Что такое ипотека на жилье в Беларуси

Существует ли ипотека в Беларуси?

Что такое ипотека на жилье в БеларусиС 2008 года в Беларуси действует Закон «Об ипотеке», однако с момента его принятия и до реального применения на практике прошло около 5 лет.

Сейчас ипотека в Беларуси не столь популярна, как на территории Российской Федерации, так как банки предлагают высокие проценты, а уровень доходов населения остаётся низким.

Также недостатков прибавляет плохо урегулированная процедура действий по ипотечным обязательствам.

Так, до изменений в Жилищном кодексе, которые были приняты в 2013 году в Беларуси, банки не имели права изымать объект залога у клиентов в случае неуплаты по задолженности.

Вместо этого требовалось привлечение поручителя, что не всегда являлось доступным для простых граждан.

Сейчас в Беларуси ожидается снижение процентной ставки до 5-10% по сравнению с текущей, а также отказ от института поручительства в пользу возможности наложения жёстких санкций для злостных неплательщиков.

Видео по теме:

Что такое ипотека

Ипотека – это есть форма отношений между кредитором и заемщиком, распространенная в Минске. Ипотечный кредит позволяет покупать недвижимость в рассрочку под проценты. Взятая в кредит недвижимость полноценно используется должником, но с некоторыми ограничениями от кредитора.

Специалист по недвижимости: «Классической ипотеки у нас все еще нет»

— Классической ипотеки у нас все еще нет, в этом плане указ ничего не меняет и никаких существенных изменений не вводит, — говорит специалист по ипотечному кредитованию группы компаний «Твоя столица» Мария Данилюк. — Во-первых, ипотека, то есть предоставление кредита под залог приобретаемой недвижимости, относится только к готовому жилью — вторичному рынку или новостройкам. На строящиеся квартиры она не распространяется. Во-вторых, у банков все равно остается возможность использовать иные способы обеспечения кредита кроме залога, например тех же поручителей. Есть и хорошее нововведение: упрощается процесс регистрации залога. Банк сможет сам направлять запрос в БТИ без участия кредитора, что позволит ускорить процесс. Но, опять же, это нельзя назвать каким-то существенным изменением.

Фото: Ольга Шукайло, TUT.BYСнимок носит иллюстративный характер. Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY

Эксперт отмечает, что указ, ко всему прочему, вступит в силу только в октябре, и «сложно сказать, какая ситуация будет в тот момент на рынке недвижимости».

— Не исключено, что рынок может встать, а банки — повысить ставки по кредитам или вообще приостановить их выдачу. Если говорить о ставках, то буквально за последний месяц они уже заметно выросли. Снижение шло весь прошлый год, в марте средняя ставка по банкам составляла 12,32% годовых, но уже в апреле она выросла до 14,19%. В некоторых банках ставки поднялись еще выше: например, БПС-Сбербанк сейчас предлагает кредит на недвижимость под 19,99%. Отмечу, что это связано не с изменениями ставки рефинансирования, которая остается на прежнем уровне, а именно с решениями самих банков.

Говоря о возможном приостановлении кредитования, Мария Данилюк отмечает, что обычно такое происходит под конец года, когда «заканчиваются резервные банковские средства, выделенные для кредитов».

— Как правило, это небольшой промежуток времени, плюс-минус месяц, после чего кредитование возобновляется. Но сейчас ситуация нетипичная. Например, Приорбанк не возобновил кредитование, которое было приостановлено еще в конце прошлого года, Франсабанк перестал выдавать кредиты на недвижимость в начале апреля. Пока сложно сказать, что будет дальше происходить на этом рынке, но дальнейший кризис точно не будет способствовать скорому восстановлению.

Указ не избавил банки от рисков, связанных с предоставлением ипотеки некоторым категориям граждан

Раньше основными документами, которые предусматривали процедуру выселения, были Жилищный кодекс и закон об ипотеке, согласно которому суд никогда, ни при каких обстоятельствах не мог вынести решение о выселении детей из квартиры на улицу. В новом указе президента эта ссылка отсутствует, то есть документ игнорирует вопрос выселения детей из ипотечных квартир. А значит, вынося решение по подобным искам, суды будут руководствоваться Жилищным кодексом, по которому дети не могут быть выселены на улицу, даже если квартира куплена в кредит.

К тому же возникли дополнительные риски для банков при предоставлении ипотечного кредита военнообязанным. Если кредитополучателя призвали в армию, банк должен предоставить отсрочку по выплатам кредита. Вероятно, это повысит привлекательность службы в армии, но ипотечному рынку только навредит.

Что нужно, чтобы взять ипотеку?

Обязательные условия для оформления ипотечного договора закреплены законодательством Республики Беларусь, локальными нормативными актами финансовых организаций – залогодержателей.

  • Первоначальный взнос. Разбежка в доли собственных средств для различных финансовых организаций составляет от 20% до 40%.
  • Срок предоставления кредита – до 25 лет.
  • Ограничения по возрасту залогодателя.
  • Дополнительное обеспечение – поручительство физических лиц.
  • Сумма кредитной линии рассчитывается исходя из доходов залогодателя, стажа работы.

Оформление возможно только для граждан Республики Беларусь. Из обязательных документов требуется паспорт залогодателя, справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев, справка о стоимости недвижимости, поручительство супруга или супруги, если состоит в официальных отношениях.

В случае недостаточной платежеспособности в совокупный доход включаются доходы близких родственников, с которыми оформляются договора поручительства. Сумма кредита уменьшается, если у физического лица уже есть непогашенные обязательства в любых банковских организациях.

Ипотечный калькулятор

За любую недвижимость по программе ипотечного кредитования придется отдать внушительную сумму денежных средств, поэтому рекомендуется заблаговременно рассчитать сумму ежемесячных платежей, чтобы оценить свои возможности и избежать проблем с выплатами в дальнейшем. Для этих целей на сайтах банков есть встроенная программа: онлайн калькулятор. В форму ипотечного калькулятора нужно ввести ряд условий:

  • процентную ставку по ипотеке;
  • стоимость объекта;
  • период кредитования;
  • размер взноса первоначального.

После введения всех требуемых параметров, калькулятор рассчитает объем ежемесячного платежа и переплаты.

Социальная программа

Есть и хороший момент в виде социальной ипотеки, которая оформляется под ставку в 5% годовых в белорусских рублях. Принять в ней участие смогут определенные категории граждан, а именно:

  • пенсионеры,
  • инвалиды,
  • нуждающиеся в улучшении жилищных условий,
  • молодые и многодетные семьи.

Чтобы стать участников данной программы, необходимо будет документально подтвердить свою нуждаемость в новом жилье (это касается и тех, кто проживает в аварийных домах).

Процентная ставка высчитывается, исходя из текущей ставки рефинансирования и имеет к ней жесткую привязку. Размер не превышает 70-85% от стоимости приобретаемого жилья, а первоначальный взнос составляет не менее 20-30%.

Пакет документов

Процедура кредитования предусматривает 2 этапа:

  1. Одобрение финансового положения соискателя. Кредитор оценивает возможности заявителя своевременно вносить платежи на основе скоринговой модели. Для подтверждения личности и платежеспособности запрашиваются следующие документы:
  • паспорт гражданина Республики Беларусь;
  • военный билет для мужчин призывного возраста (исключение: сотрудники МВД, государственного контроля, органов финансового расследования и другие);
  • согласие на получение отчета из Кредитного регистра НБ РБ;
  • документы, подтверждающие доход за последние 6 месяцев.

Индивидуальным предпринимателям необходимо предоставить выписку с расчетного счета за последние 6 месяцев и справку о наличии/ отсутствии финансовых обязательств, оформленных на представителя бизнеса.

ценные бумаги

  1. Согласование выбранного объекта недвижимости. Для оценки ликвидности залога нужно предоставить:
  • свидетельство о государственной регистрации объекта;
  • технический паспорт;
  • справку из лицевого счета квартиры об отсутствии задолженности по коммунальным услугам;
  • согласие всех членов семьи на реализацию объекта;
  • копию паспорта продавца;
  • выписку из ЕГРНИ для удостоверения договора купли-продажа, заверенная нотариусом (срок действия документа – 30 дней).

Процентные ставки банков

Процентные ставки банков в Беларуси отличаются очень высоким порогом и устанавливаются каждым банком индивидуально.

Они зависят от суммы выдаваемого кредита и доходов заёмщика.

Проценты по рефинансированию кредитов составляют не менее 20% с добавлением процента первоначальному кредитору.

Плюсы ипотеки

В случае приобретения недвижимости служба безопасности финансового учреждения принимает все меры по обеспечению максимальной проверки и юридической чистоты имущества, выделяет все особенности ее регистрации. Процентная ставка по ипотеке ниже, чем в обычном кредитовании недвижимости. Процесс оформления несколько быстрее, чем при оформлении кредита.

Условия ипотеки

Ключевые условия ипотечного кредитования в Минске от ведущих банков выглядят так:

  • первоначальный взнос составляет 20-30 процентов;
  • максимальный период ипотеки – до 20 лет;
  • процентная ставка 20-25 процентов годовых;
  • заемщик должен быть официально трудоустроенным лицом с достаточным уровнем дохода для того, чтобы вносить ежемесячные платежи, не иметь просрочек, если ранее уже брал кредит в другом банке.

Алгоритм оформления заявки

Ипотечные программы не пользуются спросом среди белорусов из-за высокой переплаты, поэтому они представлены в линейке только крупных банков. Для подачи заявки предусмотрено 2 канала:

  1. Онлайн-запрос. Пользователь самостоятельно рассчитывает предварительные условия с помощью виртуального калькулятора, размещенного на сайте. При согласии с ними он заполняет дистанционно опросную форму, прикрепляет скан запрашиваемых документов и направляет в обработку.
  2. Подача заявки в отделении по месту жительства. Анкета заполняется сотрудником кредитующего подразделения. Он также проводит первичный анализ платежеспособности соискателя на основе предоставленных сведений о доходах и расходах.

Срок рассмотрения запроса составляет 2 рабочих дня. При положительном решении заемщику предоставляется 60 дней на поиск жилья и подачу документов для его оценки.

После предварительного одобрения в интернет-банке появляется подробная информация, как получить целевой кредит.

Ипотечные кредиты в банках Беларуси на покупку жилья

Ипотеку в Беларуси можно оформить в разных банках. Среди них Беларусбанк, БелАгроПромБанк, БПС-Сбербанк, Банк ВТБ Беларусь, БелГазпромБанк, Приорбанк.

Кредитные программы предусматривают возможность приобрести квартиру на рынке новостроек или вторичного жилья, частный дом, участок земли. Плюс существуют жилищные кредиты на строительство жилья. Величина кредита практически во всех банках не превышает 70-80% от полной стоимости жилого объекта (иногда может быть 95%). Как правило, ипотека выдаётся на 180 месяцев, максимум на 240.

Для подбора банка и условий кредита можно воспользоваться кредитным калькулятором, представленным по ссылке https://benefit.by/kredit/real/ .

Документами, подтверждающими платежеспособность для банка являются справка о доходах заёмщика и поручителей за последние три – шесть месяцев. Весь список запрашиваемых документов определяет конкретный банк.

Основными требованиями, определяющими положительный результат рассмотрения заявки на кредит, являются высокий уровень дохода и хорошая кредитная история.

Ипотечное кредитование в Беларусбанке

В Беларусбанке есть несколько программ финансирования недвижимости.

Предусмотрены также программы с использованием стройсбережений, которые включают 2 этапа:

  • накопительный – накопление своих сбережений путём открытия специального депозита;
  • кредитный.

Кредит можно получить по истечении 12 месяцев после окончания накопительного этапа и при соблюдении всех условий договора. Участвовать может только один объект жилой недвижимости.

Наименование кредита Ставка Максимальная сумма* Срок
На строительство От 11 % До 90 % от стоимости объекта недвижимости До 20 лет
На строительство жилья по системе стройсбережений 12 % До 75 % от стоимости строительства жилья 20 лет
Льготный кредит по Указу номер 75 (для населённых пунктов с численностью менее 20 тыс. чел.) 3 % До 90 % стоимости всех затрат До 10 лет
На приобретение жилья по системе стройсбережений 12 % До 75 % стоимости приобретения жилья До 20 лет
Для приобретения жилья От 11 % До 90 % от стоимости объекта До 20 лет
Льготный кредит по Указу номер 13 (помощь молодым и многодетным семьям) 1 % До 95 %от стоимости недвижимости До 20 лет
Для нуждающихся в улучшении жилищных условий От 5,5 % До 75 % от затрат на строительство для заёмщиков,
До 95 % — для многодетных семей.
До 20 лет
На строительство (реконструкцию) жилых помещений с использованием субсидии на его погашение 14 % До 90 % от стоимости объекта недвижимости До 20 лет

*с учётом платежеспособности заёмщика и поручителей

Отличительной особенностью некоторых программ является погашение основного долга по кредиту, начиная с месяца, следующего после истечения полутора лет с момента заключения кредитного договора, или сдачи дома в эксплуатацию.

Как расширить жилплощадь при ипотеке

Способы расширения жилплощади при ипотеке:

  1. При достаточном уровне дохода оформить ипотечный кредит на вторую квартиру с большей площадью.
  2. Погасить имеющийся ипотечный кредит, снять обременение с квартиры, продать её и купить новую квартиру с оформлением новой ипотеки.
  3. Найти покупателя и обратиться в банк за разрешением о продаже квартиры. Банк переоформит имеющийся кредит на покупателя, а покупатель сам погасит ипотеку и снимет обременение.

Первые два варианта предполагают наличие достаточного объёма денежных средств. Последний — самый трудоёмкий, так как не каждый покупатель согласится брать ипотечную квартиру, но это самый реальный способ расширения жилплощади при отсутствии средств.

Ипотека на строительство частного дома в Беларуси

Ипотека на строительство дома – одна из возможностей для граждан Белоруссии стать обладателями своего жилья за довольно короткий срок. В основном все банки предлагают примерно аналогичные условия кредитования:

  1. Ставка от 11 до 37% годовых.
  2. Привлечение поручителей в качестве обеспечения.
  3. Период кредитования – не больше 20 лет;
  4. Первоначальный взнос от 10 до 30%.

Досрочное погашение

Заемщик может полностью или частично погасить задолженность по кредиту, уведомив банк минимум за 2 недели. Дополнительно ему необходимо сформировать заявление, указав способ изменения графика: уменьшение суммы или срока.

Частичное погашение приходится на дату планового платежа по графику. В этот день списывается ежемесячный взнос и дополнительная сумма в соответствии с заявлением клиента.

Прогрессивные банки практикуют возможность внесения частичного взноса в режиме онлайн без оформления заявления. Реквизиты для досрочного взноса можно найти в кредитном договоре.

Несмотря на активное строительство, купить жилье в Белоруссии через ипотечные программы совсем непросто. Отсутствие конкурентоспособной ставки, длительные сроки получения льгот определенными категориями, серьезное колебание ставки рефинансирования лишь усугубляют ситуацию. На рынке представлено около 8 банков, работающих с ипотечными продуктами. Отдельную позицию занимает Беларусбанк, поскольку он является участником национальных жилищных проектов.

Отзывы

Оксана, 29 лет: «Мой муж работает в государственной структуре, и поэтому мы уже несколько лет стоим на учёте для получения собственного жилья. Недавно появилась возможность взять ипотеку на покупку квартиры с поддержкой государства. Мы промониторили проценты и решили, что можем себе это позволить. Как оказалось можно вложить средства в новостройку, тем более застройщик сотрудничает с банком, чтобы получить ещё большую скидку. Теперь мы ожидаем, пока наша квартира будет готова, и мы сможем въехать туда.»

Дмитрий, 34 года: «Жена беременна уже третьим ребёнком, поэтому вопрос о расширении жилплощади стал особенно остро. После родов планируем воспользоваться программой для многодетных семей, а также думаем над тем, чтобы переехать в маленький городок, ведь там и квартиры дешевле, и проценты по кредиту предлагаются выгоднее. Оформлять будем в Приорбанке, который располагается ближе всего к нам, плюс я получаю там зарплату, так что надеюсь на дополнительную скидку.»

Законодательная база

По законодательству банкам никто не запрещает выдавать ипотеку при отсутствии гражданства РФ. Но кредитные организации не торопятся связываться с иностранцами из-за риска получения еще одного проблемного долга. Известно много случаев, когда после оформления кредита нерезидент возвращался к себе в страну и больше не появлялся в России.

Если финансовое учреждение предоставляет займ белорусу или гражданину другой страны, к нему предъявляются более жесткие требования. К примеру, заемщику необходимо быть налоговым резидентом, иметь вид на жительство, официальную работу (этот пункт вытекает из первого). Также требуется подтвердить стаж и внести первоначальный платеж.

В любом случае на вопрос, может ли белорус взять кредит в России, эксперты кредитного рынка и банковские работники отвечают утвердительно. Главное — на этапе оформления доказать финансовому учреждению надежность и гарантии того, что клиента многое удерживает на территории РФ (к примеру, работа, родственники). Но стоит учесть, что требования и список документов, необходимых при оформлении, для граждан других стран в разных кредитных организациях отличается.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...