Что случится с кредитом при девальвации рубля и дефолте: советы для заемщиков

Почему рухнули цены на нефть?

Причиной резкого падения цен на нефть стали разногласия между Саудовской Аравией и Россией. Аналитики уже называют это ценовой войной между Москвой и Эр-Риядом. Саудовская Аравия сообщила, что намерена резко снизить отпускные цены и увеличить добычу нефти. Это заявление прозвучало после саммита ОПЕК, на котором Россия отказалась пойти на предложенное саудитами снижение добычи «черного золота», передает «Эксперт».

Банк России быстро отреагировал на снижение рубля. Он приостановил покупку иностранной валюты в рамках бюджетного правила на срок в 30 дней.

Во вторник торги на Московской бирже начались с обвала рубля. Курс евро подскочил до 81,8 рубля, а доллара – до 72,13, сообщают «Ведомости».

Аналитики предсказывают, что новый курс рубля — это надолго. Но насколько все затянется, зависит еще и от длительности эпидемии коронавируса, уточняет «Медуза».

«Правмир» поговорил с экспертами и узнал, стоит ли сейчас паниковать (спойлер – нет).

Что произойдет с кредитом при девальвации ?

1. Во-первых уменьшиться сумма кредита. По факту сумма не измениться, поменяется лишь конечная цена рубля. Чем больше обвал — тем меньше вы платите по кредиту. Это относится к национальной валюте.
2. При взятии кредита в иностранной валюте, его сумма наоборот возрастет.
3. Ставка по кредиту может вырасти, если договор это позволяет
4. Будут включены дополнительные комиссии за обслуживание
5. К страхованию кредитов сотрудники банка будут склонять еще сильнее.

При дефолте страны положение еще больше ухудшиться. Банки станут терять доходы и последняя надежда хоть как-то возместить ущерб: взыскать долги у заемщиков. Платежи по кредитам будут требовать жестче. Будут списывать имущества, оказывать давление коллекторами. Вариант, что будут требовать досрочное погашение кредитов. Помните, что банк — хозяин подписанного договора, который по «неясным» причинам может утратить свою силу и измениться.

Последствия девальвации кредитов

1. Цены на товары услуги будут повышены
2. Рубль потеряет доверие в глазах простых граждан и инвесторов
3. Банковские вклады обесценяться
4. Инвляция начнет набирать обороты
5. Массовая безработица и, как следствие, снижение кол-ва потребителей различных товаров
6. Возможно повышение уровни коррупции и преступности

Что же такое «дефолт» глазами экономистов?

В прямом смысле слова дефолтом принято считать полный отказ любого объекта платить по своим обязательствам. Другими словами, и на государственном уровне страна официально заявляет, что у нее нет средств, чтобы выплатить долги. Существует техническая модификация явления. По факту объект не в состоянии платить по счетам, но официального заявления он об этом не делает. Существует корпоративный и даже личный формат ситуации. Последствия дефолта принято считать негативным явлением. Однако, как и у каждой медали, в ситуации существуют положительные стороны. С одной стороны, можно увидеть крах и полное разрушение всех внешних отношений финансового типа, а с другой стороны – уникальный шанс начать историю развития государства с чистого листа, без ошибок и промахов.

Что делать с валютной ипотекой при девальвации?

Деваль­ва­ция руб­ля и ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние все­гда нахо­дят­ся в тес­ной вза­и­мо­свя­зи, осо­бен­но если зар­пла­та заем­щи­ка в одной валю­те, а жилищ­ный кре­дит в дру­гой. И если доход в ино­стран­ной валю­те, а ипо­те­ка в наци­о­наль­ной, то это толь­ко плюс для заем­щи­ка. Но с теми заем­щи­ка­ми, кото­рые полу­ча­ют доход в руб­лях, а еже­ме­сяч­ные пла­те­жи вынуж­де­ны осу­ществ­лять в дол­ла­рах, про­изой­дет совер­шен­но про­ти­во­по­лож­ная ситу­а­ция. Что делать, если валют­ная ипо­те­ка ста­ла не по кар­ма­ну в усло­ви­ях девальвации?

Вли­я­ние обес­це­ни­ва­ния наци­о­наль­ной валю­ты на ипо­теч­ное кредитование

Преж­де все­го, необ­хо­ди­мо оце­нить мас­шта­бы сло­жив­ше­го­ся бед­ствен­но­го поло­же­ния. Нуж­но пони­мать, что коле­ба­ния кур­са валют – это вполне нор­маль­ное и зако­но­мер­ное явле­ние, поэто­му при незна­чи­тель­ных изме­не­ни­ях не сто­ит пани­ко­вать. А когда наблю­да­ет­ся рез­кое паде­ние валю­ты за несколь­ко дней – это еди­нич­ные слу­чаи, свя­зан­ные с миро­вы­ми финан­со­вы­ми кри­зи­са­ми, то ипо­те­ка ста­но­вит­ся в несколь­ко раз доро­же для всех заем­щи­ков оди­на­ко­во, неза­ви­си­мо от валю­ты зай­ма, и сде­лать с этим ниче­го нельзя.

Если же ситу­а­ция скла­ды­ва­ет­ся так, что деше­ве­ет толь­ко наци­о­наль­ная валю­та и нега­тив­ная тен­ден­ция наблю­да­ет­ся на про­тя­же­нии дли­тель­но­го пери­о­да вре­ме­ни, то заем­щик валют­ной ипо­те­ки дол­жен ста­рать­ся до послед­не­го не про­пус­кать еже­ме­сяч­ные выпла­ты по кре­ди­ту. А как толь­ко заем­щик пой­мет, что на оче­ред­ной взнос по ипо­те­ке у него не хва­та­ет денег, то сле­ду­ет немед­лен­но обра­тить­ся в банк с прось­бой рефи­нан­си­ро­вать ипо­те­ку из валют­ной в руб­ле­вую и напи­сать заяв­ле­ние о реструк­ту­ри­за­ции зай­ма в сто­ро­ну умень­ше­ния еже­ме­сяч­ных пла­те­жей и про­пор­ци­о­наль­но­го уве­ли­че­ния сро­ка кредитования.

Если же ситу­а­ция сло­жи­лась так, что рубль явно пада­ет и нега­тив­ная тен­ден­ция на лицо, ста­рай­тесь до послед­ней воз­мож­но­сти не про­пус­кать пла­те­жи по кре­ди­ту. Как толь­ко вы пой­ме­те, что денег для оче­ред­но­го взно­са у вас может не хва­тить — пиши­те заяв­ле­ние с прось­бой про­ве­сти реструк­ту­ри­за­цию зай­ма в сто­ро­ну уве­ли­че­ния сро­ков его обслу­жи­ва­ния. Эта про­це­ду­ра поз­во­лит вам умень­шить раз­мер еже­ме­сяч­ных выплат и остать­ся на плаву.

Таким обра­зом, ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние и деваль­ва­ция руб­ля – это явле­ния, кото­рые все­гда зави­си­мы друг от дру­га. Обес­це­ни­ва­ние и ослаб­ле­ние наци­о­наль­ной валю­ты может крайне нега­тив­но отра­зить­ся на заем­щи­ке, впро­чем, как и поло­жи­тель­но. Какой будет резуль­тат – поло­жи­тель­ный или отри­ца­тель­ный, зави­сит от таких фак­то­ров, как валю­та зай­ма и валю­та дохо­да заемщика.

Что такое дефолт

Дефолт случается, когда у государства или компании нет финансовых возможностей выполнять свои обязательства перед кредитодателями. В этом случае не могут соблюдаться условия договора о выпуске облигаций, не выплачиваются своевременно проценты или основной долг. Дефолт может объявляться государству, банковскому учреждению, предприятиям, частным лицам. В группе риска оказываются заёмщики.

Дефолт для государства означает, что у него остались долги перед населением либо перед другими странами. Если дефолт случается с компанией, то она объявляет себя банкротом.

Признаки дефолта:

• Если страна не может выполнять свои обязательства, происходит девальвация – обесценивание национальной валюты, что приводит к росту цен.
• Банкротство государственных и банковских организаций.

Как подготовиться к обвалу валют

• Во-первых, денежные средства стоит хранить в надежном банке. По мнению экспертов, это экономически выгодно
• Во вторых стоит хранить денежные накопления в разных валютах. Таким образом недостаток покроет избыток при обвале какой-либо из валют.
• Берите кредиты по гарантировано фиксированную процентную ставку, не зависимую от внешних признаков.
• По возможности скупать акции и облигации проверенных компаний или иметь дополнительный доход. Серьезно отнеситесь к инвестируемым проектам.

Ипотека в случае дефолта кредитора.

Для того чтобы успешно функционировать банки активно привлекают кредиты, зарабатывая на разнице между процентами, которые оплачивает их клиент и стоимостью собственного финансирования. Естественно, также как и мы с вами, банк может столкнуться с трудностями по возврату долга своим контрагентам, которые могут привести к его банкротству. Рассмотрим, как повлияет дефолт на ипотеку в этом случае. Казалось бы, что может быть лучше, чем проблемы у банка, предоставившего вам ссуду? Многие наивно полагают, что в этом случае все их долги аннулируются и что все забудут о том, что они когда-то оформляли ссуду, но это совершенно не так. На самом деле выданные ипотечные займы будут выкуплены у неудачливого кредитора, права требовать от вас исполнения договора перейдут к другому банку в который вы и будете впоследствии осуществлять ежемесячные платежи.

Выбор страховки

Заёмщик в процессе оформления ипотеки должен выбрать правильную страховку, чтобы не потерять свои денежные средства. К страхованию нужно подходить рассудительно. Следует рассмотреть все варианты страховок и выбрать более подходящий.

Рассмотрим простой пример. У заёмщика обычная обязательная страховка. В квартире, взятой в ипотеку, случился пожар. Банк от страховой компании получит немного денежных средств из-за того, что предмет залога в цене стал дешевле. Заёмщик в данном случае останется без вещей и без денег, которые оказались в сгоревшей квартире. Именно поэтому нужно рассматривать не только дешёвые, но и дополнительные пакеты страховок.

Банковская система и политика

Рассматривая вопрос, что значит дефолт, стоит отметить негативные явления в банковском секторе. Государственная финансовая система истощается. Возможность воспользоваться иностранными кредитами пропадает, долг растет. Банкротство большинства финансовых институтов становится неизбежным. Каждый клиент банка теряет свои средства, так как все счета замораживаются. В связи с тем что экономический рост компаний невозможен без предоставления ссуд, коммерческая деятельность в стране останавливается. Взять кредит в банке практически невозможно, так как у последнего весьма ограничен лимит денег. Из-за недоверия к финансовой системе в стране падает уровень доверия к политикам. Решение важных экономических вопросов на международном уровне существенно усложняется.

Дефолт государства и ипотека: что будет

Проблема в том, что дефолт — это только первый этап, ведь за ним почти всегда идет девальвация, а именно обесценивание валюты. И вот здесь дефолт и ипотека несут более серьезные последствия для заемщика. Рассмотрим пример, когда рубль потерял в цене 200%, а займ уже оформлен. Что будет? Здесь возможно две ситуации:

1. Ипотека оформлена в долларах. Этот случай довольно распространенный. При дефолте и девальвации заемщик оказывается в трудной ситуации, ведь он получает деньги в национальной валюте, а погашает долг в долларах. Из-за девальвации и падения курса рубля снижается и его общий доход. Как результат, он должен платить в два раза больше.
2. Ипотека оформлена в рублях. Если имеет место случай, когда кредит получен в национальной валюте, клиент будет и дальше погашать долг с учетом условий договора. Более того, если человек получает зарплату в долларах, он в два раза быстрее справиться с обязательствами перед кредитодателем. Для клиента банка такой сценарий наиболее оптимистичный.

Случай с дефолтом требует от банка оперативных действий. Он редко идет на уступки, ведь невыплата несет массовый характер. От получения денег напрямую зависит выживание кредитора, поэтому здесь не место для попущений. Можно, конечно, попросить отсрочку или реструктуризацию, но в большинстве случаев заемщик получит отказ.

С учетом сказанного возникает еще один вопрос, выгодно ли брать кредит перед дефолтом. Как отмечалось выше, неспособность государства расплачиваться по долгам почти всегда влечет за собой девальвацию. Следовательно, оформление ипотечного займа будет выгодно лишь тем людям, которые получают зарплату в валюте. При этом нужно быть уверенным, что из-за внутренних проблем финансовое состояние гарантированно не пошатнется.

Здесь объясним, как открыть электронный Киви Кошелек.

Советы финансистов и инвесторов физическим лицам на случай возникновения девальвации

Если вы собираетесь брать ипотеку, то оцените свои силы и способности не только в ближайший год, но и в перспективе 20 лет вперед. Хорошо, если у вас есть имущество, которое можно будет продать и высвободить деньги на погашение кредита при возможных трудностях.

Брать долгосрочный кредит или ипотеку в период, когда стоит вопрос о возможной девальвации если вы запланировали и все посчитали, то можете:

• сделать плановые покупки крупногабаритной импортной бытовой техники, если считаете, что цена сейчас приемлема;
• взять кредит в национальной валюте (в рублях), но внимательно изучите договор на предмет изменения процентных ставок;
• взять валютный кредит на короткий срок и инвестировать в ценные бумаги крупных надежных компаний;
• взять ипотеку, если стоимость недвижимости на рынке низкая;
• купить недвижимость, которая будет приносить вам пассивный доход.
• если вам ничего не нравится, сохраните деньги на депозитном счете в надежном банке;
• вложите в ликвидные сделки, например, купите слитки золота, драгоценные камни (если цена вас устраивает и есть перспектива, что подорожания).

Все, во что вы собираетесь вкладывать деньги, ожидая девальвации (а ее может и не быть), не должно быть куплено в панике. Деньги любят холодный ум и расчетливость. Поэтому внимательно изучите обстановку, рынок недвижимости, прочтите договор ипотеки.

Сделайте все, чтобы сохранить вашу работу и стабильный доход.

Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.

Что будет с ипотекой?

Возможность роста ставок по ипотеке в случае обострения кризиса, безусловно, существует, поэтому если вы планировали взять ипотеку, то сейчас самое лучшее для этого время. Отметим, что многие банки уже подняли ставки по всем ипотечным кредитам на 1%.

Случай с дефолтом у банка: что будет с ипотекой

Работа банковской организации состоит из двух основных действий — выдача кредитных средств населению под процент и получение депозитов на хранение. При этом ставка по займам выше, чем по вкладам. Грубо говоря, на эту разницу и живет банк. Но любая финансовая структура может столкнуться с ситуацией, когда нет возможности выполнить обязательства перед заемщиками и инвесторами. Такие случаи характерны для частных финансовых организаций. В результате наступает риск банкротства (дефолта банка).

Заемщики ошибочно полагают, что платить ипотеку больше не нужно. Это не так. Право требования долга передаются «здоровой» финансовой структуре. При этом условия остаются неизменными. Человек и дальше следует условиям договора. По согласованию с заемщиками возможен пересмотре в лучшую сторону.

Как максимально уберечь себя и свои деньги

Вот несколько советов, как сохранить свои накопления при дефолте:

1. Вложиться в недвижимость. Можно приобретать как жилые, так и коммерческие объекты. Скорее всего, после дефолта стоимость квадратных метров на какое-то время упадет, поэтому данное вложение подходит только в качестве долгосрочного. Но недвижимость будет цениться всегда, поэтому деньги не сгорят.
2. Купить валюту. Этот способ работает только в самом начале кризиса или даже перед ним. Поэтому нужно иметь или большой опыт и хорошее чутье, или инсайдерскую информацию. После того как кризис начнет увеличиваться по экспоненте, вкладываться в валюту не будет никакого смысла – ее курс подскочит в разы.
3. Вложиться в драгоценные металлы. Еще один способ долгосрочной инвестиции. Лучше приобретать слитки или инвестиционные монеты. В надежном банке можно открыть обезличенный металлический счет.

Некоторые советуют приобретать ценные бумаги. Это могут делать только очень опытные люди, и даже в этом случае риски огромны. Больше доверия в таком случае вызывают акции зарубежных компаний. При дефолте отечественные компании могут не выжить, и их акции превратятся в бесполезную бумагу.

Зачем нужно девальвировать рубль

Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).

В процессе девальвации цены на импорт растут, количество импортируемых товаров уменьшается, и деньги из России не утекают в экономики других стран в прежнем объеме. За счет этого местные отрасли увеличивают объем производства и реализации отечественных товаров. Кроме этого, разница в котировках валют позволяет заработать на экспортируемых товарах намного больше. Рубль стоит дешевле по отношению к доллару, но другие страны у нас делают закупки за доллары. В пересчете на рубли – сумма от продаж получается выше.

Недостатки девальвации отражаются на покупательской способности жителей страны. Приводят к инфляции. Но сейчас резких скачков рубля не ожидается. Период 2014 года, когда импортной продукции в стране было 80% от всех товаров, девальвация была необходима. Сейчас рубль нет необходимости опускать так кардинально. Тем более до состояния дефолта, к счастью, страна не дойдет.

Пример из истории

Чтобы понять, как влияет дефолт на ипотеку и государство, достаточно рассмотреть ряд реальных примеров. Один из них — кризис в Аргентине, который начался в конце 2001 года. Тогда правительство страны не смогло погасить облигации и заменило их новыми, имеющими меньшую доходность и более продолжительный срок погашения. Такая попытка не дала результата, и бюджет с долгом в 130 миллиардов долларов все равно не выдержал. Попытки решить проблему за счет разных ресурсов внутри страны привели к беспорядкам, в результате чего страна и вовсе отказалась от долгов.

Жители Аргентины столкнулись с вопросом, что будет с ипотекой в случае дефолта. Они не могли справиться с долгами, ведь курс валюты начал падать. Число людей, оказавшихся за чертой бедности, росло с катастрофической скоростью.

В 1994-м похожую ситуацию пережила и Мексика. Здесь одной из причин стало восстание сепаратистов и гибель одного из кандидатов на пост президента. В результате начался резкий отток инвестиций, и курс обвалился почти на треть за 24 часа. Результатом стал дефолт, сокращение объема производства и банкротство банков.

Здесь прочтите, что такое докапитализация банка, это тоже нужно знать.

Что делать заемщикам?

Процент людей, которые являются пользователями кредитов, достаточно велик. Распространена практика, когда семьи несут большую финансовую нагрузку, когда уровень дохода значительно меньше имеющейся задолженности. При стабильном экономическом развитии страны такая долговая нагрузка еще выдерживается, а вот при катастрофическом падении валюты она становится неподъемной ношей. В ситуации главное – не оттягивать с платежами и не ждать с моря погоды. Стоит немедля обращаться в финансовый институт с просьбой о перекредитовании или о реструктуризации. Как показала практика, финансовые институты идут на уступки, так как и в ситуации с внешними кредитодателями для них гибкое партнерство становится единственным шансом удержаться на плаву. Именно за счет возврата средств должников удается выполнить обязательства перед вкладчиками и не уйти с финансового рынка, сохранив лицензию и избежав ликвидации.

На что имеют и на что не имеют права банки?

Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.