Что нужно, чтобы одобрили ипотеку: хитрости от банковских сотрудников

Содержание
  1. Возможно, вам будет интересно
  2. Ипотека: как увеличить сумму кредита
  3. Как накопить на первоначальный взнос
  4. Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки
  5. Как банк принимает решение о выдаче ипотеки
  6. Как правильно подать онлайн-заявку на ипотеку
  7. Требования к заёмщику
  8. Требования, предъявляемые к заёмщику
  9. Требования по возрасту
  10. Действующее рабочее место
  11. Платежеспособность
  12. Кредитная история
  13. Гражданство и прописка
  14. Какие требуются документы
  15. Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости
  16. Шкала индивидуального кредитного рейтинга
  17. Как увеличить шансы на получение ипотеки
  18. Платежеспособность
  19. Полезные советы для получения одобрения по ипотеке
  20. Как взять кредит после одобрения ипотеки
  21. Сколько дней банки одобряют ипотеку
  22. Что делать, если банк отказал
  23. Возможные причины отказа
  24. Полезные советы от сотрудников банка для 100% одобрения ипотеки
  25. Как узнать, одобрят ли ипотеку?

Возможно, вам будет интересно

Ипотека: как увеличить сумму кредита

Как накопить на первоначальный взнос

Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки

Как банк принимает решение о выдаче ипотеки

Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик. Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.

Скоринг или оценка кредитных рисков. Чтобы не требовать от вас сразу весь набор документов и не тратить время на нежелательных клиентов, сначала банки выносят предварительные решения.

В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров. Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту. Программа автоматически отсеивает клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или обладают повышенным кредитным риском.

Банку проще отказать, чем выдать рисковый кредит

Программа скоринга принимает решение автоматически, исходя из статистических данных. Она может отказать вам в ипотеке, даже если к вам как заемщику персонально никаких претензий нет.

Допустим, Ирина работает менеджером среднего звена в строительной компании, у нее несколько вовремя погашенных кредитов и достаточная зарплата. Но согласно статистике банка в последний год менеджеры среднего звена строительных компаний стали чаще пропускать платежи. На основании этого система считает Ирину рисковым заемщиком и может ей отказать.

Собеседование с менеджером. Заполнить анкету и подать документы кредитному специалисту — не простая формальность. Он оценивает вас как человека: обращает внимание на внешний вид, речь, манеру держаться. Если его что-то насторожит (например, вы придете неопрятным, в порванной обуви или пьяным), он сделает в анкете отметку «подозрительный» и вас будут проверять тщательнее.  

Будьте внимательны и при заполнении заявки онлайн на сайте банка. Программа увидит, если вы будете несколько раз править цифры и решит, что вы пытаетесь ее обмануть.

Проверка Службой безопасности. Служба безопасности проверит подлинность документов и указанных сведений:

  • работу и доход: зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, совпадает ли адрес, не проходит ли процедура ликвидации, есть ли у компании долги. Чтобы подтвердить доход, Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерию, если есть сомнения, сделает запрос в пенсионный фонд;
  • кредитную историю в бюро кредитных историй;
  • репутацию: наличие судимостей, публикации в прессе и даже соцсети.

После завершения проверки Служба безопасности передаст документы и результаты анализы в кредитный комитет банка, который и примет окончательное решение о выдаче ипотеки.

Обычно банк принимает решение за 3-4 дня, в редких случаях — за неделю-две. После получения одобрения, у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры.  

Как правильно подать онлайн-заявку на ипотеку

Получить предварительное решение по ипотеке можно без визита в отделение. Для этого достаточно заполнить заявку на сайте выбранного банка.

Например, в анкете на ипотеку Россельхозбанка нужно указать:

  • филиал банка, в котором планируете получить кредит;
  • Ф.И.О.;
  • телефон;
  • email;
  • дату рождения;
  • желаемую сумму и срок ипотеки.

Далее с вами свяжется менеджер для уточнения дополнительных сведений. А об одобрении заявки вам сообщат по СМС или с помощью звонка.

Требования к заёмщику

Требования зависят от типа жилья и ипотечной программы. Покупателям жилья в новостройке банк одобрит ипотеку при следующих условиях:

Как получить одобрение на ипотеку

Требования, предъявляемые к заёмщику

Для успешного одобрения заявки на ипотечное кредитование необходимо учитывать множество требований:

  • возрастная группа;
  • наличие действующего рабочего места;
  • общее количество трудового стажа;
  • платежеспособность;
  • состояние кредитной истории;
  • состояние приобретаемой недвижимости.

Требования по возрасту

Большинство финансовых организаций предъявляют к клиентам требования по возрасту. Заемщику должно быть от 21 года до 65 лет. При этом наибольшие шансы у клиентов, которые находятся в возрасте от 26 до 30 лет.

Есть финансовые организации, которые готовы предоставить ипотечный займ и клиентам в возрасте 18 лет. Предложений по кредитованию мало, так как в данном возрасте сложно проследить кредитную историю и наработать требуемый стаж. Для лиц старше 55 лет вероятность одобрения ипотечного кредитования также резко снижается. Это обусловлено тем, что к моменту закрытия задолженности заёмщику будет более 65 лет.

возрастные ограничения

Действующее рабочее место

Наличие действующего рабочего места является одним из основополагающих факторов для одобрения ипотечного займа. При этом учитывается не только период трудоустройства на действующем рабочем месте, но и общий трудовой стаж. Также финансовые организации в настоящее время уделяют внимание профессии заёмщика. Это обусловлено снижением спроса на рабочих в отдельных отраслях в связи с пандемией, которая захватила весь мир.

Наибольшие шансы для одобрения заявки на ипотечное кредитование имеют специалисты таких направлений:

  • энергетика;
  • научная сфера деятельности;
  • программное обеспечение;
  • сотрудники средств массовой информации и маркетинга;
  • нефтегазовая, металлургическая и машиностроительная промышленность;
  • страховые агенты и банковские сотрудники;
  • маркетинговые представители.

трудовая книжка

Минимальное доверие вызывают представители таких специальностей:

  • связанных с непосредственным риском для жизни – водолазы, спасатели, пожарники;
  • востребованных исключительно по сезону – уборка урожая, проведение экскурсий;
  • ресторанная индустрия;
  • парикмахеры, маникюры;
  • технические сервисы по ремонту автомобилей;
  • частные охранные предприятия.

Платежеспособность

Возможность потенциального заемщика вносить средства по ипотечному кредитованию без критичного урона по финансовой нагрузке является одним из важнейших факторов. Стоит внимательно оценить свои доходы по отношению к запрашиваемой сумме займа.

При этом необходимо учитывать, что банковские компании подразделяют доходы заёмщика на основные и дополнительные. К первым относятся получение выплат от заработной платы на действующем рабочем месте. Также берется в расчет прибыль от собственного бизнеса.

Кредитные организации не берут в расчет доходы, которые не проведены официально. Чтобы быть уверенным в одобрении ипотечного займа по совокупности имеющихся доходов, необходимо рассчитывать на внесение денежной суммы по ипотеке, которая не превышает 40% процентов от личного заработка.

наличные

Кредитная история

Кредитная история является основополагающим фактором для банковской компании при принятии решения об одобрении ипотечного кредитования. Проверка осуществляется с помощью бюро кредитных историй. При этом отслеживается информация о ранее оформленных долговых обязательствах, наличии просрочек по платежам, отказах в кредитовании.

Перед непосредственной подачей документов на предоставление ипотечного займа рекомендуется самостоятельно проверить свою кредитную историю. Это можно сделать с помощью портала государственных услуг. При выявлении несоответствий и проблем с КИ следует принять меры для их устранения.

Важно! Любые просрочки по платежам снизят вероятность одобрения ипотечного займа.

Гражданство и прописка

Гражданство и пропискаДолгосрочные кредитные отношения банки России предпочитают поддерживать исключительно с гражданами нашей страны.

Первое и главное требования банка — заемщик должен быть гражданином РФ. Желательно, чтобы была постоянная прописка.

Но одобрение ипотеки можно получить и при временной регистрации. Некоторые банки опустили это требование. В ВТБ можно получить ипотеку, не имея регистрации в регионе обращения.

Чтобы иностранцу одобрили ипотеку, нужна постоянная или временная регистрация, а также разрешение работать на территории России.

Какие требуются документы

Для рассмотрения заявки банк потребует:

  • анкету;
  • копию паспорта (всех страниц);
  • копию второго документа, подтверждающего личность: загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение или СНИЛС;
  • подтверждение доходов: справку 2-НДФЛ или справку по форме банка для работников по найму и налоговую декларацию для ИП и владельцев ООО;
  • подтверждение трудовой деятельности: копию трудовой книжки или выписку из неё и копию трудового договора — для работников по найму;
  • свидетельство о государственной регистрации и свидетельство о внесении в ЕГРЮЛ/ЕГРИП — для ИП и ООО.
Как получить одобрение на ипотеку

Для владельцев бизнеса список документов, подтверждающих доход, зависит от того, какой режим налогообложения использует ИП или ООО. Те, кто работает по общей системе налогообложения, представляют форму 3-НДФЛ, если работают по УСН — нужна налоговая декларация за последний налоговый период. Если вы платите налог на вменённый доход, то есть фиксированный налог, — понадобится налоговая декларация за последние два налоговых периода. Также у владельцев бизнеса иногда запрашивают годовую бухгалтерскую отчётность.

Участники ООО могут работать в своём же предприятии по трудовому договору. В таком случае в банк предоставляют справку 2-НДФЛ, её обычно выдают в бухгалтерии компании. Предприниматели и владельцы собственного бизнеса, работающие, например, по договору подряда в другой компании, запрашивают справку 2-НДФЛ у налогового агента.

Кроме того, банки готовы рассматривать и другие документы, подтверждающие платёжеспособность заёмщиков, например депозитные договоры или договоры накопительного страхования жизни.

САИДА СУЛЕЙМАНОВА
доцент Финансового университета, кандидат экономических наук, независимый финансовый советник

Как получить одобрение на ипотеку

Некоторые банки готовы рассмотреть заявку на ипотеку по двум документам, удостоверяющим личность: один из них паспорт,
а в качестве второго подойдёт загранпаспорт, удостоверение личности военнослужащего, паспорт моряка, военный билет, водительское удостоверение или СНИЛС. При таких упрощённых условиях заёмщику придётся внести существенный первоначальный взнос (от 20–50%) и согласиться на повышенную ставку по кредиту.

Когда заявку одобрят, в банк нужно принести остальные документы для оформления кредита. Вот что понадобится:

Как получить одобрение на ипотеку

Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости

Кроме ипотеки для покупки квартиры, взять в долг у банка можно для:

  1. Покупки загородного дома;
  2. Покупки таунхауса;
  3. Для строительства дома.

Основным различием при получении ипотеки под разные типы жилья является сумма первоначального взноса. Банк покрывает за счет кредита определенный процент стоимости жилья. При этом самый высокий процент покрытия банк предлагает при покупке квартиры – до 85%. Однако в случае с покупкой загородного дома или для его строительства одобрено может быть всего 50% от необходимой суммы.

Довольно мало предложений получает заемщик при выборе ипотеки в строящемся доме. Застройщики часто откладывают сдачу дома, а также есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию. Это невыгодно не только покупателю, но и банку. Избежать такого мошенничества можно только при постоянном сотрудничестве с надежными застройщиками, соответственно, одобрить квартиру в строящемся доме банк может, только если дом строят организации-партнеры.

Шкала индивидуального кредитного рейтинга

Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.

Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.

«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.

Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.

Взаимосвязь уровня ПКР и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита

Взаимосвязь уровня ПКР и одобрения кредита: доля одобренных заявок на получение ипотечного кредита (Фото: расчеты НБКИ)

Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.

Как увеличить шансы на получение ипотеки

Первое, что интересует банк, — сможет ли заёмщик вернуть долг. Поэтому важно убедить кредитора, что деньги будут возвращены. Для этого:

1. Суммируйте все доходы семьи и укажите в заявке общую сумму. Если в анкете нет отдельной графы «Доход семьи», указывайте только свой доход, но к документам всё равно приложите справки о доходах других членов семьи.

2. Подсчитайте, какую долю в доходах будет занимать платёж по ипотеке. Чем меньше будет эта доля, тем лучше. Некоторые банки прямо указывают, сколько должен составлять платёж — например, не больше 50% от суммы дохода.

3. Укажите дополнительные источники дохода, например от сдачи жилья в аренду. Имейте в виду, что банк попросит подтвердить этот доход. Если вы сдаёте квартиру без договора аренды, сделать это будет сложно. Можно представить выписку со счёта, на который ежемесячно поступают средства, но нет гарантий, что кредитора это устроит.

4. Улучшите кредитную историю. Если были просрочки по предыдущим кредитам и штрафы — для банка это минус. Чтобы исправить ситуацию, можно взять небольшой потребительский кредит и погасить его в срок. Чем больше успешно погашенных кредитов за вами числится — тем лучше.

Как получить одобрение на ипотеку

Кредитная история может быть испорчена по двум причинам:

По вине самого заёмщика. В этом случае можно взять кредит на небольшую сумму и исправно погашать его в течение всего срока. Некоторые банки готовы выдавать кредиты ненадёжным заёмщикам, но условия по ним будут отличаться, иногда более высокой ставкой.

По вине банка. Например, своевременно не внесена информация о погашении кредита. Следует добиваться исправления ошибки, привлекая юристов и Центральный банк. Но сначала нужно направить жалобу в банк, приложив заявление на кредит и документы, подтверждающие факт оплаты, — чеки или квитанции с датой платежа.

САИДА СУЛЕЙМАНОВА
доцент Финансового университета, кандидат экономических наук, независимый финансовый советник

5. Привлеките созаёмщиков или поручителей. Созаёмщики делят задолженность по кредиту, а поручители выплатят долг вместо вас, если не сможете его погасить.

Как получить одобрение на ипотеку

Платежеспособность

ПлатежеспособностьСамое весомое требование, которое банки предъявляют ко всем без исключения заемщикам, — это платежеспособность. Уровень и стабильность доходов прямо пропорциональны регулярности и внесению ежемесячных платежей по жилищному кредиту.

Чтобы документально доказать и подтвердить банку свои доходы, нужно представить справку по форме 2-НДФЛ. Возможен вариант банка. Будут полезны и другие справки и документы, подтверждающие дополнительный или основной доход.

Основные доходы — это:

  • заработная плата по основному месту работы;
  • пенсия;
  • доходы, полученные от ведения предпринимательской деятельности.

Дополнительные доходы — это:

  • заработок от работы по совместительству;
  • доходы рантье — от сдачи объектов недвижимости в аренду;
  • доходы от любого другого вида деятельности.

Размер ежемесячной выплаты по кредиту должен составлять половину совокупного бюджета семьи. Если из всех ваших доходов такая сумма получится, значит, банк одобрит вам ипотеку.

Финансовые обязательства вроде долгов, алиментов, выплат по другим кредитам вычитываются из общего дохода. Сумму кредита будет высчитываться из остатка.

Полезные советы для получения одобрения по ипотеке

Гарантировать на 100 процентов одобрение заявки невозможно. Банк рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке.

Но можно увеличить шансы на положительное решение, следуя простым советам:

  • Максимально подтверждайте свои доходы. Например, серую зарплату можно подтвердить справкой по форме банка, при получении доходов от аренды недвижимости – договором и налоговой декларацией и т. д.
  • Перед подачей заявки убедитесь в отсутствии долгов по штрафам, налогам и т. д. Просроченная задолженность перед государством часто становится причиной отказа в кредите.
  • По возможности привлекайте созаемщиков и поручителей. Это позволит снизить риски банка. Если вы не сможете погашать кредит, банк обратится к поручителю или созаемщику.
  • Подавайте заявку в банк, в котором вы уже обслуживались. Если вы брали кредит и погасили его без просрочек, то вероятность положительного решения по ипотеке будет выше. А также банки довольно быстро одобряют ипотечные кредиты держателям зарплатных карт.

Как взять кредит после одобрения ипотеки

Что делать после полученного одобрения ипотеки? Инструкция такая:

  1. Ищите подходящую недвижимость: определённого вида (готовый или строящийся дом, квартиру «вторички» или новостройки, земельную территорию) и соответствующую требованиям банка (отсутствующие обременения, нормальное состояние, «юридическая чистота»).
  2. Ждите проверки объекта и его одобрения.
  3. Оценивайте недвижимость.
  4. Заключайте договоры: ипотеки с банком, купли-продажи с продавцом, залога с залогодержателем (им станет тоже банк) и страхования имущества со страховой фирмой.
  5. Вносите стартовый взнос.
  6. Регистрируйте сделку в органе Росреестра.

Далее остается только по графику добросовестно погашать ипотеку удобным предложенным банком способом.

Сколько дней банки одобряют ипотеку

Сколько времени занимает одобрение ипотеки? Минимальный срок рассмотрения – сутки, но за день заявки не рассматривает практически ни один банк (возможно лишь предварительное одобрение), в среднем на обработку уходит несколько дней. Максимальный срок – месяц.

Длительность периода одобрения ипотеки зависит от разных факторов, и их много: политика банка, квалификация его сотрудников, полнота и точность предоставленных заявителем сведений, размеры суммы и прочие особенности программы, платежеспособность гражданина.

Что делать, если банк отказал

Подайте заявку в другой банк. У банков разные требования к заемщикам — если отказали в одном, в другом вам могут быть рады. Поэтому внимательно рассмотрите предложения других банков и обратитесь в один из них. Часто менее крупные банки предъявляют менее строгие требования к заемщикам.

Если отказали в нескольких банках, подумайте над причинами отказа и решите их.

Накопите больше денег на первоначальный взнос. Даже лишние несколько сотен тысяч рублей (особенно накопленные в короткий срок) могут убедить банк, что вы надежный заемщик.

Исправьте кредитную историю: исправьте ошибочные данные, возьмите небольшой кредит и вовремя его погасите.

Часто мои клиенты уверены, что у них отличная кредитная история, а не деле оказывается иначе.

Расплатитесь с долгами по налогам, штрафам, обязательствам.

Найдите созаемщиков и поручителей. Это оптимальный вариант, если дохода не хватает. Созаемщиками могут стать члены семьи: супруги или родители, а поручителями — любые люди или юридические лица.

Оформите потребительский заем вместо ипотеки. Это крайний способ, если вам уже отказали в ипотеке несколько банков и надежд на ипотеку больше нет. Потребительский кредит проще получить, а нескольких кредитов может хватить на целую квартиру. Главный минус —  процент гораздо выше, а срок выплат — значительно меньше.

Оформите ипотеку на родственников, если их доход выше и они подходят под требования банка.

Обратитесь к ипотечному брокеру. Если оформить ипотеку самостоятельно не выходит, обратитесь к профессионалу — ипотечному брокеру. Грамотный специалист может помочь даже самому безнадежному клиенту.

Возможные причины отказа

Отказы в ипотеке возможны по таким причинам:

  • недостоверная, неполная или неточная информация;
  • заведомый обман;
  • фальшивые документы;
  • низкий доход;
  • большая финансовая нагрузка;
  • испорченная кредитная история;
  • неподходящая профессия;
  • не тот возраст;
  • отсутствие работы или минимального стажа;
  • иностранное гражданство;
  • отсутствие обеспечения (поручителей, имущества для залога, созаёмщиков).

Вероятность одобрения ипотеки снижается или приравнивается к нулю при наличии даже одного фактора, а если их несколько, то банк точно ответит отказом.

Полезные советы от сотрудников банка для 100% одобрения ипотеки

Как сделать, чтобы одобрили ипотеку?

  1. Подавайте заявку в лояльный банк, в зарплатный или в ранее дававший вам кредиты.
  2. Переведите заработок в банк, в котором хотите добиться одобрения ипотеки. Или откройте здесь вклад.
  3. Надо выбрать подходящую программу ипотеки.
  4. Предоставьте обеспечение: поручителя, крупный взнос, созаёмщика или залог.
  5. Будьте честны.
  6. Оценивайте возможности трезво.
  7. Исправляйте кредитную историю.
  8. Подтверждайте все доходы.
  9. Предоставляйте все документы.

Хотите получить одобрение ипотеки? Теперь вы знаете, как действовать, чтобы банк выдал жилищный кредит.

Как узнать, одобрят ли ипотеку?

После подачи заявки и визита банк будет принимать решения относительно того, одобрять или нет вам ипотеку. Многих интересует, сколько ждать решения банка. Обычно уходит до 5 дней, иногда больше.

Но как узнать, какое решение принял банк? Все современные кредитные организации заботятся о комфорте и информированности клиентов. Поэтому предлагаются разные сервисы. Развит сектор электронного обслуживания клиентов.

Существует несколько способов уточнить статус заявления:

  • личный визит в отделение банка;
  • телефонный звонок менеджеру;
  • уточнение в онлайн режиме.

Как узнать, одобрят ли ипотеку?В третьем случае вам нужно будет предварительно узнать у работников банка, предлагается ли такая услуга. Например, в Сбербанке она есть. Узнать, одобрили вам ипотеку или нет, можно в личном кабинете на сайте Сбербанка.

Потребуется знание номера заявки, присвоенного при передаче документов сотруднику банка. Это цифровое значение можно найти во втором экземпляре или в разделе интернет-сервиса «Кредиты».

Чтобы узнать, одобрили ли ипотеку каждым из перечисленных способов, потребуется знание номера заявки, который был присвоен при передаче документов сотруднику банка. Цифровое значение можно найти на втором экземпляре или в личном кабинете интернет сервиса в разделе «Кредиты».

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...