Что будет с валютной ипотекой в 2019 году?

Содержание
  1. Валютная ипотека
  2. Основные условия
  3. Рекомендации Центрального банка о переводе валютной ипотеки в рубли
  4. Плюсы и минусы валютной ипотеки
  5. Решения правительства по валютной ипотеке
  6. Реакция на законопроект
  7. Резолюция Правительства
  8. Заключение юристов
  9. Выводы экономистов
  10. Получить кредит в валюте можно в редких случаях
  11. Риски заемщиков
  12. Какие требования к доходам семьи
  13. Решения по валютной ипотеке на 2020-й год
  14. Метод реструктуризации долга
  15. Помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию
  16. Процедура по финансовой несостоятельности гражданина
  17. Обращение за материалами судебной практики
  18. Решения правительства по валютной ипотеке
  19. На какую сумму можно рассчитывать в этот раз
  20. Как считать срок кредитного договора
  21. Прогноз на будущее: что будет с валютной ипотекой и что ожидает должников?
  22. Пересмотр долга
  23. Советы и рекомендации гражданам РФ от экспертов
  24. Кто может рассчитывать
  25. У меня рублевая ипотека. Я могу на что-то рассчитывать?

Валютная ипотека

До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.

Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.

Подробно о валютной ипотеке: риски для заемщиков

Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

  • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
  • в результате кризиса упали доходы;
  • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
  • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
  • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

Основные условия

Господдержку получат только те, у кого платеж увеличился на 30%.

Банк может списать 30% долга, но не более 1,5 млн рублей. Некоторым достанется вдвое больше. Решает комиссия.

Ипотечный кредит оформлен год назад или раньше.

У заемщика есть хотя бы один ребенок до 18 лет. Или студент на иждивении.

Заемщик без детей — инвалид или ветеран боевых действий.

Есть ограничения по доходу и площади квартиры.

Появились новые требования по владению другим жильем.

Придется договариваться с банком насчет неустойки.

Денег на всех не хватит.

Рекомендации Центрального банка о переводе валютной ипотеки в рубли

Вначале 2015 года ЦБ предложил конвертировать ипотеку валютную в рубли. Это было связано с резким повышением уровня кредитных и валютных угроз на финансовом рынке. Чтобы обе стороны не остались в минусе, конвертация была единственным выходом из сложившейся ситуации.

Решение от ЦБ не является обязательным для всех банков. Каждый банк на своё усмотрение применяет конвертацию.

В то время стоимость доллара была 40 рублей, а евро – 50 рублей. Такой перевод валюты в рубли мог повлечь за собой существенные убытки для банков. Некоторые решили ввести несколько кредитных программ. Их целью было содействие валютным должникам.

Заёмщикам это дало возможность уменьшить размер долга почти на 10%. Размер ежемесячных платежей может быть немного уменьшен только на один год. Иногда он действует до окончания договора при повышении его срока. Должников стало значительно меньше.

рубль

Плюсы и минусы валютной ипотеки

Валютная ипотека – это долгосрочные правовые отношения с банком. Здесь можно выделить положительные и отрицательные стороны:

  1. При растущем рубле ежемесячный платеж будет уменьшаться, клиент будет экономить средства.
  2. Низкая годовая ставка в процентах.
  3. Предоставление срока до 30 лет для полного погашения кредита.
  4. При определенных обстоятельствах существует риск оказаться банкротом. Это приведет к потере жилья, а также денежных средств.
  5. Постоянно меняются условия и ежемесячные платежи.
  6. Имеются высокие требования и жесткая политика у кредитных учреждений.

Это пункты, которые нужно учитывать при выборе условий.

Решения правительства по валютной ипотеке

Многие валютные заёмщики во время кризиса стали обращаться в кредитные организации, чтобы узнать, как перевести валютную ипотеку в рубли. Однако банки категорически отказываются это делать, поскольку они теряют огромную прибыль. Главный аргумент – в стабильные времена заёмщики осознанно пошли на риск, выбирая валютную ипотеку, сейчас же помогать им и конвертировать валюту по льготному курсу никто не будет.

Правительство рекомендовало банкам пойти навстречу заёмщикам и перевести займы в национальную валюту по фиксированному курсу, но ни одного законодательного акта принято так и не было. Фактически банкам дали только рекомендации, разрешив действовать по своему усмотрению. Некоторые из них пересчитали валюту в рубли, но по крайне невыгодному курсу – 60-70 рублей за доллар.

Основная сложность состоит в том, что в России нет закона, который защищал бы валютных вкладчиков от колебаний курса, поэтому государство может действовать только в рекомендательном формате.

Кроме того, государство закладывало в бюджет помощь некоторым категориям валютных заёмщиков, но основную проблему этот шаг не решил. Суть поддержки заключалась в следующем – заёмщику однократно выделяется полтора миллиона рублей или погашается тридцать процентов основного долга. Программа действовала два года, помощью смогли воспользоваться 22 000 должников.

Воспользоваться этой субсидией могли:

  • семьи с несовершеннолетними детьми;
  • семьи с инвалидами;
  • участники боевых действий.

В настоящее время выделенные средства израсходованы, и более заявления не принимаются. К сожалению, огромное количество заёмщиков льготных категорий не смогли воспользоваться помощью от государства, но не теряют надежды, что программа будет возобновлена.

Реакция на законопроект

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

  1. Правительства РФ.
  2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
  3. Счетной палаты РФ.
  4. Комитета по Финансовому рынку.

Резолюция Правительства

резолюция правительстваПервым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

  • его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
  • риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
  • противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
  • невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
  • предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

  1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
  2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
  3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
  4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

счетная палатаСчетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

  • что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
  • что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
  • что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
  • что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

  1. Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
  2. Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
  3. Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Получить кредит в валюте можно в редких случаях

Многие банки не рискуют выдавать кредиты в валюте. Некоторые же готовы взять на себя такую ответственность, но в исключительных случаях. Например, когда доход клиента производится в иностранной валюте. Банк должен быть уверен в том, что клиент сможет погасить такой кредит. Согласно новым правилам для ЦБ ипотека валютная с точки зрения капитала считается затратным кредитом.

Люди, оформляющие кредит, должны представить справку, что они имеют большие доходы. Валютная ипотека выгодна для них не только при наличии высокого дохода, а и дохода именно в валюте. Таким образом, ипотека будет выплачена вовремя без риска для банка и клиентов.

Риски заемщиков

От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.

При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.

В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.

При аннуитетном типе платежей первоначально банком удерживаются проценты по кредиту, но вот основной долг практически не уменьшается.

При такой ситуации для клиентов банка единственным разумным способом не влезать в еще большие долги является продажа заложенного жилья.

Однако рынок жилья практически не меняется, а приобрести заложенную квартиру желающих немного.

Чересчур сложной будет эта процедура, плюс вероятность лишиться денежных средств крайне высока.

Какие требования к доходам семьи

Господдержку получат заемщики, которые докажут, что им сложно погашать кредит.

Считать будут так:

  1. Посчитают среднемесячный доход семьи за три месяца до заявки.
  2. Вычтут из этой суммы ежемесячный платеж по ипотеке.
  3. Разделят остаток на всех членов семьи.
  4. Сравнят результат с двойным прожиточным минимумом в регионе.

Если остаток меньше, заемщик пройдет по доходам. Но это еще не всё.

В новых правилах есть требования к ежемесячному платежу. Господдержку дадут только тем, у кого ежемесячный платеж по ипотеке за всё время вырос минимум на 30%. Это обязательное условие помимо среднемесячного дохода.

Решения по валютной ипотеке на 2020-й год

Валютной ипотека

Государственная поддержка заемщиков, которые взяли кредиты на недвижимость, выражается в решениях, которые предоставляют несколько методов для ухода из кризисного положения. Расскажем о них подробнее.

Метод реструктуризации долга

Одним из решений правительства был определён список людей для реструктуризации. В этот список вошли несколько типов людей:

  • Начинающие семьянины;
  • Люди, которые являются представителями бюджетных профессий;
  • Люди, которые участвовали в военных операциях или те, которые являются ветеранами;
  • Заёмщики с соответствующими государственными субсидиями.Для реструктуризации также важно условие снижения дохода, без него заёмщик не получить соответствующее разрешение. Чтобы подтвердить факт уменьшения прибыли необходимо предоставить официальный документ. При уменьшении прибыли на 30% или при увеличении суммы платежа на 30% (все пересчеты осуществляются в рублёвом эквиваленте), у гражданина, взявшего кредит, есть право на реструктуризацию любым из предоставленных способов.

Помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Ипотека АИЖК

Со стороны государства был выделен специальный денежный фонд, для частичного покрытия задолженностей. Выделенные деньги покрывают не больше 10% долгов по валютным ипотекам. Максимальная сумма равняется 600-ам тысячам рублей. Государство также помогает людям, которые попали в затруднительное положение в прошлом году.

Процедура по финансовой несостоятельности гражданина

Этот способ предоставляет должнику возможность освободиться от всех долгов по кредиту. Тогда банк забирает имущество, оставленное в залог. Если возникнет превышение стоимости квартиры со стороны штрафов, которые начислила кредитная организация за просрочку, должник может подавать заявление на признание финансовой несостоятельности.

Данная процедура избавит его от обязательного покрытия долгов по кредиту своими средствами.

Когда все юридические шаги будут позади, финансовая организация забирает к себе во владение недвижимое имущество должника, чтобы погасить часть задолженности. Однако этот способ имеет один большой минус – сам процесс занимает много времени.

На разбирательство уйдут месяцы или даже годы. Но тем, кому это не страшно, вариант подойдёт сполна. Можно начать всё заново и не думать всё время о задолженности в банке и ежемесячных кредитных выплатах.

Обращение за материалами судебной практики

судебная практика, молоток

Подавать иск в суд на данный момент не самый хороший выход из сложившегося положения. Если подробнее изучить судебные прецеденты (а точнее, к чему привели иски по похожим вопросам до вас), становится понятно, что ситуация не совсем четкая.

Судебные органы имеют право принудить финансовую организацию к переводу изначального валютного кредита в рублевый (по указанному курсу доллара). Это решение можно встретить, но это нельзя назвать обязательным указанием к подаче заявления.

Итог всё равно подводит судебная инстанция, а они принимают его в каждом отдельном случае по-разному.

Обычно случается и такое, что финансовые учреждения самостоятельно настаивают на пересмотре соглашений и предоставляют возможность поправить условия выплаты кредита, чтобы сделать их более мягкими для клиентов.

Решения правительства по валютной ипотеке

Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису. При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2019 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб. Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.

Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.

Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.

В 2020 году правительство РФ  имеет намерение пойти на следующие меры:

  1. Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
  2. В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
  3. Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.

В 2018 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.

На какую сумму можно рассчитывать в этот раз

По новым правилам заемщикам могут списать 30% долга в рублях по курсу на день реструктуризации. Максимум — 1,5 млн рублей.

Сумма не зависит от количества детей, как в прошлый раз. Каждый участник программы может получить от государства максимум. Даже семьи с одним ребенком.

Для многих валютных ипотечников эта сумма всё равно не спасет положение. В особых случаях ее могут увеличить. Сложные ситуации будет рассматривать специальная комиссия. Как она будет работать, решат до 1 сентября.

Что будет с валютной ипотекой в 2019 году?

Как считать срок кредитного договора

По новым правилам господдержку дадут, только если ипотеку взяли год назад или раньше. Год отсчитывают до даты заключения договора о реструктуризации.

Если банк рефинансировал валютную ипотеку в рубли и заключил новый договор, имеет значение дата первого договора — в валюте. А не того, который заключили при рефинансировании.

Прогноз на будущее: что будет с валютной ипотекой и что ожидает должников?

Прогноз на валютную ипотекуВ ближайшие годы будет возможным изменить условия документа, заключить дополнительное соглашение. Погашение задолженности происходит в интересах банка.

Данные процедуры на усмотрение руководства. Во многих случаях уполномоченные лица могут пойти на встречу и облегчить кредит. Особое внимание уделяется людям в сложных ситуациях, при потере работы или рождении более 2-3 детей.

Также в рамках российских законов возможен пересмотр долга. Руководство может изменить график платежей, снять интенсивность выплат. Но, данное решение остается исключительно в компетенции банка. Это помогает гражданам быстрее произвести все выплаты и закрыть весь долг полностью.

Применяется такая процедура, как рефинансирование. Россияне смогут не только использовать выгодные условия в 1 банке, но и в других тоже. Многие популярные акции уже имеют Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Совкомбанк, Хоумкредит. При этом компания может компенсировать до 30% задолженности при переводе долга в рубли.

Применяется реструктуризация задолженности. Она возможна только в некоторых случаях. По закону каждая компания может ей воспользоваться по желанию. Обычно особое внимание уделяется клиентам, которые имеют уважительные причины для проведения подобной процедуры. К ним относятся потеря работы, смерть родственника (должника), появление форс-мажорных обстоятельств.

Пересмотр долга

Без мер дополнительной поддержки заемщикам не решить сложную ситуацию.

При этом банки-кредиторы также заинтересованы в том, чтобы восстановить поступление регулярных платежей от должников.

Поэтому банки вводят разные программы.

Кроме прочего, в  отношении клиентов банка могут применяться кредитные каникулы, т.е. они могут быть освобождены на срок от 6 месяцев до 1 года от оплаты основной задолженности, в этот срок оплачиваются только проценты.

Пересмотр задолженности по кредитам, как правило, не приводит к выгоде банков.

Отдельные банки могут продлевать срок ипотеки за счет снижения платежей, а другие за счет изменения графика платежей, например, вводя новые схемы оплаты.

Советы и рекомендации гражданам РФ от экспертов

Вот несколько из них:

  1. Чтобы воспользоваться услугой, рекомендуется выбирать банк с хорошей репутацией, уровнем надежности и качества предоставления кредитных продуктов.
  2. При заключении договора обязательно нужно ознакомиться со всеми пунктами. Они могут содержать совершенно невыгодные условия для клиента.
  3. Перед подписанием документа обязательно нужно составить список плюсов и минусов, чтобы ипотека не стала непосильной ношей.
  4. Не рекомендуется соглашаться на высокую процентную ставку (годовую ставку). При изменениях курса долг станет увеличиваться в разы.

Это самые распространенные ошибки, которые возникают в процессе оформления валютной ипотеки. Эксперты также советуют не подаваться уговорам уполномоченных сотрудников и соглашаться на навязанные услуги (банковские продукты).

По многочисленным отзывам клиентов банков ясно, что валютная ипотека имеет негативные тенденции. Здесь отмечают нестабильность курса, изменения законодательной базы и правил кредитных учреждений. Специалисты советуют рассматривать рублевую ипотеку в качестве надежной альтернативы.

Видео о валютной ипотеке:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

14 Ноя 2019      Виктория М.         905      

Кто может рассчитывать

Поддержка государства и некоторых банков направлена на отдельных лиц, на нижеуказанных условиях:

  Заемщикам по валютной ипотеке которые попали в тяжелую финансовую ситуацию
 Если залоговое жилье является у семьи единственным местом проживания
 Заемщик не допускал просрочек до момента уменьшения его дохода
 Понижение доходов и увеличение размера платежей на 1/3
 При наличии детей у заемщика Многодетные семьи, дети-инвалидами и другие важные социальные факторы

У меня рублевая ипотека. Я могу на что-то рассчитывать?

Программа не исключает участия рублевых ипотечников. Но есть обязательное условие: ваш ежемесячный платеж по ипотеке с момента оформления вырос на 30%.

Если у вас фиксированный платеж, шансов получить господдержку почти нет. Обращайтесь в банк и выносите свой вопрос на обсуждение межведомственной комиссии. Если там посчитают, что вам положена помощь, есть надежда.

Особо не рассчитывайте на этот вариант. Банки начнут принимать заявки с 22 августа. Не факт, что к этому времени успеют создать комиссию. Деньги будут выделять по очереди. Пока разберутся с вашей ситуацией, деньги могут кончиться.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...