычно — не более 75 лет. Иногда срок ипотеки ограничивается началом пенсионного возраста;
  3. Справка 2-НДФЛ (о доходах) с места текущей работы. Здесь стоит заметить, что согласно последним поправкам в законодательство, получатели ипотеки могут привлекать и созаемщиков. То есть если подтвержденной суммы доходов недостаточно — можно предоставить справку о доходах супруги, работающих детей или других, даже не состоящих в родстве граждан. В этом случае кредитор учитывает совокупный доход, за счет чего можно оформить займ на большую сумму (заметим, что созаемщик и поручитель — это не одно и то же: первые только показывают свои справки, а у вторых — куда большая ответственность: в случае несостоятельности заемщика, они должны выплатить неоплаченный долг);
  4. Кредитная история заемщика. Основная причина отказов в получении ипотеки — это плохая кредитная история: никто из банков не станет рисковать, если заемщик «набрал» кредитов больше, чем способен погасить, либо систематически нарушает сроки их погашения (и при этом абсолютно неважно, где и в каком банке был взят кредит, так как существует общая электронная база кредитных историй).

Ипотека от А до Я. Все, что нужно знать при оформлении ипотечного кредита

Вот, пожалуй, и все самые основные требования для того, чтобы получить одобрение на ипотечный кредит. Конечно, у каждой кредитной организации есть свои нюансы, вот почему желательно заранее поинтересоваться о дополнительных условиях на сайте банка.

Виды ипотеки и ипотечного кредита

Несмотря на то, что суть ипотечного кредитования остаётся неизменной, независимо от выбранного клиентом банка и кредитной программы, виды ипотеки могут быть различными.

В 2020 году выделяют:

  • стандартные займы;
  • специальные условия для военных (необходимость выделения подобных предложений в отдельный тип вызвана повышенным риском, связанным с профессией заёмщиков);
  • предложения с государственной поддержкой для наименее защищённых слоёв общества;
  • кредиты для молодых семей (один из супругов должен быть моложе 35 лет);
  • кредитования молодых специалистов, разработанная для работников бюджетной сферы.

Отдельного внимания заслуживает тот факт, что у большинства банков присутствуют специальные предложения, связанные с приобретением жилья у застройщиков – партнёров кредитного учреждения. Именно они оказываются наиболее выгодными и экономными.

Порядок оформления ипотеки

Порядок оформления ипотеки

Получение ипотечного кредита может занять 1-2 месяца в зависимости от комплектности документов и сложности сделки. В целом процедура оформления займа происходит следующим образом:

  1. Изучите предложения разных банков, их требования к заемщикам и выберите наилучшее;
  2. Соберите требуемый пакет документов, пока только по участникам сделки;
  3. Банк рассмотрит вашу кредитную заявку и примет решение;
  4. Если ответ кредитора положительный, найдите подходящий объект недвижимости и соберите пакет бумаг по нему. Далее последует проверка имущества, которое вы желаете приобрести по ипотеке;
  5. Когда банк и заемщик готовы к сделке, происходит подписание договора купли-продажи, кредитного договора и регистрация сделки в Росреестре. В этот момент клиент передает продавцу первоначальный взнос за квартиру;
  6. После регистрации права собственности происходит выдача ипотечного кредита и перечисление оставшейся суммы на счет продавца.

С этого момента у заемщика возникает обязательство перед банком по выплате кредита. Ему выдаются на руки кредитный договор, график платежей и памятка по погашению займа. Ипотечные кредиты могут выплачиваться аннуитетно (одинаковыми платежами) или дифференцированно (на убывание).

В чем разница между ипотекой и кредитом

Основное отличие заключается в наличии залога, предоставляемого клиентом банку. Им может выступать как уже имеющееся у должника имущество, так и приобретаемое на заемные средства: например, ипотечная квартира. Залог служит для кредитной организации некоторым гарантом выплат. Он снижает риски финансовых потерь для кредитора, поскольку в случае длительного неисполнения обязательств должником он сможет конфисковать у того имущество и реализовать его на рынке.

Еще одним отличием ипотеки является господдержка. Различные льготные программы позволяют еще больше снизить процентную ставку, а гражданам в трудных жизненных ситуациях предоставляют помощь в виде кредитных каникул и других услуг. Кроме того, все сделки на ипотеку регулируются отдельным ипотечным законодательством, что снижает риск мошенничества со стороны кредиторов и позволяет юридически неграмотному населению защитить свои права.

По каким процентным ставкам можно оформить ипотеку в 2020 году?

Средняя ставка по ипотечным кредитам в 2020 году составляет 10,75% годовых. По сравнению с прошлым годом процентные ставки в большинстве банков выросли на 1%.

Наблюдается явная тенденция в том, что ставки по ипотеке будут расти и дальше. Характерно, что при ставках в 13% резко снижается число выданных кредитов, а ставки в 15% годовых и выше – считаются уже крайне высокими и не привлекательными для большинства населения.

Минимальные ставки по ипотеке сегодня выглядят следующим образом:


Программа
Ставка
В строящемся доме (новостройки) 8,5%
Готовое жилье (на вторичном рынке) 10,2%
Рефинансирование ипотеки других банков 10,9%
Ипотека для многодетных семей с господдержкой 6,0%
Строительство жилого дома 11,6%
Загородная недвижимость 11,1%
Ипотека + материнский капитал 10,2%
Военная ипотека 9,5%
Кредит на гараж (машино-место) 11,6%

Конечно, получить ипотеку по минимальной ставке удается далеко не всем, так как на ее величину влияет размер первоначального взноса, срок кредита, наличие расчетного или зарплатного счета в банке и задействование льготных программ. Об этом мы поговорим ниже.

Стоит ли брать ипотеку

выгодно ли брать ипотеку

Так как любой ипотечный кредит сопряжен с повышенными рисками, оформляется на долгий срок и подразумевает обязательный залог приобретаемой жилплощади, перед началом оформления бумаг рекомендуется внимательно взвесить все «за» ми «против» в вопросе целесообразности получения заемных средств.

Рассмотрим по пунктам, стоит ли брать ипотеку.

Плюсы и минусы ипотеки

Среди очевидных плюсов ипотечного кредитования можно отметить:

  1. Возможность приобретения жилья без промедления (не нужно копить годами).
  2. Длительный срок возврата, что позволяет обслуживать долг практически без ущерба для текущего уровня жизни.
  3. Юридическая чистота сделки и самой недвижимости, так как ее тщательно проверяет банк.
  4. Экономическая выгоды в форме жилищного инвестирования (вложение средств в недвижимость имеет доказанную на практике эффективность).
  5. Возможность использования мер господдержки и участия в льготных программах кредитования (материнский капитал, военная, социальная ипотека и т.д.).
  6. Возможность использования налогового вычета при покупке жилья.

Минусы:

  1. Существенное ограничение прав (продажа, обмен, дарение и иные операции производятся только с согласия залогодержателя).
  2. Существенный риск утраты жилья в случае невозможности обслуживания долга.
  3. Большая переплата, величина которой может превышать начальную сумму займа в несколько раз (чем больше срок займа, тем больше будет его итоговая стоимость).
  4. Наличие сопутствующих дополнительных издержек, которые увеличивают и без того немаленькую переплату (страховка, оценка недвижимости, регистрационные, консультационные расходы и т.д.).
  5. Наличие серьезных требований к потенциальному заемщику и приобретаемой недвижимости (банк готов кредитовать далеко не каждого клиента на покупку недвижимости, отвечающей всем требованиям).
  6. Обязательный первоначальный взнос (его минимальное значение сейчас составляет 10% от цены недвижимости).

Кроме того, важно понимать, что выплата долга в течение длительного периода времени – это всегда большое психологическое давление и нагрузка на бюджет семьи.

Подводные камни

подводные камни по ипотеке

Оформление любого ипотечного займа сопровождается наличием подводных камней, о которых клиент может попросту не знать. Поэтому еще на этапе выбора банка и конкретного продукта важно внимательно изучить предлагаемые условия и сделать предварительные расчеты.

К подводным камням, свойственным ипотеке, относятся:

  • обязательность передачи покупаемой жилплощади в залог и ограничение прав собственника (некоторые банки ограничивают даже сдачу в аренду, перепланировку, ремонтные работы);
  • возможность выселения при неуплате (по 102-ФЗ и ГК РФ банк в случае серьезных нарушений условий договора со стороны должника может обратить взыскание на заложенную недвижимость);
  • валютные риски (свойственны кредитам в иностранной валюте, когда в случае колебания курсов платеж может быть существенно увеличен);
  • односторонние ограничения в кредитном договоре (некоторые кредиторы прописывают в договоре возможность одностороннего увеличения процентной ставки, запрет на досрочное погашение и иные выгодные для него условия);
  • навязывание страховки (обязательной является только имущественная страховка, но ряд банков в случае отказа от покупки личного полиса страхования повышает базовую ставку на 1 п.п.);
  • обязательность оценки приобретаемой недвижимости на вторичном рынке (заказывать оценку можно только у аккредитованных оценочных компаний).

Также многие не берут в расчет изменение условий в своей жизни: переезд, рождение детей, развод/вступление в брак, смену работы или ее потерю и т.д. Все эти обстоятельства никто не учитывает, а они могут серьезно повлиять на процедуру погашения задолженности.

Ипотека или кредит

что лучше ипотека или кредит

Часть потенциальных покупателей недвижимости рассматривают помимо ипотеки вариант оформления обычного потребительского кредита. Актуально это для тех клиентов, которые готовы рассчитаться раньше срока. Насколько такая альтернатива может быть выгодной?

Понять разницу и выбрать оптимальный вариант можно только после использования кредитного калькулятора. К примеру, возьмем, Сбербанк. Требует займ в размере 1,5 миллиона рублей на покупку готовой квартиры.

Если оформлять ипотеку, то условия будут следующие:

  • ставка – 10% (базовая ставка при покупке личной страховки);
  • срок – 5 лет;
  • первый взнос – 15% (вносится отдельно за счет собственных средств).

В итоге, клиент будет платить 31 871 руб. ежемесячно. Переплата составит 412 тысяч рублей. Плюс к уплаченным процентам клиент должен будет заказать оценку, ежегодно приобретать страховой полис, уплатить госпошлины. Только за первый год он заплатит около 15-20 тысяч.

Если оформлять потребительский займ, то клиенту будут предложены следующие параметры:

  • ставка – 11,4% в год;
  • срок – 5 лет.

Ежемесячный платеж составит 32 914 руб., а переплата – 474,8 тысяч рублей. Потребительский займ оформляется быстро, без расширенного пакета документов и не сопровождается дополнительными расходами, как при ипотеке. Помимо этого, приобретенная квартира не будет передавать в залог банку и останется в полном распоряжении собственника.

Итого, суммы для обоих вариантов практически равны. Если заемщик имеет возможность выплатить долг раньше обозначенного срока, то логичнее взять потребительский беззалоговый займ. Подробнее о том, что лучше ипотека или кредит читайте в специальном посте.

Ипотека или копить

что выгоднее ипотека или копить

Еще одним альтернативным вариантов ипотечного кредита является постепенное накопление нужной суммы. Приведем простые цифры. Средняя зарплата в регионах составляет около 30 тысяч рублей. Среднестатистический гражданин, при условии, что ему есть, где жить, сможет откладывать не более половины от этой суммы, то есть 15 тысяч рублей.

Накопить на квартиру стоимость 1,4 миллиона рублей (стандартную 1-к. квартиру не в центре города) получится через 7-8 лет. Если деньги не просто копить, а разместить на депозит или инвестировать, то этот срок будет меньше.

Если не копить это время, а взять ипотеку? Банк предложит ставку 10%, первоначальный взнос 20% (280 тысяч рублей), срок кредита – 8 лет. Ежемесячный платеж составит 16,9 тысяч рублей, а переплата – 511 тысяч рублей.

В этой ситуации накопление будет целесообразнее, чем оформление кредита.

Если нужно арендовать жилья, а также в ситуации, когда возраст заемщика близок к пенсионному, логичнее будет получение ипотечного кредита.

Ипотека или аренда

Многие российские граждане сознательно не связываются с ипотекой, а продолжают снимать жилье. Так ли это выгодно на самом деле? Сравним цифры.

Предположим, что житель крупного региона с доходов в 40 тысяч рублей снимает жилье и платит 15 тысяч рублей в месяц. Итого в год уходит 180 тысяч рублей. При этом квартира не его, никаких прав на нее он не имеет.

Если получить кредит на покупку аналогичной квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей, то при сроке погашения 12 лет, ставке 10% годовых и первом взносе в 225 тысяч рублей (15%), клиент будет ежемесячно платить банку 13,7 тысяч рублей. С учетом коммунальных платежей итоговый платеж будет сопоставим с арендным. Но здесь клиент будет являться собственником своей, пусть и находящейся в залоге у кредитора, квартиры.

Вывод: Аренда целесообразна в случае наличия у человека высоких доходов, когда сумма арендных платежей будет ничтожно малой по сравнению с поступающими денежными потоками. С учетом грамотного вложения свободных средств, получаемая прибыль от инвестиций полностью покроет эти расходы.

Ипотечный калькулятор

Сделайте самостоятельный расчет платежа на нашем ипотечном калькуляторе, чтобы понять платеж и как работает ипотека в реальности.

Ежемесячный платёж

12 000 000 руб.

Минимальный доход

12 000 000 руб.

Распечатать

Подать заявку

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Программы ипотеки

Кроме стандартной ипотеки, банки предлагают специализированные программы со льготными условиями, но воспользоваться ими могут не все.

Выделим 3 продукта:

  1. Программы ипотеки
  2. Социальная ипотека. Правительство субсидирует такие договоры — оплачивает из бюджета часть денег за заемщика. Это позволяет уменьшить процентную ставку по кредиту или получить квартиру по сниженной цене. Претендовать на помощь могут лица, которые стоят на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В различных регионах страны правила субсидирования отличаются. Подробнее узнать порядок предоставления социальной ипотеки можно в городской администрации.
  3. Ипотека для молодой семьи. Семья считается молодой, если хотя бы один из супругов не достиг рубежа в 35 лет. Кроме того, семья должна стоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Претендовать на такую помощь могут и одиночки, воспитывающие детей. Субсидируется до 30% от стоимости жилья.
  4. Военная ипотека. Служащим в рядах армии на специальный счет перечисляются субсидии, которые идут на погашение части займа.

Страхование при ипотеке

Множество вопросов вызывает ипотечное страхование. Клиенту предлагают несколько видов полисов, попробуем в них разобраться:

  1. Страхование объекта залога. Это обязательный вид финансовой защиты, потому как недвижимость является гарантом возврата ипотечной задолженности. Если произойдет пожар, обрушение конструкций, затопление или другое событие, по кредиту не останется обеспечения. Есть риск, что заемщик перестанет платить ипотеку, а вернуть деньги за счет реализации объекта недвижимости банк уже не сможет. Страхование залога – строго обязательно по всем ипотечным кредитам;
  2. Финансовая защита жизни и здоровья клиента. Страховые риски – смерть и получение инвалидности. В том и другом случае вероятность невозврата денег очень велика. Банк не вправе заставить вас приобрести полис, но он может повысить процентную ставку при отсутствии страховки. Порой переплата по процентам оказывается больше, чем стоимость финансовой защиты, поэтому клиенты соглашаются на страхование своей жизни. Выгоду получают оба, банк и заемщик – в непредвиденном случае ипотеку закроет страховая компания;
  3. Страхование титула относится к необязательным платежам по ипотеке. Его оформляют только на первые три года после регистрации сделки. Финансовая защита предназначена на случай оспаривания права собственности заемщика на предмет залога. К примеру, если при покупке квартиры были нарушены права детей продавца, сделку можно признать ничтожной. Жилье придется отдать, но ипотека в результате решения суда не аннулируется. Если было оформлено страхование титула, кредит погасит страховая компания, в противном случае – заемщик.

При оформлении жилищного кредита возникнут и другие траты. Необходимо оплатить госпошлину за регистрацию права собственности, услуги нотариуса при необходимости, оценочный отчет.

Как выбрать банк

Конкуренция на рынке ипотечного кредитования просто дикая. Банки до последней капли крови сражаются за каждого платежеспособного клиента, предлагая все более запутанные программы льгот и скидок. От такого изобилия у заемщика просто взрывается мозг.

Как выбрать оптимальный вариант и не прогадать? Можно воспользоваться услугами брокеров — организаций, предоставляющих услуги по подбору выгодных ипотечных продуктов. Или же самому вооружиться ручкой, блокнотом и здравым смыслом, чтобы проанализировать плюсы и минусы всех предложений.

Мы дадим 7 советов тем, кто отважится на самостоятельное путешествие сквозь эти джунгли:

  1. Как выбрать банк
  2. Обратите внимание на банк, через который получаете заработную плату. Вероятнее всего, что там предложат ипотеку по сниженной процентной ставке как зарплатному клиенту.
  3. Опасайтесь посредников, клятвенно обещающих помочь с гарантированным получением ипотеки. В лучшем случае потеряете деньги. В худшем — станете участником серой схемы с подложными документами, что преследуется по закону.
  4. Низкая ипотечная ставка — еще не повод для радости. В чем подвох? Банки знают миллион способов уменьшить в одном месте, но незаметно увеличить в другом. Могут удержать комиссии за обслуживание, внесение и перевод средств, навязать дополнительные страховки.
  5. Процентная ставка — важный, но не главный параметр кредитного продукта. Следует выяснить: существует ли возможность досрочного погашения без штрафов, какие санкции применяются за просрочку, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата всей суммы сразу.
  6. Выбирая недвижимость, помните: кредит придется возвращать. Платежи растянутся на десятилетия. Будете ли вы способны платить ежемесячно эту сумму без сбоев? Если нет уверенности, лучше выбрать что-то дешевле. Чем опасна ипотека, так это тем, что в случае неисполнения обязательств, вы лишитесь недвижимости.
  7. Внимательно изучайте документы до подписания. Если есть возможность, то предварительно покажите юристу. Ипотека — дело слишком серьезное, чтобы подходить к нему «на авось».
  8. Избегайте валютной ипотеки, если только не получаете зарплату в долларах или евро. Колебание курса рубля — слишком непредсказуемый фактор, чтобы рисковать.

Теперь вы знаете, что такое ипотека на жилье. Это удобный финансовый инструмент, который позволяет за счет будущих ресурсов уже сегодня получить желаемый результат. Главное — использовать его с умом.

В каком случае квартиру забирают

Невнесение платежей по кредиту является основанием для обращения взыскания на заложенную недвижимость.

Существуют два порядка изъятия жилья:

  1. Внесудебный. Производится по исполнительной надписи нотариуса, если это прямо предусмотрено договором.
  2. Судебный. Применяется в любом случае, когда залоговая недвижимость является для заемщика и его семьи единственным жильем.

Суд вправе изъять жилье, если:

  • остаток кредитного долга свыше 5 % от стоимости заложенного жилья;
  • платежи просрочены больше чем на 3 месяца;
  • имеют место регулярные просрочки по оплате кредита.

Важный момент! Обычным гражданам в судебном порядке предоставляется отсрочка реализации недвижимости сроком до 1 года. За это время можно попытаться погасить долг и остаться при квартире, либо подыскать другое жилье. 

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Легко ли получить одобрение

Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.

Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении. Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах. Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.

Как закрывается ипотека после погашения кредита

Для закрытия ипотеки недостаточно полного возврата долга.

Этот процесс проходит в несколько этапов:

  1. Внесение последнего платежа. Перед тем, как заплатить, лучше заказать выписку по счету с остатком задолженности, чтобы не прогадать с размером платежа. Если вы решите закрыть кредит досрочно, об этом необходимо написать соответствующее заявление. Кроме того, такая возможность должна быть предусмотрена ипотечным договором.
  2. Берем в банке справку о погашении долга. Если ипотека оформлялась закладной, банк также обязан выдать ее заемщику с отметкой о полной выплате кредита.
  3. Закрытие кредитного счета. Как правило, счет аннулируется автоматически после исполнения обязательств, но иногда все же надо написать отдельное заявление.
  4. Снимаем ипотеку. Для снятия обременения представителю банка и заемщику необходимо написать заявление в Росреестр. Если выдавалась закладная, ее также необходимо предоставить в регистрирующий орган. Процедура занимает 5 дней. Запись об ипотеке погашается, и выдается новый правоустанавливающий документ (выписка из госреестра прав).

Ну вот мы и разобрались, что такое жилищная ипотека и как она работает. Как видим, все достаточно прозрачно. Ипотечный кредит выдается на довольно длительный срок. Поэтому, решаясь на этот серьезный шаг, рекомендуем взвесить все «за» и «против», просчитать все риски, а также предусмотреть возможность досрочного погашения. 

Сроки, проценты и прочие нюансы

Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет. Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств.

Чем выше

первоначальный взнос

, тем более выгодными будут условия погашения. Важно при составлении договора обращать внимание на очередность погашения платежей и возможность выплатить сумму долга досрочно. Сразу оговариваются возможность воспользоваться отсрочкой платежа и условия ее предоставления.

Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать. Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью. Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...